Brak historii kredytowej - czy istnieje możliwość zaciągnięcia pożyczki?

Dlaczego historia jest ważna dla banków?

Ubiegając się o pierwszy kredyt, młodzi ludzie często spotykają się z przeszkodą w postaci pustej historii BIK. W Biurze Informacji Kredytowej przetrzymywane są informacje na temat wszystkich pożyczek i kredytów, jakie spłaciliśmy, spłacamy lub z jakimi zalegamy. Oznacza to, że BIK gromadzi zarówno pozytywne, jak i negatywne dane. To one składają się na naszą historię kredytową i na ich podstawie wystawiany jest scoring BIK. Jest to punktowa ocena naszej zdolności kredytowej wykorzystywana przez banki i SKOK-i przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt. Scoring można sprawdzić samodzielnie w raporcie BIK.

Brak historii kredytowej jest niemile widziany, ponieważ klient z pustym BIK jest dla kredytodawcy sporą niewiadomą. Brak informacji na temat tego, jak radzimy sobie ze spłatą zaciąganych pożyczek, oznacza większe ryzyko. Zarówno banki, jak i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe pożyczek udzielają z depozytów swoich klientów, dlatego tak skrupulatnie prześwietlają naszą historię kredytową.

Jak można budować historię kredytową?

Żeby zyskać w ocenie algorytmów obliczających zdolność kredytową, możemy podjąć rozmaite działania. Jednym ze sposobów budowania historii kredytowej jest korzystanie z karty kredytowej. Taki produkt kierowany jest nawet do osób bez stałego zatrudnienia, także  sięgnąć po niego mogą również studenci. Ta grupa konsumentów ma zazwyczaj mocno utrudniony dostęp do kredytów i pożyczek innych niż kredyt studencki. Warto też podkreślić, że osoby bez zdolności mogą starać się o pożyczkę bez BIK. Instytucje pozabankowe, które udzielają tego typu produktów finansowych nie badają scoring w Biurze Informacji Kredytowej. 

Innym sposobem na podniesienie swojej wiarygodności są zakupy na raty. Biorąc pod uwagę szeroką ofertę zakupów na 0% w sklepach AGD i RTV, telewizor lub komputer na raty jest całkiem sensownym pomysłem. Pamiętać należy oczywiście o terminowym spłacaniu kredytu.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Historia kredytowa jest przepustką do dodatkowych pieniędzy - w przypadku pożyczek bez baz ocenia się ją w bardziej pobłażliwy sposób.. Nie wpływa jednak na zdolność kredytową. Ta wskazuje wysokość pożyczki lub kredytu, która będzie w granicach naszych finansowych możliwości. Jak dużą sumę uda nam się uzyskać, zależy między innymi od:

• rodzaju zatrudnienia,
• wysokości zarobków,
• ilości obsługiwanych kredytów,
• braku wpisów w rejestrach dłużników,
• ilości osób na utrzymaniu,
• wieku.

Algorytmy analizują bardzo dużą ilość informacji. Instytucje finansowe mogą opierać swoją ocenę zdolności kredytowej nawet na danych zamieszczanych na portalach społecznościowych.

Pożyczka bez historii kredytowej

Firmy pożyczkowe skłonne są ponosić większe ryzyko niż banki czy SKOK-i. Pożyczek udzielają z własnego kapitału, a niebezpieczeństwa związane z pustym BIK, rekompensują sobie większymi kosztami obsługi pożyczek. Nieprawdą jest natomiast, że nie sprawdzają baz Biura. Nie zmienia to faktu, że w ofercie mają pożyczki nawet od 18 roku życia, co sprawia, że sektor pozabankowy to kolejna droga do wypracowania sobie historii kredytowej. Co ciekawe, niektóre firmy, które rozpatrują wnioski osób z pustym BIK, dają możliwość skorzystania z darmowej chwilówki. Są to np.:

• MoneyMan - maksymalna wysokość pierwszej pożyczki za 0 zł wynosi 1500 zł. Okres spłaty zadłużenia można rozłożyć nawet na dwa miesiące. Wówczas przelejemy na konto pożyczkodawcy dwie równe raty.
• Alegotówka - firma oferuje od 500 do 5000 zł. Jednak za pierwszym razem pożyczymy maksymalnie 2000 zł. Nie poniesiemy żadnych kosztów. Oddamy dokładnie taką samą kwotę.
• Chwilówkomat - kwoty dostępne ww tej firmie mieszczą się w tych samych przedziałach co w Alegotówka. Osoba pełnoletnia za pierwszym razem może ubiegać się o nie więcej niż 2000 zł. Pieniądze pożyczane są na 0 proc. na okres 30 dni.

Pożyczki dla młodych to nie tylko chwilówki online. Z pustym BIK dostaniemy również pożyczki na raty:

W przypadku pożyczek na raty w Superrata.pl otrzymujemy dostęp do wyższych kwot, niż gdy wnioskujemy o chwilówkę. Oczywiście z obsługą takiego długu wiążą się większe koszty. Na szczęście w Superrata.pl spłatę możemy rozłożyć nawet na 30 miesięcy. Maksymalna kwota, jaką uzyskamy to 5000 zł.

Firmę Rapida Money wyróżnia wysokość pożyczek. Bez historii kredytowej zawnioskujemy nawet o 25 000 zł. Maksymalny czas przewidziany na spłatę takiego zadłużenia to 48 miesięcy.

W poszukiwaniu najlepszej pożyczki dla młodych warto zajrzeć do rankingu pożyczek od 18 lat. Porównanie kilku ofert i poznanie opinii klientów na pewno ułatwi optymalny wybór pożyczkodawcy.

Wydatki młodych Polaków

Według Portretu Młodych Polaków przygotowanego przez KRD 20 i 30-latkowie najwięcej pieniędzy przeznaczają na jedzenie. Na ten cel przeznaczają średnio 618 zł. Na drugim miejscu są opłaty związane z czynszem i rachunkami. Młodzi Polacy co miesiąc wydają w ten sposób około 560 zł. Jak się okazuje, 36 proc. badanych przyznało, że zdarza im się nie płacić rachunków na czas. Najczęściej zapominają o fakturach za internet i telefon oraz opłatach za czynsz, prąd, gaz itp. Na niechlubnym podium zaległości w opłatach znalazły się również raty za pożyczki.

Optymizmem może napawać fakt, że młodzi Polacy zaległe płatności regulują głównie z własnych pensji. Tak deklaruje 45 proc. ankietowanych. Młodzi dosyć często w sytuacjach kryzysowych zwracają się do rodziny i znajomych. 41 proc. przebadanych pomocy finansowej szuka właśnie u bliskich. Po pożyczkę z banku lub firmy pożyczkowej zgłaszają się chętniej osoby po 31 roku życia. W ten sposób pieniędzy szuka 9 proc. osób w wieku 31 lat i więcej.

Gdzie i na co pożyczają 20 i 30-latkowie?

Z raportu KRD wynika, że młodzi, czyli osoby, które najczęściej borykają się z brakiem historii w BIK, nie są dyskryminowani przez kredytodawców. Z pożyczek i kredytów bankowych korzysta aż 79,1 proc. młodych Polaków. 20 i 30-latkowie mniej chętnie udają się  do pośredników w sklepach z kredytami na raty (17 proc.). Zastrzyku dodatkowej gotówki w firmach pożyczkowych szuka 12 proc. ankietowanych. Jak podaje KRD, najczęściej są to osoby do 25 roku życia (35 proc.).  O pożyczki wnioskują również bezrobotni (24 proc.), którzy mogliby mieć problemy z zaciągnięciem kredytu gotówkowego. Co nie oznacza wcale, że w ogólnym rozrachunku to właśnie osoby bez zdolności kredytowej są największą grupą pożyczkobiorców w firmach pozabankowych. Według raportu BIK Kredyt Trendy 80 proc. klientów sektora pożyczkowego spłaca również zadłużenie w bankach.

Na co pożyczają młodzi Polacy? Okazuje się, że pieniądze z zewnętrznych źródeł najczęściej wydawane są na cele związane z domem. 39 proc. osób zaciąga pożyczki na zakup sprzętu do domu. Na drugim miejscu z wynikiem 35 proc. są wydatki na remonty. Polacy w wieku 20 i 30 lat często sięgają też po kredyty hipoteczne. 25 proc. badanych pożyczało pieniądze na zakup domu, mieszkania lub działki. Pożyczki młodych ludzi składają się na średnią miesięczną ratę w wysokości 603 zł. Jak podaje BIK i BIG InfoMonitor w grupie wiekowej 18-34 problemy finansowe zgłasza jedynie co szesnasta osoba, co nie jest złym wynikiem.