Poręczenie pożyczki – na czym polega oraz kiedy się opłaca?

Czym charakteryzują się pożyczki z poręczycielem?

Pożyczki z poręczeniem polegają na zobowiązaniu poręczyciela (inaczej gwaranta, żyranta) wobec instytucji pozabankowej (wierzyciela) do spłacenia długu na wypadek braku spłaty ze strony pożyczkobiorcy. Poręczenie osoby trzeciej jest zatem dla instytucji finansowej formą zabezpieczenia. Zobowiązanie to jest spisane w formie umowy. Niestandarowe rodzaje pożyczek również wymagają jej zawarcia, a dokument ten wyraża zgodne oświadczenie obu stron. Według przepisów, pisemna forma tego zobowiązania pod rygorem nieważności jest zastrzeżona tylko dla poręczyciela. Dla uznania jej ważności przez pożyczkodawcę wystarczy forma dorozumiana, czyli zawarte w dokumencie oświadczenie woli, zawierające stwierdzenie o poręczeniu.

Dokładny kształt umowy poręczenia wskazuje art. 876-997 Kodeksu cywilnego. W dokumencie poręczenia muszą być wskazane:

• strony, a zatem osoby wierzyciela i poręczyciela wraz z ich danymi kontaktowymi
• przedmiot umowy
• zakres odpowiedzialności żyranta

Każda ze stron po dokładnym zapoznaniu się z dokumentem powinna złożyć na nim swój podpis.

Masz długi? Znajdź gwaranta

Dla niektórych klientów pożyczki z poręczycielem mogą być atrakcyjniejsze niż oferty chwilówek przez internet. Dlaczego? Najważniejszą zaletą tego typu pożyczek jest możliwość otrzymania wsparcia finansowego mimo posiadania zaległości w pożyczkach bądź kredytach. Pożyczki z poręczeniem są formą pożyczek dla zadłużonych, dlatego nawet jeśli mamy dług, wcale nie zostaniemy wykluczeni z możliwości otrzymania wsparcia finansowego. Zła historia kredytowa nie jest istotna, ponieważ dla wierzyciela osoba żyranta jest gwarancją, że można nam zaufać.

Chociaż posiadanie żyranta pozwala wziąć pożyczkę, mimo iż w innych przypadkach nasza sytuacja finansowa raczej by na to nie pozwoliła, nie powinniśmy podejmować pochopnych decyzji. Tylko pożyczki dostosowane do naszych możliwości finansowych nie nadwyrężą naszego budżetu. Poręczyciel jest ostatnią deską ratunku, a nie osobą, na którą tak po prostu możemy zrzucić ciężar spłaty długu. To zazwyczaj członek naszej rodziny, przyjaciel bądź bliski znajomy i nie powinniśmy przysparzać mu niepotrzebnych problemów. Poręczyciel wyświadcza nam ogromną przysługę, dlatego powinniśmy zachować się odpowiedzialnie i nie dopuścić, aby nasze zobowiązania obciążyły żyranta.

Korzyści pożyczek z poręczycielem

Główną zaletą pożyczek z poręczycielem jest oczywiście wspomniana już możliwość zaciągnięcia zobowiązania mimo nie do końca pozytywnej historii kredytowej. To jednak nie jedyny atut tego rodzaju produktu finansowego. Z racji znalezienia żyranta możemy nie tylko otrzymać pożyczkę, ale również – dostać ją na znacznie bardziej korzystnych warunkach. To przede wszystkim niższe oprocentowanie oraz wydłużony okres spłaty. Nie trzeba też martwić się formalnościami. Wystarczy przygotować dokumenty potrzebne do wzięcia pożyczki, wypełnić formularz i poczekać na odpowiedź. Jeśli nasza aplikacja zostanie zaakceptowana, będziemy mogli spodziewać się szybkiego uruchomienia środków.

Żyrant – prawa i obowiązki

Prawa i obowiązki żyranta określają przepisy Kodeksu cywilnego. Poręczyciel nazywany jest dłużnikiem solidarnym, co oznacza, że ma takie same zobowiązania, jak pożyczkobiorca. W takim samym stopniu zatem odpowiada za spłatę pożyczki – nie tylko za świadczenie główne, ale również za odsetki karne czy koszty związane z dochodzeniem roszczeń, jeśli nie dojdzie do spłaty należności. W takim wypadku możliwe jest również zajęcie jego majątku przez komornika. Poręczenie nie musi odnosić się do całego długu. Szczegóły żyrowania pożyczki wskazuje podpisana umowa – gwarant może się zgodzić na poręcznie tylko części długu albo konkretnej kwoty. Na żyrancie nie spoczywają jedynie obowiązki – ma również swoje prawa:

• może ubiegać się o zwrot pieniędzy wpłaconych na rzecz firmy pożyczkowej, stając się tym samym wierzycielem dla pożyczkobiorcy
• musi zostać natychmiast zawiadomiony o niespłacaniu pożyczki
• ma możliwość wglądu do dotychczasowej historii spłat

Okazuje się zatem, że pożyczki z gwarantem pozwalają uniknąć konsekwencji nieterminowych płatności, a raczej – przenoszą je na osobę poręczyciela. Jeśli to my mamy zostać gwarantem – dokładnie przemyślmy, czy na pewno chcemy wziąć na siebie taką odpowiedzialność. Szczególnie, że bycie żyrantem wpływa na naszą zdolność kredytową.

Żyrowanie pożyczki a zdolność kredytowa poręczyciela

Dodatkowe obciążenia budżetu w postaci pożyczek wpływają na naszą zdolność kredytową. Tak samo dzieje się w sytuacji podżyrowania pożyczki. Jeśli zdecydujemy się zostać poręczycielem czyjegoś zobowiązania, musimy mieć świadomość, że nasza wiarygodność finansowa będzie dużo mniejsza. Firma pożyczkowa wyliczając naszą zdolność kredytową nie może nie wziąć pod uwagę zobowiązania, które poręczamy. Dlatego żyrowana pożyczka osłabia nasze finanse. Co za tym idzie, jeśli sami będziemy chcieli skorzystać z bogatej oferty sektora pozabankowego, może się okazać, że nasza aplikacja nie zostanie pozytywnie rozpatrzona.

Jakie warunki musi spełniać żyrant pożyczki?

Pożyczkobiorcy muszą spełniać pewne warunki, aby otrzymać wsparcie finansowe. Dlatego tylko dobrze poinformowani klienci firm pożyczkowych mogą świadomie zaciągać zobowiązania. Wobec żyrantów również stawiane są wymogi, jakim powinni sprostać, jeśli zamierzają wziąć odpowiedzialność za zobowiązanie danej osoby. Znajomość wymagań stawianych przez pożyczkodawców pozwala szybko stwierdzić, czy nadajemy się na żyranta, bądź czy osoba, która ma zostać naszym poręczycielem faktycznie będzie mogła nim być. Poza mieszczeniem się w określonym przedziale wiekowym, zasadniczym wymogiem jest brak problemów ze spłatą zobowiązań w przeszłości. Stabilność finansowa jest bowiem kluczowa dla pożyczkodawców.

Czy poręczyciel ma szansę na odzyskanie długu?

„Jak wyjść z długów” to pytanie, które stawiają sobie nie tylko pożyczkobiorcy. Jeśli decydujemy się na bycie czyimś żyrantem i poświadczamy kredyt, nawet nie przychodzi nam na myśl, że ktoś faktycznie mógłby nie wywiązać się ze swojego zobowiązania. Ufamy, że wszystkie raty zostaną spłacone sumiennie, a nas nie będą dręczyć koszmary związane z cudzymi pożyczkami. Tak naprawdę jednak nigdy nie możemy mieć pewności, co się wydarzy. Jednego natomiast możemy być pewni - instytucja finansowa będzie chciała jak najszybciej odzyskać należność, dlatego wezwie do zapłaty żyranta. Kiedy poręczyciel ureguluje zobowiązanie, zagadnienie odzyskania długu stanie się dla niego kluczowe - ale czy możliwe? Jest to tzw. roszczenie regresowe. O odzyskanie pieniędzy w pierwszym kroku możemy starać się w sposób polubowny, przesyłając dłużnikowi wezwanie do zapłaty. Kiedy minie wyznaczony termin, możemy zdecydować się na drogę sądową, której efektem będzie przeprowadzenie egzekucji komorniczej. Koszty postępowania sądowego pokrywa poręczyciel. Musimy pamiętać, że żyrant ma obowiązek powiadomić dłużnika o tym, że spłacił jego zobowiązanie. Jeśli tego nie zrobi, a pożyczkobiorca zwróci swój dług instytucji finansowej, nie może żądać zwrotu.

Rozważnie podchodź do niestandardowych form pożyczek

Pożyczki z poręczycielem to tylko jeden z rodzajów pożyczek niestandardowych. Chociaż pożyczki online minimalizują formalności i cieszą się niesłabnącą popularnością, to nie zawsze odpowiadają naszym oczekiwaniom. Czasami potrzebujemy niekonwencjonalnych form zobowiązań, takich jak pożyczki pod zastaw, pożyczki do domu czy pożyczki odnawialne. Warto bliżej im się przyjrzeć, aby mieć wiedzę o istnieniu wielu rozwiązań. Naszymi decyzjami zawsze powinien kierować rozsądek. Dlatego jeśli decydujemy się na niestandardowe oferty pożyczek, w tym na pożyczki z poręczycielem, podpisujmy umowę tylko w razie najwyższej konieczności. Żyrant udziela nam pomocy, dlatego nie narażajmy go na konsekwencje naszej nieodpowiedzialności i pożyczajmy pieniądze tylko w kryzysowych sytuacjach.

Niezależnie od tego, na jaką propozycję pożyczek się zdecydujemy, zawsze powinniśmy korzystać z porównywarek i rankingów chwilówek. Pomagają w wyborze korzystnych dla naszego portfela ofert. Serwisy pożyczkowe dostarczają również wielu ciekawych porad i wskazówek, które ułatwią nam mądre zarządzanie budżetem.