Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy? Przydatne porady dla osób zadłużonych

1. Jak wyjść z długów nie mając dodatkowych pieniędzy?
2. Kiedy możliwe jest umorzenie długów bankowych?
3. Czy warto zawrzeć ugodę z wierzycielem?
4. Jak wyjść z długów komorniczych i czy komornik może rozłożyć dług na raty?
5. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej rozwiązaniem wszystkich problemów?

Jak wyjść z długów nie mając dodatkowych pieniędzy?

Zdecydowałeś się na kilka pożyczek w tym samym czasie i teraz spłata długów zwyczajnie cię przerasta? To oznacza, że wpadłeś w typową spiralę zadłużenia, która z czasem będzie się pogłębiać. Jeśli zadajesz sobie teraz pytanie, kto może pomóc wyjść z długów to musimy cię rozczarować - Ty sam musisz stworzyć plan, jak wyjść z długów raz na zawsze. Przede wszystkim, należy zradykalizować swoje podejście do chwilówek. Pożyczaj tylko wtedy, gdy jest to konieczne - nie zaciągaj chwilówek typowo konsumpcyjnych, które wydasz na swoje zachcianki. Zatem jak wyjść z pętli długów? Pierwszym krokiem jest uświadomienie sobie w jak złej sytuacji się znajdujesz. Jako osoba zadłużona, powinieneś wiedzieć jak sprawdzić siebie w BIK, oraz pobrać raport KRD na swój temat. Dzięki temu możemy dowiedzieć się kiedy i gdzie dokładnie zaciągnęliśmy pożyczkę, jak duże są ewentualne opóźnienia w spłacie i czy nie nastąpiło przedawnienie długu, które skutkuje umorzeniem wierzytelności. O ile nie masz żadnych opóźnień, możesz zastosować kilka sprawdzonych metod jak pozbyć się długów.

Złóż wniosek o wydłużenie okresu kredytowania

Przedłużenie terminu spłaty pożyczki jest możliwe w przypadku wielu produktów finansowych. Może ono dotyczyć czasowego zawieszenia spłaty całej raty kredytu lub jedynie jej części. Instytucje finansowe zgadzają się na (płatne) odroczenie płatności, ponieważ wolą odzyskać pieniądze nieco później, niż prowadzić z klientem długą walkę sądową, która doprowadzi go do jeszcze gorszej sytuacji finansowej. Wniosek o wydłużenie okresu kredytowania musimy złożyć sami. Dopiero wtedy pożyczkodawca będzie mógł zdecydować, jakie rozwiązanie będzie satysfakcjonujące dla obu stron umowy.

Zdecyduj się na kredyt konsolidacyjny i połącz wszystkie długi w jeden

Konsolidacja pożyczek i kredytów gotówkowych to jeden z najpopularniejszych sposobów na wyjście z długów, kiedy zwyczajnie mamy ich za dużo naraz. Niektórzy konsumenci pożyczają tak wiele, że po uregulowaniu wszystkich rat brak im środków do życia. Dzięki połączeniu zobowiązań w jeden duży kredyt, uzyskamy możliwość całkowitej zmiany harmonogramu spłat. Oznacza to, że na nowo ustalimy termin oddania długu i wysokość miesięcznej raty. Jeśli rozważamy skorzystanie z tej opcji - musimy się spieszyć. Konsolidacja jest możliwa tylko w sytuacji, gdy pozwala na to nasza zdolność kredytowa, a wszystkie zobowiązania spłacaliśmy w terminie.

Nowy kredyt sposobem na wyjście z długów - ryzykowne, ale może zadziałać

Wielu z nas spotkało się z ogłoszeniami online o treści “pomogę wyjść z pętli zadłużenia" czy “zadzwoń, a umożliwimy ci wyjście z długów". Prawda jest taka, że firmy spłacające długi nie istnieją. Cała pomoc w wyjściu z zadłużenia polega tu na udzielaniu kolejnych chwilówek osobom już zadłużonym. Usługę tę nazywa się refinansowaniem pożyczek. Wniosek o refinansowanie chwilówki składamy w firmie, w której posiadamy dług. Pożyczkodawca w naszym imieniu będzie ubiegał się o pożyczkę w zaprzyjaźnionej instytucji, z przeznaczeniem na spłatę aktualnej pożyczki. Dzięki temu działaniu uzyskamy dodatkowy czas na spłatę zobowiązania. Czy może to być dobry sposób na wyjście z długów? Tak, ale tylko jeśli:

• ustalony termin spłaty jest bardzo blisko i nie można go odroczyć,
• jesteśmy absolutnie pewni, że nową pożyczkę spłacimy bez trudu, ponieważ w najbliższym czasie spodziewamy się dużego zastrzyku gotówki (sprzedaż samochodu, finalizacja kontraktu etc.).

Im więcej otwartych zobowiązań finansowych posiadamy, tym nasza zdolność kredytowa jest niższa. Z tego powodu tzw. pożyczka oddłużeniowa dostępna jest wyłącznie w instytucjach pozabankowych. Dodatkowo, zależnie od sytuacji w jakiej się znajdujemy, może wymagać ustanowienia zastawu lub poręczenia. Jeśli interesuje nas pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta, to możemy na nią liczyć wyłącznie, jeśli nasza historia kredytowa jest bez zarzutu.

Kiedy możliwe jest umorzenie długów bankowych?

Umorzenie odsetek od kredytu jest możliwe, ale zależy wyłącznie od dobrej woli banku. Prośba o umorzenie części zadłużenia (podobnie jak prośba o rozłożenie na raty zadłużenia w banku) musi zawierać: dokładne uzasadnienie na piśmie i dokumenty potwierdzające niezdolność do spłaty zobowiązania m.in. z powodu:

• zdarzeń losowych (choroby, wypadku, utraty pracy lub majątku z powodu klęski żywiołowej etc.),
• gdy, jedyne dochody dłużnika pochodzą z pomocy społecznej, a egzekucja długu oznaczałaby odebranie mu środków do życia.

Jeśli wierzyciel rozpatrzy nasz wniosek pozytywnie, będziemy wolni od spłaty należności, a bank nie będzie wymagał od nas spłaty w przyszłości. Jeśli nasze argumenty nie przekonają banku, może on sprzedać nasz dług firmie windykacyjnej, co pozwoli na odzyskanie chociaż części pożyczonej kwoty. Na decyzję instytucji finansowej wpływa nie tylko sytuacja i majątek kredytobiorcy, ale jego chęć wyjścia z zadłużenia oraz zobowiązania w innych instytucjach.

Czy warto zawrzeć ugodę z wierzycielem?

Pozasądowa ugoda z wierzycielem jest szansą na wynegocjowanie lepszych warunków wyjścia z długu, niż w przypadku postępowania sądowego. Jeżeli dłużnik wykazuje chęć zawarcia ugody i spłaty chociaż części zobowiązania w mniejszych ratach, istnieje duża szansa na umorzenie części długu. Szczególnie, że dla banku będzie to zdecydowanie bardziej korzystne, niż ponoszenie dodatkowych kosztów związanych z pracą windykatora, postępowaniem sądowym i przeprowadzeniem egzekucji komorniczej. Wierzyciel może zmotywować dłużnika do wyjścia z zadłużenia, przez spłatę zobowiązania, proponując:

• podzielenie płatności należności na raty,
• wydłużenie terminu płatności należności,
• zmniejszenie kwoty zobowiązania,
• umorzenie części lub całości odsetek naliczonych za opóźnienia w zapłacie,
• wycofanie złożonego pozwu sądowego.

Należy pamiętać, że umorzenie długu stanowi przychód, z którego będziemy się musieli rozliczyć w rocznym zeznaniu podatkowym.

Jak wyjść z długów komorniczych i czy komornik może rozłożyć dług na raty?

Jak wyjść z długów bez pracy, kiedy komornik puka do naszych drzwi? Pomóc może wniosek o rozłożenie długu na raty. Uzasadnieniem prośby może być wyjątkowo zła sytuacja materialna czy spłata innych długów w tym samym czasie. Zanim zaczniemy się zastanawiać jak rozłożyć dług u komornika na raty, musimy uświadomić sobie, że to wierzyciel jest stroną w postępowaniu egzekucyjnym. Komornik zajmuje się odzyskaniem długu, jest więc wykonawcą wyroku procesu. Oznacza to, że wszelkie negocjacje z komornikiem nie mają właściwie żadnej mocy prawnej. W przypadku, gdy wierzyciel złoży wniosek o wszczęcie egzekucji, to nasze ustalenia z komornikiem niewiele dadzą. Podsumowując, rozłożenie długu na raty jest jak najbardziej możliwe, ale musimy negocjować je z wierzycielem. Jeśli jednak, nie możemy się z nim skontaktować, wniosek o rozłożenie długu na raty należy złożyć bezpośrednio na ręce komornika. Wzór pisma znaleźć można online.

Umorzenie egzekucji komorniczej

Umorzenie postępowania egzekucyjnego (w całości lub części) może nastąpić jeśli:

• z egzekucji nie da się uzyskać sumy wyższej niż koszty samego postępowania,
• wierzyciel w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie podjął żadnych działań mających na celu odzyskanie długu lub zawieszenia egzekucji,
• wierzyciel złoży wniosek o umorzenie postępowania,
• sądowy tytuł wykonawczy utracił wykonalność,
• wierzyciel posiada zastaw, który pozwala na całkowite zaspokojenie roszczenia.

Umorzenie egzekucji komorniczej nie daje pewności, że dług przestanie istnieć. O ile egzekucja nie jest uznana za niedopuszczalną (ze względu na jej przedmiot lub osobę dłużnika), to wierzyciel może złożyć wniosek o ponowne wszczęcie egzekucji.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej rozwiązaniem wszystkich problemów?

Wielu dłużników traktuje upadłość konsumencką jako wygodny sposób na szybkie wyjście z długów, których nie są w stanie spłacić. Owszem, rozwiązanie ma wiele zalet:

• część długów jest umarzana,
• ustalany jest nowy plan spłaty wierzycieli,
• następuje zawieszenie postępowania egzekucyjnego,
• wykreślenie z rejestru dłużników.

Czy upadłość jest idealnym sposobem na wyjście z długów i pozbycie się komornika? Niestety nie. Krok ten gwarantuje nam nowy start, ale odbiera wiele możliwości. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej oznacza, że na spłatę zobowiązań u wszystkich wierzycieli przeznaczony zostanie cały nasz majątek wraz z częścią miesięcznej pensji. W trakcie całego procesu możemy kupować wyłącznie rzeczy niezbędne (np. jedzenie). Nie możemy natomiast swobodnie dysponować naszym majątkiem, zaciągnąć kredytu czy kupić mieszkania. Istnieją mniej radykalne sposobów na wyjście z zadłużenia. Warto je wypróbować, zanim zdecydujemy się na ogłoszenie upadłości. Szczególnie, że ta metoda na oddłużenie nie obejmuje należności wynikających z postępowania karnego, zadośćuczynienia, alimentów, obowiązku naprawienia szkody czy kary grzywny.