Kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie - wady i zalety odroczonego terminu płatności

Problemy z płynnością finansową dotykają nie tylko osoby prywatne. Zdarza się to również przedsiębiorcom. Zwłaszcza małe i średnie firmy napotykają na swojej drodze wiele przeszkód. Co gorsza, często nie posiadają pozytywnej historii kredytowej, bywa że nie mają jej wcale. Wówczas dobrym rozwiązaniem może być kredyt handlowy zwany również kupieckim lub towarowym. Sprawdźcie, na czym polega i czy pomoże waszej działalności.

Jak kredyt kupiecki może wspomóc działalność firmy?

Co to jest kredyt kupiecki?

Kredyt kupiecki, który funkcjonuje również pod nazwą kredytu handlowego i towarowego, jest formą odroczenia terminu płatności za towar lub usługę. Polskie przedsiębiorstwa chętnie sięgają po tego typu rozwiązanie. Często zdarza się, że natychmiastowe uregulowanie należności wpłynęłoby niekorzystnie na płynność finansową firmy. Jest to problem zwłaszcza dla małych i średnich przedsiębiorstw, ponieważ nie dysponują one dużymi środkami.

Polskie prawo nie reguluje szczegółowo zasad, wedle których zawierany jest kredyt kupiecki. Przedsiębiorcy często nie sporządzają nawet umów, wystawiają jedynie fakturę z odroczonym terminem płatności.

Kredyt kupiecki - rodzaje i warunki przyznawania

Istnieją dwie formy kredytu handlowego, może to być:

  • kredyt odbiorcy, czyli zaliczka za zakupiony towar
  • kredyt dostawcy, czyli odroczony termin płatności za usługę, towar

Czas odroczenia nie jest ustalany na mocy regulacji prawnych. Przedsiębiorcy precyzują go indywidualnie między sobą. Rzadko kiedy jednak są to kredyty długoterminowe. Dostawcy często nie zgadzają się na dłuższy okres spłaty niż 30 dni. Różnice w czasie kredytowania wynikają zazwyczaj ze specyfiki branży. Więcej cierpliwości wykazują firmy z sektora budowlanego, czy elektroinstalacyjnego. Na długi kredyt kupiecki decydują się też często firmy z gałęzi gospodarki, która przeżywa kryzys. W ten sposób zakłady starają się podnieść swoją konkurencyjność. Przy ustalaniu okresu kredytowania warto wziąć pod uwagę:

  • zdolność kredytową kontrahenta
  • przebieg dotychczasowej współpracy
  • rozpoznawalność marki
  • wysokość proponowanego kredytu

Przedsiębiorcy oceniają zdolność kredytową partnerów biznesowych, stosując dwojaką metodologię. Jeśli w grę wchodzi niewielka ilość kontrahentów, wówczas zdolność każdego z nich można ocenić jednostkowo. Natomiast, gdy posiada się rozbudowaną siatkę partnerów, dzieli się ich na określone grupy. Warunki kredytowania ustalane są wtedy zbiorczo, ponieważ indywidualna ocena trwałaby zbyt długo.

Wykorzystując drugą metodę (systemową), grupy współpracowników dzieli się wedle limitu kupieckiego, czyli wysokości udzielanego kredytu. Stali kontrahenci, którzy spłacają zobowiązania w wyznaczonych terminach, zazwyczaj trafiają do grupy z wyższym limitem.

zdolność kredytowa przedsiębiorstwa - jak sprawdzić kontrahenta?

Wśród narzędzi dostępnych dla przedsiębiorców, chcących przeanalizować sytuację finansową potencjalnego kontrahenta, pomocne są rejestry dłużników. W tym momencie istnieje 5 biur informacji gospodarczej: Krajowy Rejestr Długów, BIG InfoMonitor, ERIF, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej oraz Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych. Każde z biur posiada własną, niezależną bazę dłużników. Dokładne prześwietlenie partnerów biznesowych wymaga więc od przedsiębiorców sprawdzenia wszystkich rejestrów.

Sprawdźcie zdolność kredytową potencjalnych kontrahentów

Po wejściu w życie nowych przepisów, co ma nastąpić w przyszłym roku, sytuacja na szczęście ulegnie poprawie. W ramach tzw. pakietu wierzycielskiego, nad którym pieczę trzyma minister Morawiecki, biura informacji gospodarczej będą zobligowane do wymiany informacji między sobą. Reforma ułatwi życie przedsiębiorcom. Oszczędzi ich czas, dzięki możliwości zdobycia cennej wiedzy w jednym miejscu. Oszczędzi również pieniądze, ponieważ zdobycie raportu w BIG-ach wiąże się z opłatami.

Ocenę wiarygodności partnerów biznesowych usprawni również nowa baza dłużników. W styczniu 2018 roku wystartuje Rejestr Należności Publicznoprawnych. Baza udostępni dane o osobach prawnych i fizycznych z zaległościami wobec państwa. RNP nie będzie pobierał opłat za możliwość korzystania ze swoich zasobów.

Kredyt handlowy - zalety i wady

Patrząc z perspektywy dostawcy i kupującego, kredyt handlowy jawi się, jako rozwiązanie korzystne dla obu stron. Odbiorca towaru zyskuje czas, żeby sprzedać nabyte produkty, co pozwoli uzyskać środki na sfinansowanie zamówienia. W ten sposób płynność przedsiębiorstwa zostanie zachowana.

Co bardzo istotne, kredyt handlowy jest darmowy. Niektórzy dostawcy proponują też bonusy w postaci rabatów za terminową lub wcześniejszą spłatę zobowiązań. Nie dość, że otrzymujecie darmowy kredyt, to możecie na nim jeszcze zaoszczędzić.

Dostawca natomiast może wykorzystać kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie jako narzędzie do pozyskania nowych partnerów biznesowych. Odraczając termin płatności, przyczynia się do zwiększenia konkurencyjności swojej oferty.

Nie należy jednak zapominać o zagrożeniach związanych z kredytem handlowym. Jeśli odraczamy terminy kilku kontrahentom i ziści się czarny scenariusz, w którym wszyscy spóźniają się ze spłatą, istnieje duże zagrożenie, że sami stracimy płynność, podobnie jak nasi partnerzy. Jest to tzw. efekt domina. Dlatego warto rozważyć możliwości zabezpieczające darmowy kredyt.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego

Kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie bywa ryzykowny. Zwłaszcza jeśli źle ocenimy możliwości naszych kontrahentów. Na szczęście towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają w swojej ofercie polisy od kredytu handlowego. Pozwalają one zminimalizować zagrożenie związane z niewypłacalnością partnerów biznesowych. Działalność ubezpieczyciela nie ogranicza się tylko do wypłacenia odszkodowania. Towarzystwa mogą nam również pomóc w:

  • monitorowaniu sytuacji finansowej kontrahenta
  • działaniach windykacyjnych

Pamiętać należy, że podstawą do wypłacenia odszkodowania nie jest nieuregulowany kredyt kupiecki. Musi dojść do niewypłacalności odbiorcy. Dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają często od przedsiębiorcy podjęcia prawnych kroków, które służą odebraniu należności. Mowa tutaj np. o monitach przedsądowych, czy też przejęciu niesprzedanego jeszcze towaru.

Pożyczki pozabankowe - alternatywa dla przedsiębiorstw

Oferta firm pożyczkowa kierowana jest również do firm

Według danych z końca 2016 roku ponad połowa firm z sektora Małych i Średnich Przedsiębiorstw ma problemy z płynnością finansową. Cierpią na tym zwłaszcza przedsiębiorcy z kiepską historią kredytową - uniemożliwia ona często uzyskanie kredytu w banku. Wówczas wyjściem z finansowych tarapatów może okazać się mikropożyczka, czyli pieniądze z sektora pozabankowego. Firmy pożyczkowe na stałe wpisały się w krajobraz finansowy klientów detalicznych, jednak stale poszerza się również oferta skierowana do mikroprzedsiębiorców. Procedury ubiegania się o pożyczki dla działalności gospodarczej są nieco bardziej skomplikowane niż ma to miejsce w przypadku chwilówek dla klienta prywatnego. Nie zmienia to faktu, że uzyskanie tego typu pożyczki jest zdecydowanie łatwiejsze niż zdobycie kredytu. Zazwyczaj wystarczy udokumentowany obrót z kilku ostatnich miesięcy.

Na polskim rynku pojawia się coraz więcej ciekawych ofert pożyczek dla firm. Jedną z nich jest propozycja brytyjskiego giganta - Iwoca. Firma specjalizuje się w pełni zautomatyzowanych pożyczkach dla przedsiębiorstw. Mimo że świadczenia z firm pozabankowych nie należą do tanich, to nie wymagają wielu zabezpieczeń. Łatwiej dzięki nim zyskać pieniądze na rozwój, a w tym celu małe firmy pożyczają chętniej niż duże.

Darmowe pożyczki
Netcredit
2000 zł / 30 dni
Extraportfel
2000 zł / 45 dni
LendOn
1500 zł / 30 dni
MoneyMan
1500 zł / 30 dni
Pożyczka Plus
2000 zł / 45 dni
Polożyczka
1000 zł / 30 dni
Miloan
1500 zł / 30 dni
Szybka Gotówka
2000 zł / 30 dni
Vivus
3000 zł / 30 dni
Chwilówkomat
2000 zł / 30 dni
Tani Kredyt
2100 zł / 30 dni
Filarum
1000 zł / 30 dni
Smart Pożyczka
1000 zł / 30 dni
Wandoo
2500 zł / 30 dni
Wonga
1500 zł / 60 dni
Via SMS
1500 zł / 30 dni
Ale gotówka
2000 zł / 30 dni
Credit
2000 zł / 30 dni
Łatwy Kredyt
1500 zł / 30 dni
Solven
1000 zł / 30 dni
Ofin
2000 zł / 60 dni
Soho Credit
1000 zł / 30 dni
Halopożyczka
2000 zł / 30 dni
Kasomat
1000 zł / 30 dni
Visset
1000 zł / 30 dni
Ferratum Bank
1500 zł / 60 dni
Ekspres Kasa
2000 zł / 30 dni
Alfa Kredyt
2000 zł / 30 dni
Kuki.pl
2500 zł / 30 dni
Pożyczkomat
1500 zł / 35 dni

Dodaj komentarz

########    ###    ##     ##    ###    ########  
     ##    ## ##   ##     ##   ## ##   ##     ## 
    ##    ##   ##  ##     ##  ##   ##  ##     ## 
   ##    ##     ## ##     ## ##     ## ##     ## 
  ##     ######### ##     ## ######### ##     ## 
 ##      ##     ## ##     ## ##     ## ##     ## 
######## ##     ##  #######  ##     ## ########  

Zaloguj się, aby nie zobaczyć więcej tego pola