Czym jest i ile kosztuje gwarancja bankowa?

1. Gwarancja bankowa - co to jest i jak działa?
2. Korzyści gwarancji bankowej dla zleceniodawcy i beneficjenta
3. Jakie zobowiązania finansowe może zabezpieczać gwarancja bankowa?
4. Rodzaje gwarancji bankowych - warunkowa i bezwarunkowa
5. Jak uzyskać gwarancję bankową - elementy umowy
6. Ile kosztuje gwarancja bankowa w mBank, PKO, ING i innych instytucjach?
7. Termin obowiązywania gwarancji bankowej

Gwarancja bankowa - co to jest i jak działa?

Gwarancja bankowa to jedna z form osobistego zabezpieczenia wierzytelności, która jest regulowana przez art. 81 Prawo Bankowe. Możliwa jest zarówno gwarancja bankowa dla osoby fizycznej jak i gwarancja dla firm. Najpopularniejsze są gwarancje bankowe dla firm, które przeprowadzają transakcje handlowe na wysokie kwoty. Udzielenie i potwierdzenie gwarancji bankowej następuje na piśmie pod rygorem nieważności. Działanie tej instytucji jest dość proste.

Zleceniodawca gwarancji podpisuje z bankiem umowę, na mocy której bank zostanie gwarantem dopełnienia warunków umowy między zleceniodawcą a kontrahentem/wierzycielem. Oznacza to, że bank zobowiązuje się do zapłacenia beneficjentowi wierzycielowi określonej sumy pieniędzy, jeśli zleceniodawca gwarancji nie wywiąże się należycie ze swojego zobowiązania wobec beneficjenta z powodu np. problemów finansowych. Jeśli beneficjent gwarancji spełni określone w umowie warunki, może się on domagać wypłaty świadczenia od banku, który udzielił gwarancji; banku, który potwierdził gwarancję lub obu tych banków łącznie, aż do zupełnego zaspokojenia roszczeń.

Korzyści gwarancji bankowej dla zleceniodawcy i beneficjenta

Gwarancje bankowe są często wykorzystywane przez przedsiębiorców prowadzących działalność handlowo-usługową w kraju i za granicą. Zabezpieczenie umowy gwarancją bankową może być korzystne zarówno dla dla beneficjenta, jak i dla zleceniodawcy gwarancji. Przykładem może tu być np. zwiększenie szans na kredyt gotówkowy przy nieco niższej zdolności kredytowej niż ta wymagana przez bank.

Beneficjent gwarancji bankowej zyskuje:

• większe bezpieczeństwo realizacji transakcji handlowej z kontrahentem,
• zminimalizowanie ryzyka niewywiązania się z warunków umowy przez dostawcę produktów czy usług,
• ułatwienie w egzekucji swoich należności,
• szybką wypłatę kwoty roszczenia bez względu na sytuację finansową kontrahenta.

Zleceniodawca gwarancji bankowej zyskuje:

• większą wiarygodność finansowa w oczach kontrahenta,
• możliwość nieangażowania własnych środków finansowych w zabezpieczenie transakcji,
• większą szansę na dobicie targu i podpisanie umowy z kontrahentem czy otrzymanie kredytu gotówkowego w innym banku.

Jakie zobowiązania finansowe może zabezpieczać gwarancja bankowa?

Gwarancja bankowa może zabezpieczać wykonanie pojedynczej umowy (np. spłaty pożyczki dla firm i działalności gospodarczych) lub być udzielona w formie linii, w ramach ustalonego przez bank limitu. Ta forma zabezpieczenia, choć kosztowna, może mieć wiele różnorodnych zastosowań. Do najczęściej wykorzystywanych należą:

• gwarancja wykonania umowy z należytą starannością, która zabezpiecza m.in roszczenia z tytułu gwarancji technicznej i rękojmi czy zapłatę kar umownych za niewywiązanie się z umowy,
• gwarancja terminowej spłaty pełnej kwoty kredytu lub pożyczki w wyznaczonym terminie,
• gwarancja terminowej zapłaty za zakupione towary lub wykonane usługi,
• gwarancja zapłaty rat leasingowych,
• gwarancja zwrotu zaliczki pieniężnej otrzymanej od beneficjenta, jeśli zleceniodawca nie wykonał umowy,
• gwarancja akcyzowa gwarantująca pokrycie zobowiązań podatkowych lub opłat paliwowych,
• gwarancja celna - zabezpiecza zapłatę długów, podatków lub innych opłat celnych,
• gwarancja loteryjna - zapewnia wypłatę nagród dla zwycięzców gier lub promocji,
• gwarancja przetargowa zastępująca zaliczkę lub kaucję wpłacaną przed transakcją,
• gwarancja zapłaty czynszu,

Rodzaje gwarancji bankowych - warunkowa i bezwarunkowa

Gwarancje bankowe mogą być warunkowe lub bezwarunkowe. Różnica pomiędzy nimi dotyczy weryfikacji zasadności roszczenia.

• Gwarancja warunkowa - zapewnia wypłatę środków na wniosek beneficjenta wyłącznie, jeśli beneficjent spełni wszystkie zawarte w umowie warunki a bank sprawdzi zasadność roszczenia na podstawie złożonych dokumentów.
• Gwarancja warunkowa - zapewnia wypłatę środków na wniosek beneficjenta, przy czym bank nie sprawdza zasadności roszczenia i nie wymaga przedstawiania dokumentów.

Spełnienie warunków przez beneficjenta może być stwierdzone na podstawie dokumentów określonych w umowie gwarancji, np. faktur, dokumentów przewozowych itp.

Jak uzyskać gwarancję bankową - elementy umowy

Na zabezpieczenie umowy gwarancją bankową szansę mają wyłącznie klienci, którzy pozytywnie przejdą ocenę zdolności kredytowej. Dodatkowym wymogiem może być założenie konta bankowego w banku udzielającym gwarancji oraz zabezpieczenie umowy np. hipoteką na posiadanej nieruchomości. Po przejściu weryfikacji konieczne będzie przelanie na konto opłat za rozpatrzenie i przygotowanie wniosku oraz za udzielenie gwarancji. W razie konieczności wypłaty sumy gwarancyjnej bank ma prawo obciążyć zleceniodawcę kolejnymi kosztami.

Pisemna umowa gwarancji bankowej musi jasno określać:

• rodzaj gwarancji (bezwarunkowa lub warunkowa),
• strony umowy - beneficjent gwarancji i gwarant (bank),
• bank udzielający potwierdzenia gwarancji (opcjonalne),
• zezwolenie na weryfikację tożsamości beneficjenta gwarancji,
• wierzytelność objętą gwarancją,
• okres obowiązywania gwarancji,
• czynniki mogące spowodować ustanie gwarancji,
• termin wypłaty sumy gwarancyjnej,
• wysokość maksymalną sumy gwarancyjnej oraz możliwość podwyższenia,
• warunki, jakie musi spełnić beneficjent gwarancji,
• dokumentację wymaganą przez bank,
• datę i miejsce podpisania gwarancji,
• podpisy stron.

Ile kosztuje gwarancja bankowa w mBank, PKO, ING i innych instytucjach?

Ze względu na to, że bank przejmuje na siebie ryzyko, które w innym przypadku ponosiłby kontrahent, udzielenie gwarancji bankowej związane jest z koniecznością zapłacenia przez zleceniodawcę określonej prowizji na rzecz banku. Koszt gwarancji bankowej ustalany jest z klientem indywidualnie i uzależniona jest od warunków umowy między zleceniodawcą a beneficjentem gwarancji.

Bank może pobrać prowizję m.in. za takie czynności jak:

• rozpatrzenie wniosku udzielenia gwarancji,
• prowizja za przygotowanie umowy,
• wystawienie promesy (obietnicy) udzielenia gwarancji,
• podwyższenie kwoty gwarancji,
• przedłużenie gwarancji bankowej,
• wypłata roszczenia z tytułu gwarancji.

Termin obowiązywania gwarancji bankowej

Po wejściu gwarancji w życie działa ona niezależnie od ważności umowy zawartej między zleceniodawcą i beneficjentem. Wcześniejsza utrata ważności gwarancji bankowej może nastąpić wyłącznie w sytuacji gdy wyczerpana zostanie ustalona suma gwarancyjna, zadłużenie względem wierzyciela zostanie spłacone lub jeśli zleceniodawca gwarancji zrezygnuje z tego zabezpieczenia.

Przedawnienie roszczeń z tytułu gwarancji bankowej następuje po 6 latach. Termin liczony jest od dnia, w którym złożone zostało żądanie zapłaty. Roszczenie jest wymagalne nawet po wygaśnięciu zobowiązania objętego gwarancją.