Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?

Biorąc kredyt można zazwyczaj wybrać, czy będzie się spłacać raty równe czy malejące. Nie jest to jednak decyzja łatwa - trzeba najpierw rozważyć wszelkie za i przeciw. Pomagamy i opisujemy wszystkie istotne czynniki mogące decydować o tym wyborze. Piszemy też o tym, w jaki sposób szybciej spłacić zobowiązanie. Czy nadpłata kredytu to dobry pomysł?

  1. Rodzaje rat kredytowych - równe, malejące i balonowe
  2. Raty równe a malejące - różnice 
  3. Raty równe i malejące przy kredycie na 200 tys. zł - porównanie
  4. Spłata kredytu przed czasem - na jakie raty się zdecydować?
  5. Wady i zalety rat równych i malejących

Rodzaje rat kredytowych - równe, malejące i balonowe

Każdy, kto przykładowo będzie chciał uzyskać kredyt gotówkowy musi wiedzieć, że zostanie zobowiązany do regulowania rat kredytowych, które składają się z dwóch części składowych tj. rata kapitałowa i rata odsetkowa. Pierwsza z nich to po prostu część pożyczonej kwoty. Druga jest częścią dodaną do kapitału, której wysokość zależy od oprocentowania kredytu - ten rodzaj raty stanowi przede wszystkim zarobek dla banków.

Raty kredytu należy spłacać zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem, który powinien być dołączony do umowy kredytowej. Zobowiązanie finansowe względem banku można regulować poprzez przelew internetowy lub bezpośrednio w stacjonarnym oddziale. W tym miejscu należy podkreślić, że kredytobiorca może wybrać rodzaj rat w zależności od swoich potrzeb, można do nich zaliczyć:

  • raty równe (annuitetowe) - w tym przypadku części spłacanego kredytu mają taką samą wysokość przez cały okres kredytowania, ich składowe mogą się jednak zmniejszać lub zwiększać,
  • raty malejące (zmienne) - decydując się na to rozwiązanie odsetki będą naliczane od zmniejszającej się spłacanej raty kapitałowej,
  • rata balonowa - jest dość rzadko stosowana i najczęściej występuje przy kredytach samochodowych.

Jaką ratę wybrać i która z nich będzie najbardziej opłacalna? W dużej mierze będzie to zależało od naszej zdolności kredytowej i rodzaju kredytu, jaki chcemy zaciągnąć. Więcej informacji na ten temat zawarliśmy w kolejnych akapitach naszego artykułu, sprawdź i dowiedz się, z jakiego rozwiązania warto skorzystać!

Raty równe a malejące - różnice

Rata równa zwana też często annuitetową na początku spłaty np. kredytu hipotecznego jest nawet o kilkanaście procent mniejsza od raty malejącej - dzieje się tak z powodu występującej między nimi różnicy w wysokości spłacanego kapitału. W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że kredytobiorca wybierając raty równe wolniej będzie spłacał część kapitałową.

Ponadto warto wiedzieć, że banki początkową ilość odsetek dla obu rat ustalają praktycznie tak samo. Ratę annuitetową charakteryzuje również to, że jest względnie jednakowa przez cały okres kredytowania.

Rata malejące cechuje się tym, że wraz z każdą kolejną spłatą maleje. Jej część kapitałowa utrzymuje się na tym samym poziomie przez cały okres kredytu, natomiast część odsetkowa na przestrzeni czasu sukcesywnie spada - spowodowane jest to tym, że banki naliczają odsetki od zmniejszającego się kapitału, jaki trzeba uregulować. Oznacza to, że po upływie kilku czy kilkunastu lat wysokość rat malejących zrówna się z wysokością rat równych, natomiast w pozostałym okresie spłaty będą od nich coraz niższe.

Raty równe i malejące przy kredycie na 200 tys. zł - porównanie

Każdy, kto posiada wysoki scoring kredytowy i planuje zaciągnąć dużą kwotę pieniędzy w banku, najpierw powinien przeanalizować kilka ofert pod względem rat równych i malejących - na wielu stronach zajmujących się tematyką finansową można znaleźć specjalne kalkulatory, które pomogą dokonać symulacji kosztów kredytowych w zależności od tego, jaką ratę wybierzemy.

Poniżej przygotowaliśmy dwa przykładowe obliczenia dla kredytu na 200 000 zł w okresie spłaty do 20 lat z uwzględnieniem zarówno raty równej, jak i malejącej. Zapoznaj się i sprawdź, która z rat będzie dostosowana zarówno do twoich potrzeb, jak i możliwości finansowych.

Obliczenia dla rat równych:

Wysokość kredytu Okres spłaty Oprocentowanie Kwota pierwszej raty Wysokość ostatniej raty Ogólna suma rat
200 000 zł 20 lat 3,4 proc. 1 149,67 zł 1 149,67 zł 275 920,47 zł

Obliczenia dla rat malejących:

Wysokość kredytu Okres spłaty Oprocentowanie Kwota pierwszej raty Wysokość ostatniej raty Ogólna suma rat
200 000 zł 20 lat 3,4 proc. 1 400,00 zł 835,69 zł 268 283,33 zł

Obliczenia zostały opracowane na podstawie kalkulatora rat banku Expander. Dzięki temu kalkulatorowi można też obliczyć kredyt do 100 tys. zł lub inną, wybraną przez nas kwotę.

Spłata kredytu przed czasem - na jakie raty się zdecydować?

Wielu kredytobiorców jest w stanie spłacić zobowiązanie  wcześniej np. poprzez nadpłatę kredytu hipotecznego, dlatego banki zwykle umożliwiają przedterminowe uregulowanie zobowiązania finansowego w sposób całościowy lub częściowy. Na jaką ratę się zdecydować, jeżeli przewidujemy, że będziemy w stanie oddać kredyt szybciej?

W tej sytuacji z pewnością lepszym rozwiązaniem będzie uzyskanie kredytu z ratami równymi. Dlaczego? To po prostu bardziej korzystna opcja - przy nadpłacie odsetki będą znacznie mniejsze, co spowoduje, że całkowity koszt kredytu się po prostu obniży. Bank za wcześniejszą spłatę zobowiązania może jednak pobrać od nas dodatkowe opłaty, warto o tym pamiętać!

Wady i zalety rat równych i malejących

Jakie raty będą lepszym rozwiązaniem? Niestety nie ma konkretnej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od tego, jakie mamy potrzeby kredytowe. Każda z nich zawiera swoje wady i zalety, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji w kwestii wyboru rat, warto zapoznać się z ich negatywnymi i pozytywnymi stronami.

Raty równe - zalety:

  • stała wysokość raty,
  • większa łatwość uzyskania kredytu - w tym przypadku banki wymagają mniejszej zdolności kredytowej niż przy ratach malejących.

Raty równe - wady:

  • wyższy koszt kredytu,
  • kredyt będzie spłacany dłużej,

Raty malejące - zalety:

  • możliwość szybkiej spłaty kredytu,
  • mniejszy całkowity koszt zobowiązania,
  • z czasem będzie się zmniejszać wysokość raty.

Raty malejące - wady:

  • na początku spłaty obowiązują wysokie raty,
  • wymagana duża zdolność kredytowa.
Darmowe pożyczki
Netcredit
500 zł / 30 dni
Pożyczka Plus
1000 zł / 30 dni
Smart Pożyczka
1000 zł / 30 dni
Solcredit
5000 zł / 50 dni
AXI Card
6000 zł / 30 dni
Ofin
2000 zł / 30 dni

Dodaj komentarz

##    ## ######## ##      ##  #######  ######## 
##   ##  ##       ##  ##  ## ##     ##      ##  
##  ##   ##       ##  ##  ## ##     ##     ##   
#####    ######   ##  ##  ## ##     ##    ##    
##  ##   ##       ##  ##  ## ##     ##   ##     
##   ##  ##       ##  ##  ## ##     ##  ##      
##    ## ########  ###  ###   #######  ######## 

Zaloguj się, aby nie zobaczyć więcej tego pola

Komentarze