Przed uzyskaniem kredytu będziemy musieli ustalić z bankiem, czy chcemy go spłacać poprzez raty równe czy malejące. Przy ratach równych na początku okresu kredytowego kwota spłacanego kapitału jest niższa niż pod koniec uregulowania kredytu. W przypadku rat malejących każda kolejną rata kapitałowo-odsetkowa jest mniejsza. Zapoznaj się z naszym artykułem i dowiedz się, czym jeszcze charakteryzują się te raty, jakie występują między nimi różnice oraz która z nich będzie bardziej opłacalna.
Raty kredytowe składają się z dwóch części składowych tj. rata kapitałowa i rata odsetkowa. Pierwsza z nich to po prostu część pożyczonej kwoty. Druga jest częścią dodaną do kapitału, której wysokość zależy od oprocentowania kredytu - ten rodzaj raty stanowi przede wszystkim zarobek dla banków. Raty kredytu należy spłacać zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem, który powinien być dołączony do umowy kredytowej. Spłaty kredytu można dokonywać na dwa sposoby: poprzez przelew internetowy lub bezpośrednio w stacjonarnym oddziale banku. Kredytobiorca może wybrać rodzaj rat w zależności od swoich potrzeb. Rodzaje rat kredytowych:
Raty równe i malejące mają spory wpływ na koszty kredytu hipotecznego i gotówkowego, dlatego warto sprawdzić ich wysokość przez podpisaniem umowy kredytowej. Jaką ratę wybrać i która z nich będzie najbardziej opłacalna? W kolejnych akapitach szczegółowo odpowiedzieliśmy na to pytanie.
Rata równa zwana też często annuitetową na początku spłaty np. kredytu hipotecznego jest nawet o kilkanaście procent mniejsza od raty malejącej - dzieje się tak z powodu występującej między nimi różnicy w wysokości spłacanego kapitału. W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że kredytobiorca wybierając raty równe wolniej będzie spłacał część kapitałową. Ponadto warto wiedzieć, że banki początkową ilość odsetek dla obu rat ustalają praktycznie tak samo. Ratę annuitetową charakteryzuje również to, że jest względnie jednakowa przez cały okres kredytowania. Rata malejące cechuje się tym, że wraz z każdą kolejną spłatą maleje. Jej część kapitałowa utrzymuje się na tym samym poziomie przez cały okres kredytu, natomiast część odsetkowa na przestrzeni czasu sukcesywnie spada. Spowodowane jest to tym, że banki naliczają odsetki od zmniejszającego się kapitału, jaki trzeba uregulować. Oznacza to, że po upływie kilku czy kilkunastu lat wysokość rat malejących zrówna się z wysokością rat równych, natomiast w pozostałym okresie spłaty będą od nich coraz niższe.
Każdy, kto posiada wysoki scoring kredytowy i planuje zaciągnąć dużą kwotę pieniędzy w banku, najpierw powinien przeanalizować kilka ofert pod względem rat równych i malejących. Na wielu stronach zajmujących się tematyką finansową można znaleźć specjalne kalkulatory, które pomogą dokonać symulacji kosztów kredytowych w zależności od tego, jaką ratę wybierzemy. Poniżej przygotowaliśmy dwa przykładowe obliczenia dla kredytu na 200 000 zł w okresie spłaty do 20 lat z uwzględnieniem zarówno raty równej, jak i malejącej. Zapoznaj się i sprawdź, która z rat będzie dostosowana zarówno do twoich potrzeb, jak i możliwości finansowych. Obliczenia dla rat równych:
Wysokość kredytu | Okres spłaty | Oprocentowanie | Kwota pierwszej raty | Wysokość ostatniej raty | Ogólna suma rat |
---|---|---|---|---|---|
200 000 zł | 20 lat | 3,4 proc. | 1 149,67 zł | 1 149,67 zł | 275 920,47 zł |
Obliczenia dla rat malejących:
Wysokość kredytu | Okres spłaty | Oprocentowanie | Kwota pierwszej raty | Wysokość ostatniej raty | Ogólna suma rat |
---|---|---|---|---|---|
200 000 zł | 20 lat | 3,4 proc. | 1 400,00 zł | 835,69 zł | 268 283,33 zł |
Obliczenia zostały opracowane na podstawie kalkulatora rat banku Expander. Dzięki temu kalkulatorowi można też obliczyć kredyt do 100 tys. zł lub inną, wybraną przez nas kwotę.
Wielu kredytobiorców jest w stanie spłacić kredyt wcześniej, dlatego banki zwykle umożliwiają przedterminowe uregulowanie rat kredytowych w sposób całościowy lub częściowy. Na jaką ratę się zdecydować, jeżeli przewidujemy, że będziemy w stanie oddać kredyt szybciej? W tej sytuacji z pewnością lepszym rozwiązaniem będzie uzyskanie kredytu z ratami równymi. Dlaczego? To po prostu bardziej korzystna opcja - przy nadpłacie odsetki będą znacznie mniejsze, co spowoduje, że całkowity koszt kredytu się po prostu obniży. Bank za wcześniejszą spłatę zobowiązania może jednak pobrać od nas dodatkowe opłaty, warto o tym pamiętać!
Tak, jest to możliwe. O decyzji dotyczącej zmiany rat równych na malejące trzeba poinformować bank, który będzie wymagał przygotowania specjalnego wniosku (informacje, co powinno się w nim zawierać przekaże nam konsultant). Później należy je złożyć w najbliższym oddziale. Niektórzy kredytodawcy dają też możliwość wysłania takiego wniosku poprzez bankowość elektroniczną. Zanim bank zgodzi się na zmianę rat z równych na malejące może jeszcze raz sprawdzić naszą zdolność kredytową. W ten sposób upewni się, że poradzimy sobie z uregulowaniem rat malejących. Dlaczego? Ten rodzaj rat wiąże się z większymi kwotami i krótszym okresem kredytowym. Ważne - zmiana rodzaju rat wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej i uregulowania dodatkowych kosztów (zwykle jest to kilkaset złotych).
Jeżeli zaciągniemy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym musimy zdawać sobie sprawę, że podczas spłaty rat kredytowych nagle mogą wzrosnąć stopy procentowe. Czy w tej sytuacji można uniknąć większych kosztów kredytowych? Tak, istnieje kilka sposób, należą do nich:
Ważne - kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem nie muszą przejmować się nagłym poniesieniem stopy procentowej.
Jakie raty będą lepszym rozwiązaniem? Niestety nie ma konkretnej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od tego, jakie mamy potrzeby kredytowe. Każda z nich zawiera swoje wady i zalety, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji w kwestii wyboru rat, warto zapoznać się z ich negatywnymi i pozytywnymi stronami.
Raty równe - zalety:
Raty równe - wady:
Raty malejące - zalety:
Raty malejące - wady:
5000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
10000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
1000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
|
AASA Polska opinie |
|
Super Grosz opinie |
|
RataPro opinie |