Jak zrobić przelew zagraniczny? Wszystko o SEPA i SWIFT!

Co to jest przelew SEPA i przelew SWIFT?

SEPA (Single Euro Payments Area) to rodzaj przelewu, który można wysłać na rachunek odbiorcy znajdującego się w tzw. strefie SEPA. To kraje europejskie oraz Islandia, Lichtensein, Norwegia, Szwajcaria, Andora, Monako i San Marino. SEPA dotyczy tylko przelewów w euro. To oznacza, że oba banki - i zleceniodawcy, i odbiorcy - muszą być członkami strefy.

SWIFT to operacje, których można dokonać w dowolnej walucie, z dowolnym bankiem i do dowolnego kraju. Society for Worldwide Interbank Financial pośredniczy w transakcjach między bankami, osobami prywatnymi, domami maklerskimi w 208 krajach. Zrzesza łącznie 8332 instytucje¹.

Do przelewów zagranicznych SWIFT i SEPA wymagane jest podanie kodu BIC (kod, który identyfikuje dany bank przy przelewach zagranicznych). Poniżej kody wybranych banków w Polsce.

Przelew SWIFT a SEPA - zestawienie

SWIFT i SEPA to dwa zupełnie różne rodzaje przelewów. Warto skorzystać z prostego zestawienia różnic, żeby szybko zorientować się, jaki przelew zagraniczny powinniśmy wykonać w danej sytuacji.

Jak zrobić przelew zagraniczny?

Przelew międzynarodowy to operacja, która przebiega nieco inaczej niż zwykły przelew krajowy przez internet. Podstawową różnicą jest fakt, że zlecając transakcję do innej osoby w Polsce w polu odbiorcy można wpisać… cokolwiek. Banki nie weryfikują wtedy nazwy odbiorcy, liczy się tylko numer konta. Z tego powodu można pomylić się i dokonać przelewu na zły numer konta (nawet jeśli imię i nazwisko odbiorcy było wpisane poprawnie). Przelewy zagraniczne “posiadają” już nieco większe wymagania. Co jest potrzebne do przelewu międzynarodowego?

• Imię i nazwisko odbiorcy lub dokładna nazwa firmy,
• adres odbiorcy,
• kod BIC (SWIFT) - kod, który identyfikuje dany bank przy przelewach zagranicznych),
• IBAN - międzynarodowy numer rachunku bankowego odbiorcy. Żeby go uzyskać wystarczy na początku numeru rachunku dodać dwa dodatkowe znaki (oznaczenie kraju). W Polsce należy do 26 cyfr rachunku dodać symbol PL z przodu.

Do wykonania przelewu zagranicznego potrzebna jest też odpowiednia dyspozycja. Jej wybór ma bezpośredni wpływ na cenę transakcji. Istnieją trzy rodzaje dyspozycji w przelewach międzynarodowych:

1. Opcja BEN - wszystkie koszty przelewu pokrywa odbiorca,
2. Opcja SHA - koszty pokrywają wspólnie odbiorca i nadawca,
3. Opcja OUR - koszty pokrywa tylko nadawca przelewu.

Wszystkie te informacje należy opisać jak najdokładniej. W przypadku pomyłki w danych przelew wróci do nadawcy po kilku-kilkunastu dniach, mniejszy o wysokość prowizji za działania banku. Błędny kod BIC lub IBAN sprawi, że transakcja zostanie odrzucona od razu przed realizacją. Opłata za błąd nie powinna zostać pobrana.

Ile kosztuje przelew zagraniczny?

Koszt przelewu SWIFT to zazwyczaj 20-25 proc. kwoty przekazywanych środków, a koszt SEPA z reguły waha się od 5 do 20 zł. Podane ceny odnoszą się do standardowych przelewów. Z kolei ceny przelewów ekspresowych są wyższe (ich wysokość zależy od banku). Stawki mogą się też zwiększyć z powodu dodatkowych opłat w indywidualnych przypadkach.

Przykładowo w banku Citi Handlowym do opłaty za przelew dodawany jest jeszcze koszt 70 zł, jeśli nadawca wybierze opcję OUR. Ostatecznie koszt przelewu zagranicznego może wynieść ok. 300 zł, a w ekstremalnych przypadkach nawet ok. 400. Przykładem jest tu Bank BPS, gdzie sam koszt maksymalny standardowego przelewu wynosi 300 zł. Dlatego jeśli tylko to możliwe, klienci powinni wybierać przelewy SEPA - są wielokrotnie tańsze.

A ile kosztuje przelew natychmiastowy z zagranicy? Z reguły od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych więcej, w zależności od oferty wybranego banku. Niektórzy użytkownicy specjalnych kont nie muszą ponosić takich kosztów i za przelew w trybie pilnym zapłacą jak za przelew standardowy, ale dotyczy to bardzo konkretnych ofert i indywidualnych warunków wybranych przez każdego klienta.

Ile idzie przelew z zagranicy?

Czas przelewu z zagranicy wynosi średnio 2-3 dni robocze. Standardowy czas realizacji operacji SEPA to 1 dzień po terminie zlecenia, natomiast transakcji SWFIT to do trzech dni roboczych od momentu zlecenia. Należy też wziąć pod uwagę godziny wychodzących w danym banku.

W najgorszych przypadkach czasu przelewu może trwać nawet tydzień. Wystarczy, że transakcja zostanie zlecona w dzień wolny od pracy albo w piątek po godzinach ostatniej wychodzącej sesji, a po weekendzie w kraju docelowym będzie się akurat odbywać święto narodowe.

Przelew zagraniczny może też znaleźć się na docelowym koncie wyjątkowo szybko, jeśli nadawca zdecyduje się na opcję natychmiastowego przekazania środków. Pozwalają na to nowoczesne usługi finansowe. Przykładowo w trybie ekspresowym przelew walutowy w Alior Banku może dojść na konto bankowe odbiorcy w ciągu kilku godzin. Za taki luksus trzeba jednak zapłacić nawet 120 zł (w opcji OUR i poza standardowym kosztem). Tak więc to, jak szybko dojdzie przelew międzynarodowy zależy w głównej mierze od trzech czynników: wyboru opcji SEPA lub SWIFT, godziny ostatniej wychodzącej sesji z banku i zasobności portfela nadawcy (lub odbiorcy).

Jak wysłać pieniądze za granicę bez płacenia za przelew międzynarodowy?

Istnieją cztery sposoby przekazania pieniędzy z Polski za granicę (i na odwrót) bez używania przelewów SEPA i SWIFT. Za wszystkie podobnie jak za przelew zagraniczny trzeba zapłacić, ale z reguły są to bardziej opłacalne kwoty (wyłączając płatności SEPA - te są najkorzystniejsze).

1. Paypal,
2. kantor internetowy,
3. tradycyjny przekaz pocztą,
4. Western Union.

Klienci korzystający z kantoru internetowego mają możliwość wybrania firmy z najlepszym kursem waluty. najprościej mówiąc to kupno danej waluty w kantorze i prośba o przesłanie jej za granicę. Opłata za taką usługę w UE i USA to raczej opłata symboliczna, ale wszystko zależy od stawki kantoru.

Z kolei Western Union działa na podobnych zasadach jak poczta. Pobiera procent od deklarowanej kwoty i wysyła ją do każdego kraju. Ciekawą opcję ma Paypal, który oferuje osobom spokrewnionym przelew zagraniczny bez płacenia żadnej prowizji. Jednak do osób spoza rodzin za transakcję trzeba zapłacić 2 proc. prowizji od deklarowanej kwoty.

1. https://www.mbank.pl/pomoc/info/konta/przelew-swift.html, data ostatniego dostepu: 03.01.2019r.