Co to jest spirala zadłużenia i jak z nią walczyć?
Wpadłem w spiralę zadłużenia – co zrobić? Wiele osób, które zdecydowały się na zaciągnięcie chwilówki na spłatę poprzedniego zobowiązania, w końcu wpada w pętlę długów. Aby uniknąć podobnych sytuacji, warto poszerzać wiedzę na temat zarządzania finansami.
- Co to jest spirala zadłużenia i jak z niej wyjść w kilku krokach?
- Jesteś w spirali kredytowej? Wysokość długów sprawdzisz online
- Mam długi! Gdzie szukać pomocy?
- Czy kolejna pożyczka na spłatę długów pomoże wyjść ze spirali kredytowej?
- Jak wyjść z pętli chwilówek dzięki współpracy z pożyczkodawcą?
- Czy jest sposób, jak wyjść ze spirali długów nie spłacając ich?
- Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia w przyszłości?
Co to jest spirala zadłużenia i jak z niej wyjść w kilku krokach?
Spirala długów oznacza sytuację, w której osoba fizyczna lub firma jest zadłużona tak bardzo, że na spłatę istniejących już zobowiązań musi zaciągać nowe pożyczki. Wiele osób zaciąga jednocześnie różne rodzaje pożyczek pozabankowych, które w założeniu mają spłacać te poprzednie. Zazwyczaj są to pożyczki bez weryfikacji danych BIK, co pozwala ukryć posiadane już zobowiązanie finansowe przed nowym pożyczkodawcą. Prowadzi to do ciągłego pogłębiania się zadłużenia, które ostatecznie prowadzi do całkowitej niewypłacalności dłużnika. Zaciskająca się pętla długów może wywoływać długotrwały stres, który uniemożliwia logiczne myślenie.
Standardowy poradnik jak wyjść z zadłużenia wygląda następująco:
- Sprawdź poziom zadłużenia finansowego.
- Nie zaciągaj następnych pożyczek.
- Ustal realistyczny plan spłaty.
- Zwiększ miesięczny dochód i obniż wydatki.
- Skontaktuj się w wierzycielem i windykatorem.
- Zastosuj restrukturyzację długu.
- Sprawdź wszystkie możliwości obniżenia długu.
- Kontroluj wpisy w BIK i KRD na swój temat.
- Ucz się na swoich błędach i nie zadłuż się po raz kolejny.
Porady, jak radzić sobie z długami, wydają się oczywiste. Nie zawsze jednak tak jest. W sytuacjach stresowych obiektywna ocena sytuacji może być trudna. Poniżej omówiliśmy szczegółowo, jak wyglądają poszczególne etapy walki ze spiralą zadłużenia.
Jesteś w spirali kredytowej? Wysokość długów sprawdzisz online
Osoby mocno zadłużone dzielą się na dwie grupy - tych, którzy zastanawiają się jak żyć z długami nie do spłacenia oraz tych, pracujących nad tym jak wyjść z długów bankowych i niespłaconych chwilówek. Jeśli zadajesz sobie pytanie jak wybrnąć z długów, musisz wiedzieć, jak zła jest twoja sytuacja finansowa. Aktywne i spłacane terminowo długi możesz zweryfikować pobierając raport BIK. Jeśli ustalony termin spłaty został przekroczony, negatywny wpis na swój temat znajdziesz także w Krajowym Rejestrze Długów.
Spisz wszystkie zobowiązania finansowe, które obecnie posiadasz. Ważna jest kwota pozostała do spłacenia, rodzaj długu, termin spłaty i wysokość oprocentowania. Jeśli określony w umowie termin uregulowania długu został przekroczony, wierzyciel może zacząć naliczać odsetki za opóźnienie w spłacie, które mogą znacząco podnieść kwotę zadłużenia. Im dłużej zwlekamy ze spłatą, tym większy jest dług. Dlatego w pierwszej kolejności należy uregulować pożyczkę z najwyższymi odsetkami, a na koniec zostawić np. pożyczki od rodziny.
Niebezpieczne przekredytowanie następuje w momencie, gdy musimy zdecydować się na chwilówkę na spłatę poprzednich pożyczek. Wskaźnik “Debt to Income” (DTI) to współczynnik sumy wszystkich zobowiązań do bieżącej kwoty dochodu netto. Jeśli na obsługę spłaty zadłużenia przekazujemy więcej niż 50 proc. dochodu (przy zarobkach na poziomie średniej krajowej) lub więcej niż 65 proc. dochodu (przy zarobkach przewyższających średnią krajową), to nasza sytuacja finansowa nie jest wystarczająco stabilna. Jeśli spłata kredytów niemal pozbawia cię środków do życia, to znaczy, że wpadłeś w spiralę kredytową i powinieneś poszukać pomocy.
Mam długi! Gdzie szukać pomocy?
Grozi ci spirala zadłużenia więc pomocy szukasz na forum dla osób zadłużonych lub czytając historie pod tytułem “jak wyszedłem z długów”? Bez wątpienia przyda ci się każda pomoc w spłacie długów, ale konieczne jest przede wszystkim rozsądne zarządzanie domowym budżetem i posiadanym zadłużeniem. Jeśli nie wiesz od czego zacząć ratowanie domowego budżetu, musisz ułożyć solidny plan spłaty. Nie możesz cofnąć błędnych decyzji finansowych z przeszłości, ale od teraz myślenie jak wyjść z problemów finansowych powinno być twoim priorytetem.
Choć istnieją sposoby jak wyjść z długów nie mając pieniędzy, zwiększenie dochodów i zmniejszenie codziennych wydatków z pewnością obniży nasz poziom stresu. Dodatkowa praca czy sprzedaż wartościowych przedmiotów mogą znacznie przyspieszyć proces wychodzenia ze spirali zadłużenia. Kto jeszcze może nam pomóc wyjść ze spirali długów? Choć to zaskakujące, warto zdecydować się na:
- Rozmowy z wierzycielami - jeśli problemy ze spłatą nie wynikają z twojej złej woli, a z przyczyn niezależnych od ciebie, pożyczkodawca może zgodzić się na inne warunki spłaty..
- Kontakt z windykatorem - zadaniem windykatora jest ustalenie planu spłaty, który będzie odpowiedni dla wierzyciela i dłużnika. Nie warto go unikać.
- Spotkanie z doradcą finansowym - doradca finansowy jest obiektywny i ma znacznie większą wiedzę niż “zwykły” dłużnik, dzięki czemu pomoże znaleźć najrozsądniejsze wyjście z problemów.
Czy kolejna pożyczka na spłatę długów pomoże wyjść ze spirali kredytowej?
Pierwszą radą, jak wyjść ze spirali chwilówek czy innych długów jest niezwiększanie zadłużenia. Jest to jak najbardziej zrozumiałe, szczególnie jeśli nowa pożyczka dla zadłużonych z komornikiem i bez sprawdzania rejestrów dłużników ma być przeznaczona na coś zbędnego, jak zakup nowego telewizora czy wyjazd na wakacje. W tym wypadku zadłużanie się jest przejawem skrajnej nieodpowiedzialności. Zamiast zwiększać poziom zadłużenia, możemy zastąpić to już posiadane na coś innego, łatwiejszego do spłaty.
Dostępne możliwości uzależnione są od poziomu zdolności kredytowej oraz stopnia zadłużenia. Jeśli komornik już puka do naszych drzwi, a nie chcemy stracić majątku, możemy zdecydować się na skorzystanie z pożyczki na spłatę komornika. Pozwoli to uniknąć zablokowania konta bankowego, co bywa większym problemem niż można przypuszczać oraz ewentualnej egzekucji komorniczej. Niestety, liczba dostępnych na rynku ofert jest mocno ograniczona. Produkty tego typu znaleźć można wyłącznie w sektorze pożyczek pozabankowych i prywatnych.
Osoby posiadające kilka aktywnych zobowiązań, które dotąd były spłacane w terminie, mogą zdecydować się na konsolidację chwilówek - wybór produktu uzależniony jest od rodzaju posiadanego zadłużenia. Konsolidacja długów pozwala połączyć wszystkie długi w jeden, łatwiejszy do spłaty. Pożyczkodawca ustala z dłużnikiem nowy harmonogram spłat i wysokość miesięcznych rat, dopasowaną do jego dochodów. Konsolidacja to nieoceniona pomoc w spłacie długów, ale wyłącznie dla sumiennych pożyczkobiorców.
Jak wyjść z pętli chwilówek dzięki współpracy z pożyczkodawcą?
Zamiast myśleć jak dogadać się z komornikiem, zadzwoń do swojego pożyczkodawcy. Spirala kredytowa to problem, z którym codziennie mierzą się setki osób. Z tego powodu wiele firm pożyczkowych ma określony program wsparcia zadłużonych klientów. Jeśli długi zaczęły cię przerastać, skontaktuj się z wierzycielem. Wykażesz tym samym chęć spłaty i zostaniesz uznany za uczciwego klienta, który nie dość dobrze ocenił swoje możliwości finansowe. Rozmowa z pożyczkodawcą pozwoli uniknąć naliczania karnych odsetek, a dodatkowo poznamy wszystkie możliwe sposoby na przedłużenie terminu spłaty (tzw. prolongata kredytu).
Nie wszystkie instytucje przewidują możliwość zmiany okresu kredytowania. W kryzysowych sytuacjach warto jednak napisać wniosek o rozłożenie długu na raty, niezależnie od rodzaju zadłużenia. Może to być nawet mandat czy długi alimentacyjne. Uzasadnieniem wniosku może być utrata pracy, ciężka choroba czy śmierć współkredytobiorcy. Pożyczkodawcy chcą przede wszystkim odzyskać swoje pieniądze. Wielu z nich jest w stanie zaakceptować dłuższy termin spłaty, niż wchodzić z dłużnikiem na drogę sądową. Z tego względu przed wizytą windykatora terenowego, wierzyciel może przesłać nam zawezwanie do próby ugodowej, na które zdecydowanie warto odpowiedzieć.
Czy jest sposób, jak wyjść ze spirali długów bez spłacania ich?
Wszystkie długi należy spłacać. W przeciwnym razie konsekwencje naszych działań mogą być odczuwalne w przyszłości, również przez naszych bliskich. Umorzenie kredytu po śmierci kredytobiorcy może nie nastąpić, co oznacza że spłatą zostaną obarczeni spadkobiercy - dzieci, małżonek lub rodzice. Osoby będące w spirali pożyczek online lub kredytów są często niewypłacalne, a zatem odzyskanie od nich całego długu może być dość czasochłonne. Szczególnie, że wysokość długu wzrasta z czasem. Winne temu są odsetki - kapitałowe i karne.
Za każdy dzień opóźnień w spłacie doliczane będą dodatkowe odsetki, które w skali roku mogą wynieść nawet 14 proc. Wierzyciel nie musi rezygnować z ich naliczania, ale może. Jeśli złożymy wniosek o umorzenie odsetek i pożyczkodawca go przyjmie, dług przestanie rosnąć. Jak nietrudno się domyślić, wierzyciele niechętnie zgadzają się na umorzenie nawet części długu. Z tego względu wielu dłużników decyduje się zaczekać w ciszy, aż zobowiązanie ulegnie przedawnieniu.
Przedawnienie długu jest niestety dość skomplikowanym i niepewnym sposobem na to, jak wyjść ze spirali zadłużenia. Owszem, długi się przedawniają, ale dopiero po kilku latach. Na przedawnienie własnego kredytu lub pożyczki musimy poczekać 3 lata, długi spadkowe przestaną być problemem po 6 latach, a zadłużenie w ZUS przedawni się dopiero po upływie 10 lat. Niestety, oczekiwanie aż dług przestanie być wymagalny może być zgubne.
Bieg przedawnienia może przerwać każde działanie wierzyciela lub dłużnika, nawet odebranie telefonu od windykatora. Wtedy odkładany przez lata dług może okazać się dwukrotnie wyższy i jedynym sposobem na pozbycie się go będzie ogłoszenie upadłości konsumenckiej. W jej wyniku zlicytowany zostanie cały nasz majątek, nie będziemy mogli podjąć działalności gospodarczej ani zawierać umów finansowych, poza kupowaniem produktów niezbędnych do codziennego życia. Niemniej jednak mamy szansę na umorzenie części lub całości posiadanego długu.
Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia w przyszłości?
Spirala długów działa jak efekt śnieżnej kuli. W tym przypadku jednak nawarstwia się nie śnieg, ale zobowiązania finansowe. Powody tego stanu rzeczy mogą być różne. Gdy po bliskiej osobie przejmujemy spadek z dobrodziejstwem inwentarza, możemy wraz z majątkiem przejąć ogromne długi. Kolejnym powodem kłopotów finansowych może być długotrwała choroba, wypadek uniemożliwiający pracę zarobkową, problemy ze stałym zatrudnieniem czy utrata majątku w pożarze. Najczęstszym problemem wśród osób mocno zadłużonych jest jednak nierozsądne pożyczanie.
Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?
- Starannie wybieraj pożyczkodawców i korzystaj z porównywarek ofert.
- Nie pożyczaj więcej niż możesz spłacić.
- Analizuj, czy cel pożyczki wart jest zadłużania się.
- Zawsze wybieraj kredyt z ubezpieczeniem.
- Nie bagatelizuj “małych” długów tj. debet na koncie, karta kredytowa.
- Ostrożnie wybieraj osoby, którym masz poręczyć kredyt.
- Nie unikaj kontaktu w wierzycielem i windykatorem.
- Nie czekaj, aż dług się przedawni - to może nigdy nie nastąpić.
Ciągłe wizyty windykatorów, licytacje komornicze a nawet więzienie za długi - osoby będące w spirali kredytowej mają się czego obawiać. Nawet jeśli spłacimy już wszystkie zobowiązania, nasza historia kredytowa może uniemożliwić zaciągnięcie nawet niewielkiej pożyczki. W myśl powiedzenia “lepiej zapobiegać niż leczyć” musisz wiedzieć, jak wyjść z długów w chwilówkach oraz jak przede wszystkim nie wpaść w spiralę zadłużenia ponownie.
Dodaj komentarz
Komentarze