Przeniesienie kredytu do innego banku - czy się opłaca?

Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Istnieją dwa sposoby na przeniesienie kredytu:

• refinansowanie,
• konsolidacja.

Przeniesienie kredytu konsumenckiego w nomenklaturze bankowej to tzw. refinansowanie. Bank w zamian za przeniesienie długu, spłaca za kredytobiorcę zadłużenie, a następnie udziela nowego kredytu. Co istotne, refinansowanie jest przeznaczone na spłatę jednego, konkretnego zobowiązania. Nie ma możliwości zmiany celu kredytu. Jeśli pieniądze zostały pożyczone na zakup mieszkania, kredyt refinansowy pełni funkcję kredytu hipotecznego.

Jeżeli kredytobiorca chce przenieść więcej niż jedno zobowiązanie (np. kredyt 100 tys. zł, pożyczki online i kartę kredytową), wówczas korzysta z kredytu konsolidacyjnego. Co istotne, kwota zadłużenia z tytułu innych kredytów nie może przekraczać 200 tys. zł. Powyżej tej kwoty nie ma możliwości łączenia zadłużenia. Korzyści związane z przeniesieniem kredytu:

• obniżenie raty,
• zmiana wielu rat w jedną (w przypadku konsolidacji).

Kiedy warto przenieść kredyt?

Kredytobiorcy najczęściej decydują się na przeniesienie kredytu w sytuacjach:

• gdy spłata dotychczasowego zadłużenia jest kłopotliwa – zmiana kredytodawcy umożliwia, uzyskanie nowych warunków – np. dłuży okres spłaty i obniżenie raty;
• jeżeli kredytobiorca posiada kilka zobowiązań finansowych i całe zadłużenie chce spłacać w jednej racie (konsolidacja);
• jeśli jakość obsługi bankowej jest na niskim poziomie;
• gdy negocjacje z bankiem lepszych warunków zakończyły się niepomyślnie.

Przeniesienie kredytu hipotecznego – czy się opłaca?

Na cenę kredytu hipotecznego wpływa: marża i wysokość stóp procentowych. Wysokość marży ustala bank, natomiast stopy procentowe są określane odgórnie. Co za tym idzie, dla każdego produktu hipotecznego ich wysokość jest równa.

Wysokość marży – to główny powód do przeniesienia kredytu hipotecznego. ALE – w chwili obecnej banki sukcesywnie marże zwiększają. W związku z tym, zmiana dostawcy usług w tym przypadku jest nieopłacalna.

Banki w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego, ponownie liczą zdolność kredytową. Dużą rolę odgrywa także saldo kredytu w stosunku do wartości nieruchomości. Jeżeli zadłużenie przekroczy cenę domu lub mieszkania, wówczas refinansowanie jest niemożliwe.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

W każdej regule istnieje wyjątek. Refinasowanie kredytu hipotecznego MOŻE być opłacalne w sytuacji gdy kredytobiorca chce zaciągnąć kolejny produkt hipoteczny np. na zakup kolejnej nieruchomości. W takiej sytuacji bank może zaoferować refinansowanie. Jednak – na ocenę tego, jest to opłacalne wpływa wiele czynników. W związku z powyższym, do każdej sytuacji należy podchodzić indywidualnie.

Ważne - korzyści wynikające z przeniesienie kredytu rosną w momencie gdy koszt całej operacji nie jest wysoki (np. opłaty za spłaty zadłużenia w poprzednim banku).

Do jakiego banku najlepiej przenieść kredyt?

Znalezienie odpowiedniego kredytu refinansowego lub konsolidacyjnego może być trudne. Najlepszym sposobem na odszukanie oferty jest skorzystanie z porównywarek kredytów konsolidacyjnych (analogicznie jak w pożyczkach na raty lub chwilówkach).

Należy mieć również na uwadze, że osoby zadłużone mogą mieć problem z konsolidacją ze względu na niski scoring BIK. Co istotne podczas poszukiwań nie należy składać wniosków zbyt pochopnie, ponieważ każde odrzucenie powoduje obniżenie zdolności kredytowej.

W trakcie badania ofert, należy zwrócić uwagę na wysokość oferowanej raty (rata maleje wraz z wydłużeniem okresu kredytowania), oprocentowanie, prowizję, wysokość umorzenia długu (zazwyczaj kilka punktów procentowych) oraz wartość odsetek.

Refinansowanie pożyczki - sposobem na przedłużenie okresu kredytowania

Co ciekawe, instytucje pozabankowe również oferują refinansowanie pożyczek. Najczęściej stosuje się je w momencie, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie uregulować zadłużenia w terminie. Problematyczna pożyczka jest przenoszona do innego wierzyciela. Nowy pożyczkodawca spłaca dług i oferuje swoje warunki spłaty. Plusem rozwiązania jest wydłużony termin spłaty. Minus - pożyczkobiorca jest obciążony dodatkowymi opłatami.

Dlatego przed zaciągnięciem pożyczki należy zbadać swoje możliwości spłaty i znaleźć firmę pożyczkową, która spełnia wymagania pożyczkobiorcy (np. dobór wysokości rat). Najlepszym sposobem na znalezienie optymalnego pożyczkodawcy są rankingi chwilówek i rankingi pożyczek na raty.

Przeniesienie karty kredytowej - balance transfer

Stosunkową prostą procedurą jest przeniesienie karty kredytowej. Przeniesienia nie należy mylić z zamknięciem limitu lub otwarciem nowego, w innym banku.

Co istotne, podczas składania wniosku o kartę w nowym banku, nie ma obowiązku przedstawiania zaświadczeń o dochodach (pod warunkiem zachowania dotychczasowego limitu). Natomiast gdy właściciel karty chce zwiększyć limit, wówczas następuje pełna procedura oceny zdolności tj. weryfikacja zarobków, (w tym terminy uregulowania zadłużenia poprzedniej karty).

Warto podkreślić, że sprawne przeniesienie karty i zwiększenie limitu zależy od tego, czy klient spłacił zadłużenie z poprzedniego limitu odnawialnego.

Banki, które świadczą usługę balance transfer:

• Bank BNP Paribas,
• mBank,
• Millenium,
• PKO Bank Polski,
• Bank Zachodni WBK.

Korzyści wynikające z przeniesienia karty kredytowej

Klienci najczęściej decydują się na przeniesienie karty kredytowej do innego banku z powodu niskiego limitu zadłużenia oraz okresu bezodsetkowego. Warto podkreślić, że instytucje finansowe mają różną politykę oceny zdolności kredytowej. Co za tym idzie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że konkurencyjny bank zaoferuje atrakcyjniejsze warunki.

Banki analogicznie do dostawców usług telefonicznych w zamian za przeniesienie plastiku świadczą różnego rodzaju benefity. Przykładowo – mBank, oferuje 8 proc. oprocentowania nominalnego w przez 6 miesięcy. Co więce, klient otrzymuje darmowe bilety lotnicze w ramach zakupów kartą Miles & More.

Benefity w zamian za przeniesienie karty kredytowej

• niższe oprocentowanie,
• zwolnienie z opłat za wydanie karty,
• bony zakupowe,
• zwrot części wydatków w ramach programów rabatowych.