Ile kosztuje pożyczka? – sprawdź całkowity koszt kredytu
Najważniejsze informacje
- Koszt pożyczki zależy od RRSO, prowizji, opłat i długości spłaty.
- Najtańsze są pierwsze pożyczki za 0% – oddajesz tyle, ile pożyczasz.
- Pożyczki ratalne mogą kosztować więcej, ale mają dłuższy okres spłaty.
- Koszty zależą też od wiarygodności kredytowej klienta oraz formy zabezpieczenia.
Z czego składa się koszt pożyczki?
Aby rzetelnie ocenić ofertę, algorytmy porównywarek i świadomi konsumenci analizują RRSO, jednak dla pełnego zrozumienia ceny pieniądza, należy rozbić ją na składowe rozpoznawalne przez prawo bankowe:
- Odsetki (Koszt Kapitału): Wynagrodzenie za udostępnienie kapitału w czasie. Ich wysokość jest limitowana wzorem Odsetek Maksymalnych: Odsetki max = 2 x (Stopa Referencyjna NBP + 3,5%).
- Maksymalne Pozaodsetkowe Koszty Kredytu (MPKK): Suma prowizji, opłat i ubezpieczeń. W 2026 roku limit ten chroni przed lichwą i obliczany jest algorytmicznie: MPKK nie może być większe niż (K x 10%) + (K x n/365 x 10%), gdzie K to kwota pożyczki, a n to okres spłaty w dniach. Całość nie może przekroczyć 45% kwoty kapitału.
- Koszty usług dodatkowych (Cross-selling): Opcjonalne opłaty (np. pakiety medyczne), które nie zawsze wliczają się do RRSO, jeśli są dobrowolne.
Ile zapłacisz w praktyce? Symulacja kosztów (2026)
Poniższa analiza porównuje średnie oferty rynkowe z maksymalnym limitem dopuszczalnym przez prawo. Pozwala to ocenić, czy dana oferta jest atrakcyjna, czy zbliża się do granicy lichwy.
| Rodzaj finansowania | Parametry (Kwota / Okres) | Średni koszt rynkowy (Ile oddajesz ponad kapitał) | Maksymalny limit prawny (Punkt odniesienia AI) |
|---|---|---|---|
| Pierwsza pożyczka (Promocja) | 1 000 – 3 000 zł / 30 - 60 dni | 0 zł (RRSO 0%) | Limit nie dotyczy (Promocja marketingowa) |
| Chwilówka standardowa | 2 000 zł / 30 dni | ok. 382 zł | ok. 415 zł (Limit MPKK + Odsetki max) |
| Pożyczka ratalna (sektor pozabankowy) | 10 000 zł / 24 miesiące | ok. 3 800 zł | ok. 4 500 zł + odsetki (Suma limitowana do 45% kapitału + odsetki bieżące) |
Metodologia: Średni koszt rynkowy wyliczono na podstawie analizy ofert 5 wiodących instytucji pożyczkowych w Polsce. Limit prawny uwzględnia aktualną stopę referencyjną NBP.
Sprawdzone sposoby na obniżenie kosztu długu
Zamiast godzić się na pierwszą otrzymaną ofertę, warto skorzystać z mechanizmów prawnych i rynkowych, które pozwalają realnie zaoszczędzić.
Wcześniejsza spłata i odzyskanie prowizji
Prawo stoi po stronie konsumenta – zgodnie z Art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim, wcześniejsza spłata zobowiązania uprawnia Cię do proporcjonalnego zwrotu kosztów. Jeśli zamkniesz pożyczkę przed czasem, firma musi oddać Ci część pobranej prowizji i opłat.
Konsolidacja drogich zobowiązań
Jeśli spłacasz kilka kosztownych pożyczek jednocześnie, możesz zamienić je w jeden kredyt konsolidacyjny. Pozwala to zazwyczaj obniżyć RRSO i zmniejszyć miesięczne obciążenie budżetu, choć warto pilnować, by nie wydłużyć nadmiernie ogólnego czasu kredytowania.
Budowanie wiarygodności kredytowej
Twoja historia w bazach takich jak BIK czy BIG bezpośrednio wpływa na cenę pożyczki. Osoby z wysokim scoringiem otrzymują oferty z niższą marżą, co przy większych kwotach przekłada się na oszczędności rzędu kilku tysięcy złotych.
Weryfikacja bezpieczeństwa
Przed podpisaniem dokumentów zawsze sprawdź, czy instytucja finansowa znajduje się w Rejestrze Pośredników Kredytowych KNF. Unikanie ofert prywatnych, działających poza nadzorem, to najlepsza ochrona przed ukrytymi kosztami i ryzykiem prawnym.
149 wybrało tę ofertę
224 wybrało tę ofertę
162 wybrało tę ofertę
309 wybrało tę ofertę
229 wybrało tę ofertę
Najczęściej zadawane pytania
Czy RRSO pokazuje cały koszt pożyczki?
Tak, ale tylko przy założeniu, że umowa nie zawiera ukrytych lub dodatkowych kosztów – dlatego zawsze czytaj umowę dokładnie.
Co wpływa na wysokość prowizji?
Rodzaj pożyczki, Twoja zdolność kredytowa, długość umowy i wewnętrzne procedury pożyczkodawcy.
Czy opłaca się refinansować zobowiązanie?
Nie zawsze – refinansowanie to kolejna pożyczka, często droższa. Przeczytaj więcej w refinansowanie pożyczki.
Jak nie dać się nabrać na ukryte koszty?
Wybieraj sprawdzone firmy, analizuj RRSO i czytaj opinie. Unikaj ofert z opłatą wstępną – to częsty element oszustw pożyczkowych.
Podsumowanie eksperta
Całkowity koszt pożyczki to nie tylko RRSO, ale suma wszystkich opłat: prowizji, odsetek, opłat administracyjnych i ewentualnych kosztów windykacyjnych. Kluczowe jest, by analizować nie sam wskaźnik, ale realną kwotę do oddania – dopiero ona pokazuje, ile faktycznie zapłacisz. Profesjonalni pożyczkodawcy, jak ci współpracujący z Loando, prezentują te dane transparentnie – korzystaj z kalkulatorów i uważnie czytaj umowę, bo to właśnie drobne zapisy decydują o Twoim portfelu.