Kredyt obrotowy: oferty i najważniejsze informacje

Kredyt obrotowy - oferta banków

Prezentujemy oferty kredytów obrotowych w popularnych bankach. Jak przedstawia się możliwy czas na spłatę w poszczególnych instytucjach oraz czym wyróżnia się dana oferta kredytu obrotowego? Zobacz porównanie.

Co to jest i na czym polega kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to pożyczka dla firm przeznaczona na bieżącą, krótkoterminową działalność przedsiębiorstwa. Jest zazwyczaj przeznaczony na aktywa obrotowe, czyli towary, materiały czy zaliczki. Raz przyznany jest dostępny od ręki, podobnie jak linia kredytowa. Pozwala utrzymać płynność finansową w momencie pojawienia się nieprzewidzianych potrzeb finansowych, takich jak np. opóźnienie w zapłacie za fakturę.

Zazwyczaj kredyt obrotowy jest przyznawany do rachunku firmowego - kredytowego bądź bieżącego. Kredyt obrotowy nie może być przeznaczony na dowolne cele, czyli na np. inwestycje czy spłatę zaległych zobowiązań. Jest dedykowany bieżącej działalności firmy.

Typowo umowa kredytu obrotowego jest zawierana na rok, szczególnie jeśli jest to kredyt z jednorazową spłatą kapitału. Kredyty obrotowe rewolwingowe czyli odnawialne, są zawierane na dłuższy okres wynoszący zazwyczaj 3 lata.

Koszt kredytu obrotowego

Koszt kredytu obrotowego jest trudny do oszacowania. Ustawodawca zakłada, że przedsiębiorca jest osobą bardziej odpowiedzialną od osoby prywatnej. W przypadku kredytów firmowych banki nie mają obowiązku podawać z góry oprocentowania czy RRSO, ani nawet tworzyć przejrzystych umów i cenników kredytowych, jak ma to miejsce w kredytach gotówkowych dla klientów indywidualnych. Z tego powodu nie opracowano do tej pory kalkulatora kredytów obrotowych, ani nawet nie stworzono ich rankingu.

Koszty kredytu obrotowego mogą dramatycznie różnić się pomiędzy sobą w jednym banku zależnie od tego jakiej jest wielkości i w jakiej sytuacji finansowej znajduje się wnioskująca firma. Do skutecznego porównania kredytu, szczególnie kredytu na stosunkowo niską kwotę nie wystarczy na pewno samo oprocentowanie. Oprocentowanie stanowi jedynie część kosztu kredytu. Kolejną jego część stanowią prowizje, czyli przeróżne opłaty nakładane przez bank, które są konieczne do udzielenia kredytu.

Prowizja w kredycie obrotowym na przykładzie

Aby rozwikłać zagadkę ile może kosztować kredyt obrotowy przyjrzyjmy się jego ofercie w jednym z banków. Nie został on wybrany ze względu na skomplikowanie opłat dodatkowych, tylko właśnie względną przejrzystość oferty. Dodatkowe opłaty za kredyt obrotowy w Santander Bank Polska przedstawiają się następująco:

• Prowizja przygotowawcza, za udzielenie lub odnowienie kredytu - min. 3,5% od kwoty kredytu.
• Prowizja za wydłużenie okresu kredytowania - 2,5%.
• Prowizja za gotowość naliczana od niewykorzystanej kwoty kredytu - 0,0069%.
• Prowizja za wcześniejszą spłatę - 5%. Nie dotyczy kredytów w rachunku bieżącym, walutowym oraz kredytów rewolwingowych.
• Zmiana warunków kredytu - np. podwyższenie kwoty, wydłużenie terminu spłaty - 1,5% min. 200zł.
• Prowizja za nieutrzymanie wpływów - 0,25% od kwoty uruchomionego kredytu.
• Prowizja za zarządzanie - 0,65%. Liczona kwartalnie.
• Sporządzenie zaświadczenia o dokonanej ocenie zdolności kredytowej 200 - 400 zł.

Oprócz tych prowizji do kosztów kredytu obrotowego można zaliczyć opłaty za prowadzenie rachunku kredytowego (jeżeli obowiązują w danym banku) czy przykładowo opłaty za powiadomienia SMS. Wszystkie te zmienne w kredytach konsumenckich wliczają się do wskaźnika RRSO, a kredytach na firmę - nie. Stąd też trudność w rzetelnym porównaniu oferty kredytów obrotowych.

Czy warto korzystać z obrotówki?

Ostateczna decyzja o tym, czy kredyt obrotowy opłaca się powinna zależeć od konkretnych wyliczeń finansowych, czyli warunków zaproponowanych przez bank oraz sytuacji firmy. Przy rozważaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu obrotowego warto jednak wziąć pod uwagę następujące czynniki:

• Dostępny dla firm, które prowadzą działalność od co najmniej roku.
• Spłata jednorazowa, ratalna lub na zasadach linii kredytowej.
• Możliwość wzięcia kredytu na zabezpieczenie.
• Koszty kredytu obrotowego wliczają się w koszty prowadzenia działalności.
• Łatwy, wielokrotny dostęp do środków.
• Zazwyczaj konieczne jest posiadanie rachunku firmowego w banku w którym chcemy zaciągnąć kredyt obrotowy.
• Nie zawsze może być przeznaczony na dowolny cel.
• Zwiększa płynność finansową przedsiębiorstwa.
• W niektórych bankach dostępny w walutach obcych.
• Należy uważać na opłaty dodatkowe (prowizje) banków.
• Nie w każdej sytuacji jest bardziej atrakcyjny od faktoringu czy linii kredytowej.
• Generalnie im mniejsza firma, tym droższy jest kredyt obrotowy.

Kredyt obrotowy a podobne kredyty dla firm

Na rynku finansowym można znaleźć mnóstwo produktów oferujących podobne możliwości do kredytu obrotowego. Czym się od siebie różnią?

Należy rozróżnić kredyt obrotowy jednorazowy od kredytu obrotowego rewolwingowego. Kredyt obrotowy jednorazowy zazwyczaj zaciąga się na 12 miesięcy, natomiast kredyt rewolwingowy działa podobnie do linii pożyczkowej. Oznacza to, że można go zaciągać i spłacać wielokrotnie, w ramach bieżących potrzeb.

Produktem bankowym podobnym do kredytu obrotowego jest też faktoring. Faktoring to propozycja wcześniejszego opłacenia faktur przez faktora, który może przyjmować formę przeniesienia wierzytelności. W takim przypadku kontrahent nie odpowiada przed nami za spłatę faktury, a przed faktorem. Faktoring działa więc podobnie do kredytu obrotowego, ale na innej zasadzie.

Kolejnymi produktem zbliżonym do kredytu obrotowego jest kredyt w rachunku bieżącym, czyli linia kredytowa. Różnicę stanowi to, że za kredyt obrotowy uiszcza się typowo opłatę od całej przyznanej kwoty, a za linię kredytową jedynie od wykorzystanej kwoty.

Kredyt obrotowy w PKO BP

PKO BP to jedna z instytucji specjalizujących się w obsłudze firm. Maksymalna kwota zobowiązania bez zabezpieczeń wynosi aż 500 000 złotych, co jest prawdopodobnie najwyższą wartością na rynku. Wniosek o kredyt można złożyć zarówno w oddziale jak i przez telefon.

• Do 500 000 zł bez zabezpieczeń
• Do uzyskania już w jeden dzień
• Dostępny w PLN, USD, EUR i CHF
• Okres kredytowania do 36 miesięcy
• Z opcją spłaty zobowiązań w innych bankach

Kredyt obrotowy w Banku Pocztowym

Kredyt obrotowy w Banku Pocztowym cieszy się wśród przedsiębiorców dużą popularnością. Jego zalety obejmują m.in. karencję w spłacie oraz elastyczne warunki finansowania. Zabezpieczenie jest negocjowane indywidualnie z każdym klientem. Wniosek o kredyt można złożyć również przez internet.

• Wypłacany jednorazowo lub w transzach.
• Tylko w złotówkach.
• Spłata jednorazowa, co kwartał lub co miesiąc
• Do 24 miesięcy przy spłacie jednorazowej i do 36 miesięcy przy spłacie ratalnej
• Indywidualnie negocjowane zabezpieczenie

Kredyt obrotowy w banku Pekao

Kredyt odnawialny w Pekao wyróżnia się na rynku mnogością dostępnych walut. Oprócz głównych walut międzynarodowych można tu także uzyskać kredyt obrotowy w niemal dowolnej walucie. To szczególnie przydatne dla firm działających w krajach takich jak Czechy, bo pozwala ograniczyć ryzyko kursowe związane z kredytem.

• Dostępny w walutach PLN, EUR, USD, CHF, GBP i wielu innych.
• Standardowo przyznawany na rok z możliwością wydłużenia okresu spłaty do 3 lat.
• Spłacany ratalnie.
• Z zabezpieczeniem.
• Wypłacany jednorazowo lub w transzach.

Kredyt obrotowy od Santander Bank Polska

Do otrzymania kredytu obrotowego w Santander Bank Polska wystarczy prowadzić firmę od 12 miesięcy. Bank indywidualnie wyliczy dostępną maksymalną kwotę kredytu obrotowego. Co istotne, do kwoty 50 tys. złotych nie trzeba w Santanderze zabezpieczać spłaty kredytu przez zastaw majątku.

• Kredyt rewolwingowy lub jednorazowy.
• Indywidualnie dopasowany do możliwości firmy.
• Na dowolny cel.
• Bez zabezpieczeń do kwoty 50 000 zł.
• Dostępny dla firm, które działają na rynku od 12 miesięcy.