RRSO - co to jest?

1. Co to jest RRSO kredytu i od czego zależy?
2. Jak obliczyć RRSO - czy kalkulator RRSO zawsze powie prawdę?
3. Pożyczki z RRSO 0% najtańsze na rynku
4. Jak obniżyć koszt całkowity pożyczki?
5. Czy mniejsze RRSO to lepsza pożyczka?

Co to jest RRSO kredytu i od czego zależy?

Ustawa antylichwiarska wprowadziła szereg zmian na rynku kredytów konsumenckich, do których zaliczamy również pożyczki pozabankowe. Jednym z zapisów ustawy jest nakaz podawania w umowach i reklamach pożyczkowych wskaźnika RRSO. Co to znaczy? RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to procentowa wartość wszystkich kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu lub pożyczki. Innymi słowy, RRSO informuje ile będziemy musieli zapłacić za pożyczenie pieniędzy w skali roku.

Sprawdzając koszty kredytu możemy się natknąć na dwa wskaźniki RRSO i RSO. Nie należy ich mylić. Roczna Stopa Oprocentowania (RSO) informuje nas o kosztach odsetek, które będziemy musieli zapłacić od kredytu. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) uwzględnia natomiast takie parametry jak:

• odsetki od kredytu (oprocentowanie nominalne),
• prowizja banku (za rozpatrzenie wniosku, przygotowanie umowy i udzielenie finansowania),
• ubezpieczenie kredytu (jeśli się na nie zdecydujemy),
• okres kredytowania i wartość pieniądza w czasie,
• harmonogram spłat (jednorazowa transza, raty równe i malejące lub rata balonowa).

Jak obliczyć RRSO - czy kalkulator RRSO zawsze mówi prawdę?

Weryfikacja RRSO ma dwa cele: sprawdzenie ile będzie kosztował nasz kredyt i porównanie, która oferta na rynku jest najbardziej korzystna. RRSO jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie nominalne. Wyjątek stanowią chwilówki, które spłacamy w jednorazowej racie w dniu zakończenia umowy. Obliczanie RRSO jest dość proste, szczególnie jeśli wykorzystamy kalkulator RRSO dostępny online. Jest to aplikacja, która po wpisaniu w odpowiednie pola parametrów kredytu, automatycznie wygeneruje wynik. Koszt kredytu możemy też obliczyć samodzielnie, stosując wzór na RRSO:

K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
AK – kwota wypłaty raty kredytu K,
A’K’ – kwota spłaty kredytu lub kosztów K’,
∑ – suma,
m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,
i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Porównywarki RRSO kredytów działają na podobnej zasadzie, co kalkulator kredytu gotówkowego online. Wynik RRSO jaki otrzymamy jest zazwyczaj wartością przybliżoną, ponieważ wpływa na niego bardzo wiele zmiennych. Jedną z nich jest rodzaj oprocentowania. Może ono być stałe dla całego okresu spłaty lub zmienne, które może ulec zmianie w trakcie spłaty zobowiązania. Oprocentowanie zmienne zależy od stawki WIBOR, do której naliczana jest stała marża banku. Oznacza to, że koszt kredytu może się zmieniać zależnie od wartości pieniądza na rynku międzynarodowym.

Do RRSO wliczane są wyłącznie podstawowe opłaty kredytowe. Wskaźnik nie uwzględnia jednak ewentualnych opłat dodatkowych, naliczanych za np. wizytę doradcy kredytowego w domu klienta; zmianę harmonogramu spłat oraz opłat za opóźnienia w spłacie (wysyłanie płatnych monitów czy karne odsetki od kredytu). Podsumowując, wskaźnik RRSO jest idealnym narzędziem do porównania ofert pożyczek (o identycznych parametrach) i wybrania tej najlepszej. W trakcie okresu kredytowania musimy jednak sami kontrolować koszty kredytu.

Pożyczki z RRSO 0% najtańsze na rynku

W pierwszym miesiącu kredytowania kapitał jest równy pożyczonej od banku sumie pieniędzy. Z każdym kolejnym miesiącem kwota ulega pomniejszeniu o następne spłaty części kapitałowej. Co za tym idzie okres dysponowania przez klienta pełną sumą stopniowo się skraca, a im krócej pożyczkobiorca korzysta z kredytu, tym RRSO jest wyższe. Jeżeli zaciągniemy chwilówkę na dwa tygodnie, wskaźnik RRSO może wynieść tysiące procent. Nie oznacza to, że będziemy musieli spłacić tysiąc razy więcej niż pożyczyliśmy. Tak wysoki wskaźnik uwzględnia bowiem RRSO roczne, a nie tygodniowe czy miesięczne. Z tego właśnie względu Rzeczywista Stopa Oprocentowania będzie wyraźnie niższa dla pożyczek długoterminowych niż dla chwilówek online, które zaciągamy na 30, 45 lub 60 dni.

Obecnie większość firm posiada w swojej ofercie w pełni darmowe chwilówki dla nowych klientów. Ich wysokość jest zazwyczaj ograniczona do 3000 zł, jednak jest to najlepsze rozwiązanie na nieprzewidziane wydatki, ponieważ możemy oddać dokładnie taką kwotę jaką pożyczyliśmy. Decydując się na chwilówki z z RRSO 0 proc. nie zostaniemy obciążeni kosztami odsetek czy prowizji. Produkt ten, ze względu niewielkie kwoty, cechuje wyjątkowo duża przyznawalność. Zazwyczaj do złożenia wniosku wystarczy sam dowód osobisty, zatem nie musimy przedstawiać zaświadczenia o dochodach czy ustanawiać zabezpieczenia spłaty. Niestety z promocji można skorzystać tylko raz. Każda kolejna chwilówka w danej firmie będzie płatna, ale będziemy mogli ubiegać się o znacznie wyższe kwoty. Pamiętajmy też, że chwilówki za 0 zł będą darmowe tylko wtedy, gdy spłacimy je w terminie. W przeciwnym razie naliczone zostaną standardowe koszty zobowiązania oraz odsetki karne za opóźnienie w spłacie.

Jak obniżyć koszt całkowity kredytu?

Zarówno prolongata pożyczki , jak i ewentualne opóźnienia w spłacie podnoszą RRSO. Na pocieszenie powiemy, że istnieje też wiele sposobów na obniżenie kosztów kredytu. Pierwszym, i najbardziej oczywistym, jest wybór właściwej oferty. Pomocne będą w tym rankingi i porównywarki pożyczek online. Instytucje finansowe często proponują swoim stałym klientom znacznie korzystniejsze warunki pożyczania. Jeśli wnioskujemy o kredyt w banku, w którym już posiadamy konto osobiste i oszczędnościowe, to zazwyczaj możemy liczyć na skorzystanie z promocyjnego oprocentowania. Wyjątkiem są tu chwilówki online, gdzie to nowi klienci mogą liczyć na pożyczki za darmo.

W uzyskaniu lepszej oferty kredytu pomoże też dobra historia spłat i wysoka zdolność oraz wykupienie produktów dodatkowych, np. ubezpieczenia kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych duże znaczenie ma też wkład własny. Obecnie musi on wynosić 20 proc. wartości nieruchomości, którą planujemy kupić. Im wyższy wkład własny tym lepsze warunki kredytu będziemy mogli wynegocjować.

Popularnym sposobem na obniżenie RRSO jest także wcześniejsza spłata pożyczki. Spłacając kredyt wcześniej mamy szansę na zwrot części poniesionych kosztów kredytowych tj. prowizji, odsetek za niewykorzystany okres kredytowania czy opłat za ubezpieczenie. Zanim zdecydujemy się na uregulowanie długu przed terminem warto dokładnie przeczytać umowę kredytu. W wielu bankach przez 3 lata od zawarcia umowy kredytu hipotecznego jest pobierana prowizja za wcześniejszą spłatę oraz dodatkowe opłaty jako forma zadośćuczynienia za mniejszy zysk banku.

Czy mniejsze RRSO to lepsza pożyczka?

W reklamach kredytów często wskaźnik RRSO podawany jest dla określonej oferty, co bywa mylące. Zdarza się, że wybierając dłuższy okres kredytowania rzeczywiście uzyskamy niższe RRSO, ale całkowity koszt kredytu będzie wyższy niż w przypadku pożyczki krótkoterminowej. Jak to możliwe? Zasada mówiąca, że im niższe RRSO, tym tańszy kredyt sprawdzi się wyłącznie przy porównywaniu ofert o dokładnie tych samych parametrach i harmonogramie spłat.

Koszty kredytu będą inne zależnie od tego czy wybierzemy raty równe czy malejące. W przypadku pożyczki na 10 000 zł spłacanej w ratach równych, RRSO będzie niższe ale koszt odsetek wyższy. Jeśli natomiast ten sam kredyt będziemy spłacać w ratach malejących, wskaźnik RRSO wzrośnie ale koszt odsetek będzie niższy. Nie zawsze najtańszy kredyt będzie tym najlepszym dla nas. Oprócz RRSO warto zwracać uwagę na wysokość miesięcznych rat. Jeśli będą one zbyt wysokie, nie poradzimy sobie z terminową spłatą. Szczególnie jeśli dojdzie do wzrostu stóp procentowych lub nagłego pogorszenia naszej sytuacji finansowej.

Jak na RRSO wpływa wartość pieniądza w czasie?

Tańszy kredyt może mieć wyższe RRSO niż droższy. W sytuacji niepobierania od pożyczkobiorcy żadnych dodatkowych opłat poza odsetkami, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania nadal byłaby wyższa od rocznego oprocentowania pożyczki. Zależne jest to od wartości pieniądza w czasie. Spłacając dług jednorazowo przez cały okres kredytowania dysponujemy pełną kwotą pożyczki.

Dokonując regularnych spłat wraz z każdą kolejną ratą spłacamy część kapitału, a więc pomniejszamy kwotę, którą mamy do dyspozycji. Saldo z miesiąca na miesiąc jest mniejsze, więc i część odsetkowa spada. Dlatego też w przypadku rocznej pożyczki w wysokości 1000 zł, przy oprocentowaniu 10 proc. i bez żadnych innych kosztów, klient chcący zwrócić dług jednorazowo na koniec okresu kredytowania musiałby oddać 1100 zł. RRSO równałoby się wtedy oprocentowaniu. Spłacając tę kwotę w ratach, musiałby oddać 1055 złotych, a RRSO wyniosłoby 10,48 proc..