FinTech – historia i charakterystyka

Jak rozumieć pojęcie FinTech?

FinTech to dość niejednoznaczne określenie. W szerszej perspektywie odnosi się ono do całej gałęzi sektora gospodarczego, w skład której wchodzą różnego rodzaju instytucje, operujące w branży finansowo-technologicznej.

W węższym, potocznym ujęciu natomiast, FinTechy to po prostu wszystkie firmy, które dostarczają innowacyjnych rozwiązań używanych przy transakcjach finansowych. Wciąż nie istnieją jednak jasno określone kryteria, które pozwoliłyby jednoznaczne zaliczyć daną instytucję do sektora FinTech.

Problem leży przede wszystkim w ustaleniu, jakie rozwiązania technologiczno-finansowe kwalifikują wybraną firmę do nazwania jej mianem FinTechu. W ogólnym rozumieniu przyjęło się jednak, że FinTechem jest takie przedsiębiorstwo, które tworzy i wykorzystuje nowoczesne usługi finansowe (np. popularne PayU).

Przykładem FinTechu są zatem wszystkie firmy pożyczkowe, które udzielają szybkich zobowiązań finansowych przez Internet oraz porównywarki pożyczek, za pośrednictwem których można zaciągnąć zobowiązanie finansowe.

Duża częśc strartupów rozpoczyna swoją działalność w branży FinTech. Dzieje się tak dlatego, że umożliwia ona szybkie wygenerowanie zysków potrzebnych do dalszego rozwoju działalności.

Jak FinTechy zrewolucjonizowały rynek pożyczek pozabankowych?

Pierwsze FinTechy stanowiły podwaliny do powstania wszelkich nowoczesnych usług finansowych. Jeszcze kilkadziesiąt lat temu, termin „szybka pożyczka” właściwie nie istniał. Aby uzyskać zobowiązanie finansowe, należało osobiście udać się do oddziału banku i przejść przez długi proces wnioskodawczy.

Weryfikacja klienta również nie mogła zostać przeprowadzona automatycznie, tak jak ma to miejsce w dzisiejszych czasach, ponieważ polegała przede wszystkim na wymianie informacji między bankami. Przykładowo, polskie Biuro Informacji Kredytowej powstało dopiero w 1997 roku, na bazie nowej ustawy Prawo bankowe.

Obecnie, zaciągnięcie pożyczki online przebiega błyskawicznie. Po wypełnieniu stosownego wniosku, wylegitymowaniu się dowodem osobistym i wykonaniu symbolicznego przelewu weryfikacyjnego, możemy otrzymać pożyczkę już w ciągu kilkunastu minut.

Dzięki FinTechom powstało również wiele aplikacji internetowych, które umożliwiają zaciągnięcie pożyczki bez przelewu weryfikacyjnego. Należą do nich takie programy, jak np. Instantor, BlueCash, czy Kontoconnect. Ideą ich działania jest możliwość szybkiego zeskanowania wszystkich niezbędnych danych klienta, który powiąże daną aplikację ze swoim kontem bankowym.

Sektor fintechowy sprawił, że proces zaciągnięcia zobowiązania finansowego stał się obecnie niemal w pełni zautomatyzowany. Ponadto, dzięki nowoczesnym i dokładnym metodom weryfikacji, znacznie wzrósł odsetek pożyczkobiorców, którzy spłacają swoje długi na czas.

Krótka historia FinTechów

Wbrew pozorom, FinTechy to nie tylko bankowe lub pozabankowe aplikacje mobilne, instytucje pożyczkowe działające w internecie, czy firmy, takie Uber lub Blik. Pierwsze przedsiębiorstwa, uznawane za fintechowe, powstały już w latach 50. XX wieku, mimo że Internet upowszechnił się dopiero kilkadziesiąt lat później.

W połowie stulecia pojawiły się pierwsze karty kredytowe, choć oczywiście różniły się one znacznie od ich obecnych, plastikowych odpowiedników. Lata 60. z kolei, to okres, w którym powstały pierwsze, jeszcze dość siermiężnie działające bankomaty.

W kolejnej dekadzie, komputeryzacji uległy giełdy papierów wartościowych, a następnie, kilka lat później, cały system bankowości. Całą tą cyfrową strukturę ostatecznie uzupełniło oczywiście powstanie sieci Internet.

W efekcie, aby nie stracić klientów na rzecz takich przedsiębiorstw, jak np. PayPal, standardowe banki musiały szybko zainwestować w nowoczesne technologie finansowe, by zastąpiły one przestarzałe rozwiązania. Z tego względu, współpraca sektora bankowego z fintechowym stała się nieunikniona.

Rynek FinTechów w Polsce

Szacuje się, że polski rynek fintechowy jest obecnie wart między 12, a 40 mld zł. Wycena opiera się przede wszystkim na wysokości inwestycji w firmy oraz rozwiązania, które są jednoznacznie określane, jako fintechowe.

Przyjmując najwyższą wartość (40 mld zł), trzeba by uwzględnić w rynku fintechowym wszelkie firmy pożyczkowe z obsługą online, kantory internetowe i co poniektóre elementy sektora bankowego. Okazałoby się wtedy, że polski rynek fintechowy zajmuje 4. miejsce w Europie pod względem wartości, zaraz po Wielkiej Brytanii, Niemczech i Francji.

Ocenia się również, że FinTechów używa obecnie (nawet nieświadomie) ponad 20% Polaków, a więc nawet więcej, niż w Stanach Zjednoczonych (15%). Ponadto, eksperci szacują, że przed 2020 rokiem, z usług instytucji fintechowych będzie korzystać już nawet połowa Polaków.

Pewną ciekawostką jest również fakt, iż dzięki temu, że coraz więcej Polaków korzysta z internetowych aplikacji mobilnych (obecnie ok. 5 milionów), tylko w 2016 roku banki zlikwidowały ponad 200 stacjonarnych oddziałów^[1]. Część Polaków wciąż ma jednak wątpliwości, czy używanie bankowych aplikacji mobilnych jest bezpieczne.

Największe wynalazki, które zawdzięczamy FinTechowi

FinTechy wprowadziły cały ogrom nowoczesnych rozwiązań, z których obecnie korzystamy na co dzień, często nawet o tym nie wiedząc.

Najbardziej spektakularne okazało się stworzenie tzw. mobilnej bankowości 2.0, dzięki której całość usług bankowych została przeniesiona na ekrany smartfonów. W dzisiejszych czasach, dokonanie płatności lub przelewu na konto odbywa się za pomocą zaledwie kilku kliknięć.

Innym wytworem FinTechu, ostatnio coraz bardziej zyskującym na popularności, jest tzw. crowdfunding. Zasada działania owego rozwiązania jest dość prosta – przedsiębiorstwo (lub osoba prywatna) umieszcza na jednym z serwisów crowdfundingowych projekt swojego przedsięwzięcia, który jest następnie finansowany przez zainteresowane pomysłem osoby.

Inwestorzy dostają w zamian różnego rodzaju gratyfikacje. Mogą to być np. kolekcjonerskie, opatrzone autografami wydania płyty, czy soundtrack z powstającego właśnie filmu. Na ogół, im wyższa suma zostanie przekazana na przedsięwzięcie, tym więcej upominków otrzyma inwestor. Warto też pamiętać, iż jeżeli projekt nie zostanie sfinansowany na czas, pomysłodawca ma obowiązek zwrócić wszystkie zainwestowane środki osobom, które zdecydowały się wesprzeć przedsięwzięcie.

Wynalazków fintechowych jest oczywiście dużo więcej, a kolejne rozwiązania powstają właściwie z miesiąca na miesiąc.

^{[1] Dane z fintek.pl}