Oprocentowanie kredytu – co to jest i ile wynosi oprocentowanie kredytów?

Co to jest oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to jedna z głównych informacji podawanych w ofertach kredytów bankowych. Wskazuje kwotę odsetek, jakie będziemy musieli spłacić w związku z kredytem. Oprocentowanie kredytu składa się z marży kredytu i stopy bazowej, zwanej również stawką referencyjną. Marża kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, czy hipotecznego stanowi zysk banku z tytułu udzielenia nam kredytu.

Stopa bazowa z kolei to stopa procentowa służąca do wyznaczania oprocentowania kredytu. W przypadku kredytów udzielanych w złotówkach jest nią WIBOR. Ustalaniem wartości WIBOR zajmują się banki posiadające największe aktywa. Jakie jest oprocentowanie kredytu? Wysokość stopy oprocentowania kredytu reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej zapisami, maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego i pożyczki pozabankowej nie może być większe niż dwukrotność sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktu procentowego. W związku z powyższym bank nie może proponować kredytu z oprocentowaniem większym niż 10 procent. Banki wskazują w ofertach oprocentowanie nominalne. Czym różni się od oprocentowania rzeczywistego?

Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste

Banki prezentują oprocentowanie nominalne, nie oprocentowanie rzeczywiste. Jaka jest między nimi różnica? Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia żadnych dodatkowych kosztów, które składają się na całkowity koszt kredytu. Całkowity koszt, z jakim musimy się liczyć, pożyczając pieniądze od banku, odzwierciedla rzeczywiste oprocentowanie kredytu, tzw. RRSO.

Mówi o wszystkich kosztach kredytu, w tym o prowizji oraz ubezpieczeniu kredytu. Co za tym idzie, najniższe oprocentowanie nominalne nie musi oznaczać najlepszej oferty kredytu! Należy dokładnie sprawdzać wszystkie składniki wpływające na cenę kredytu i porównywać oferty o takich samych parametrach, czyli o jednakowej kwocie kredytu oraz jednakowym czasie spłaty.

Oprocentowanie stałe a zmienne

Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe nie zmienia się w trakcie okresu kredytowania i dotyczy przede wszystkim kredytów na krótki okres. Oprocentowanie zmienne zależy od stóp procentowych, których ustalanie jest zadaniem Narodowego Banku Polskiego. Rodzaj oprocentowania jest wskazany w ofercie kredytu, formularzu informacyjnym oraz w umowie.

Oferty z najniższym oprocentowaniem kredytu

W którym banku wnioskować o kredyt gotówkowy z najniższym oprocentowaniem kredytu? Sprawdzamy aktualne oferty (stan na październik 2019 r.).

Warto zwracać uwagę na oferty kredytu bez prowizji! Nie uiszczając prowizji za udzielenie kredytu, znacznie zmniejszamy jego koszt. Należy zaznaczyć, że nie każdy może skorzystać z takiej propozycji. Kredyty bez prowizji często są obwarowane dodatkowymi warunkami, np. oferta jest przeznaczona wyłącznie dla nowych klientów lub dla osób, które założyły konto bankowe.

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Jeżeli chcemy obliczyć ratę kredytu, znając oprocentowanie kredytu i pozostałe zmienne, możemy skorzystać z kalkulatora kredytowego. Nie tylko poznamy wysokość rat, ale też stworzymy dokładny harmonogram spłaty kredytu.

Pozwala on poznać wysokość odsetek dla każdej raty i wysokość długu, który zostaje do spłaty po uregulowaniu kolejnych płatności. Możemy też dokonać samodzielnych obliczeń, korzystając z odpowiednich wzorów. Kalkulator kredytowy jest jednak dużo łatwiejszym i wygodniejszym rozwiązaniem.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego również składa się z indywidualnej marży banku oraz stawki referencyjnej, zależnej od warunków rynkowych. Zawsze jest podawane w skali roku i ma bezpośredni wpływ na koszt kredytu mieszkaniowego. Wysokość marży jest stała przez cały okres kredytowania.

Zmianie może ulec stawka referencyjna. W przypadku kredytu hipotecznego, możliwe są negocjacje z bankiem w celu uzyskania lepszych warunków pożyczania pieniędzy na kupno mieszkania, działki czy budowę domu. Negocjujemy tak naprawdę wysokość marży i często możemy uzyskać niższą stawkę, ale warunkiem jest skorzystanie z dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia, konta osobistego czy karty kredytowej. Sprawdźmy, co bardziej nam się opłaca, aby podjąć dobrą decyzję kredytową. Umowa kredytu hipotecznego wiąże nas z bankiem na kilkanaście i więcej lat! Musimy mieć pewność, że oferta jest atrakcyjna.

Gdzie po najniższe oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Banki proponują różne oferty kredytu hipotecznego, z oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Wybierając kredyt z oprocentowaniem stałym, mamy pewność niezmiennej wysokości rat. Możemy zaplanować wydatki i nie martwić się, że miesięczna płatność wzrośnie. Niestety, stałe oprocentowanie kredytu dotyczy tylko pierwszych lat spłaty. Później możemy ponownie skorzystać ze stałej stopy lub przejść na zmienną stopę oprocentowania, zależną od stopy WIBOR. Ważne! Nie każdy bank daje możliwość wydłużenia stałej stawki na kolejny okres.

Co więcej, nawet jeśli na to pozwala, stawka będzie wyższa niż w momencie podpisywania umowy. Dlatego należy dokładnie przemyśleć, które z rozwiązań przyniesie więcej korzyści dla naszego budżetu. Po oferty z najniższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego najlepiej zgłaszać się bezpośrednio do banku. Bank ustala marżę kredytu indywidualnie, zależnie od kwoty kredytu, wysokości wkładu własnego czy innych produktów, z których skorzystamy. Dopiero po ustaleniu wszystkich parametrów kredytu, będzie w stanie określić jego oprocentowanie.

Może też zaproponować kredyt bez prowizji, ale z wyższą marżą. Jeżeli chcemy szybko uregulować zadłużenie, takie rozwiązanie się opłaca. W przypadku spłaty zgodnie z harmonogramem lepiej jest wybrać niską marżę i wyższą prowizję, zyskując mniejsze raty kredytu. Przeprowadzajmy szczegółową analizę wszystkich parametrów kredytu, a na pewno podpiszemy korzystną umowę kredytową, z niskim oprocentowaniem kredytu i atrakcyjną wysokością pozostałych opłat!