Refinansowanie pożyczki – co się zmieniło?

Refinansowanie pożyczki - co to jest?

Chwilowy brak środków na spłatę pożyczki nie oznacza, że od razu musimy stawić czoła nieprzyjemnym konsekwencjom niewywiązania się z zobowiązań. Zawsze można zaciągnąć kolejną pożyczkę na spłatę chwilówek.

Jest to znacznie lepsza opcja, niż ponoszenie kosztów windykacji, monitów czy kar umownych. Wielu spośród pożyczkodawców oferuje możliwość zaciągnięcia za nas takiej pożyczki bez zbędnych formalności. Nazywa się to refinansowaniem. Mówiąc prościej, refinansowanie to wzięcie drugiej pożyczki w innej firmie na spłatę pierwszej.

Czemu istnieje refinansowanie, zamiast zwyczajnego przedłużenia spłaty?

Refinansowanie istnieje, gdyż prawo obecnie utrudnia przedłużenie spłaty. Pożyczkodawca na samym przedłużeniu nic nie zyskuje, gdyż opłaty za pożyczkę wciąż są naliczane od pierwotnej kwoty zobowiązania. Przed wejściem w życie ustawy antylichwiarskiej firmy mogły sobie za taką możliwość słono policzyć. Część pożyczkodawców wciąż oferuje możliwość przedłużenia czasu spłaty bez refinansowania. Co istotne, podczas udzielania chwilowki refinansującej firma ma prawo zweryfikować BIK wnioskodawcy. 

Jeśli oczekujemy takiej możliwości, ale nie jest ona wyszczególniona w warunkach pożyczki, to należy o nią zapytać. Być może firma zgodzi się na przedłużenie, bo wciąż jest to dla niej bardziej atrakcyjna opcja, niż sądowa windykacja. Wielu pożyczkodawców oferuje pierwszą pożyczkę za darmo, istnieje zatem możliwość przedłużenia spłaty bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Przygotowaliśmy dla was zestawienie kilku atrakcyjnych pożyczek z opcją refinansowania:

Refinansowanie pożyczki w praktyce

Aby uzyskać refinansowanie, wystarczy poszukać takiej opcji na stronie internetowej firmy u której wzięliśmy pożyczkę lub skontaktować się z konsultantem i wyrazić chęć przedłużenia spłaty zobowiązania. Jeśli zdecydujemy się na nie, nasz pożyczkodawca automatycznie zajmie się za nas wszelkimi formalnościami. Pieniądze zostaną od razu przelane na konto pierwszej instytucji w której wzięliśmy pożyczkę, bez naszego udziału. Dłuższy okres kredytowania będzie się większymi kosztami, ze względu na naturę pożyczek - przez dłuższy okres czasu będą naliczane odsetki. Sama opłata za usługę refinansowania zależy od danej firmy.

Refinansowanie w bankach - czy banki refinansują kredyt?

Również banki oferują możliwość refinansowania. Podobnie, jak w przypadku chwilówek polega to na przeniesieniu zobowiązania do nowej instytucji. Może się to opłacać, jeśli chcemy rozłożyć kredyt na dłuższy okres czasu lub inny bank oferuje bardziej atrakcyjne oprocentowanie.

Jedną z form finansowania w bankach jest refinansowanie przez kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny jest najbardziej opłacalnym rodzajem kredytu, gdyż bank nie musi obawiać się zaprzestania spłaty przez spłacającego, dlatego duże kredyty na pewno opłaca się refinansować w taki sposób.

Konsolidacja - sposób na refinansowanie zadłużenia

Konsolidacja pożyczki  to inaczej mówiąc połączenie kilku zobowiązań w jedno, w jednej instytucji, wraz z ujednoliceniem oprocentowania i innych warunków. Dokonanie konsolidacji zazwyczaj wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty.

Dzięki temu dostaniemy więcej czasu na spłatę. Konsolidacje kredytów i chwilówek są formą refinansowania - także i tu przeniesiemy zobowiązania w nowe miejsce, przy okazji zamieniając kilka z nich w jedno. Konsolidacja chwilówek w banku to niewątpliwie bardzo atrakcyjna możliwość, gdyż banki oferują znacznie niższe oprocentowanie niż firmy pożyczkowe i dłuższe okresy spłat.

Zalety i wady refinansowania

Jeśli nie mamy pieniędzy na spłatę obecnej pożyczki pozabankowej lub kredytu to refinansowanie jest zdecydowanie najkorzystniejszą możliwą opcją. Oprócz refinansowania, do wyboru mamy samodzielne poszukiwanie nowego pożyczkodawcy, co może skończyć się niepowodzeniem ze względu na obecność trwającej pożyczki w historii kredytowej lub niespłacenie zobowiązania, co zakończy się prawdopodobnie zajęciem komorniczym i w związku z tym jeszcze większymi kosztami. Zobacz, jakie zalety i wady ma refinansowanie.

Zalety:

• spłata obecnej pożyczki w terminie - brak kar umownych, windykacji,
• przesunięcie terminu spłaty,
• brak zbędnych formalności,
• nie wpływa negatywnie na historię kredytową, a wręcz wpływa na nią pozytywnie.

Wady:

• konieczność poniesienia dodatkowych kosztów, związanych z dłuższym okresem kredytowania i opłatą za zaciągnięcie nowej pożyczki,
• możliwość wpadnięcia w spiralę długów.

USTAWA ANTYLICHWIARSKA A KOSZTY POŻYCZKI

Ustawa antylichwiarska ograniczyła pozaodsetkowe koszty chwilówek. Obecnie opłaty nie mogą być wyższe niż 25 proc. sumy całkowitego kosztu kredytu i 30 proc. kwoty zmiennej, zależnej od czasu na który została powzięta pożyczka. Wszystkie dodatkowe opłaty nie mogą przekroczyć 100 proc. całkowitej kwoty kredytu. Do tej pory koszty były niejednokrotnie dużo wyższe.

Ustawa stanowi, że koszty przedłużenia spłaty pożyczki nie mogą przekroczyć pierwotnych 25 i 30 proc, naliczanych od kwoty pierwszej pożyczki. W praktyce oznacza to, że przedłużanie spłaty jest jedynie obciążeniem dla pożyczkodawców. Pożyczkobiorcy zyskali dzięki ustawie antylichwiarskiej, gdyż obniżeniu uległy opłaty pozaodsetkowe pożyczek. Z drugiej strony ustawa o kosztach pożyczek sprawiła, że instytucje pozabankowe musiały zrezygnować z niektórych usług, takich jak przedłużenie spłaty.