Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?

1. Rodzaje rat kredytowych - równe, malejące i balonowe
2. Raty równe a malejące - różnice
3. Raty równe i malejące przy kredycie na 200 tys. zł - porównanie
4. Spłata kredytu przed czasem - na jakie raty się zdecydować?
5. Czy można zmienić raty równe na malejące w trakcie spłaty kredytu?
6. Jak uniknąć wzrostu rat kredytu w razie podniesienia stóp procentowych?
7. Wady i zalety rat równych i malejących

Rodzaje rat kredytowych - równe, malejące i balonowe

Raty kredytowe składają się z dwóch części składowych tj. rata kapitałowa i rata odsetkowa. Pierwsza z nich to po prostu część pożyczonej kwoty. Druga jest częścią dodaną do kapitału, której wysokość zależy od oprocentowania kredytu - ten rodzaj raty stanowi przede wszystkim zarobek dla banków. Raty kredytu należy spłacać zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem, który powinien być dołączony do umowy kredytowej. Spłaty kredytu można dokonywać na dwa sposoby: poprzez przelew internetowy lub bezpośrednio w stacjonarnym oddziale banku. Kredytobiorca może wybrać rodzaj rat w zależności od swoich potrzeb. Rodzaje rat kredytowych:

• raty równe (annuitetowe) - w tym przypadku części spłacanego kredytu mają taką samą wysokość przez cały okres kredytowania, ich składowe mogą się jednak zmniejszać lub zwiększać,
• raty malejące (zmienne) - decydując się na to rozwiązanie odsetki będą naliczane od zmniejszającej się spłacanej raty kapitałowej,
• rata balonowa - jest dość rzadko stosowana i najczęściej występuje przy kredytach samochodowych.

Raty równe i malejące mają spory wpływ na koszty kredytu hipotecznego i gotówkowego, dlatego warto sprawdzić ich wysokość przez podpisaniem umowy kredytowej. Jaką ratę wybrać i która z nich będzie najbardziej opłacalna? W kolejnych akapitach szczegółowo odpowiedzieliśmy na to pytanie.

Raty równe a malejące - różnice

Rata równa zwana też często annuitetową na początku spłaty np. kredytu hipotecznego jest nawet o kilkanaście procent mniejsza od raty malejącej - dzieje się tak z powodu występującej między nimi różnicy w wysokości spłacanego kapitału. W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że kredytobiorca wybierając raty równe wolniej będzie spłacał część kapitałową. Ponadto warto wiedzieć, że banki początkową ilość odsetek dla obu rat ustalają praktycznie tak samo. Ratę annuitetową charakteryzuje również to, że jest względnie jednakowa przez cały okres kredytowania. Rata malejące cechuje się tym, że wraz z każdą kolejną spłatą maleje. Jej część kapitałowa utrzymuje się na tym samym poziomie przez cały okres kredytu, natomiast część odsetkowa na przestrzeni czasu sukcesywnie spada. Spowodowane jest to tym, że banki naliczają odsetki od zmniejszającego się kapitału, jaki trzeba uregulować. Oznacza to, że po upływie kilku czy kilkunastu lat wysokość rat malejących zrówna się z wysokością rat równych, natomiast w pozostałym okresie spłaty będą od nich coraz niższe.

Raty równe i malejące przy kredycie na 200 tys. zł - porównanie

Każdy, kto posiada wysoki scoring kredytowy i planuje zaciągnąć dużą kwotę pieniędzy w banku, najpierw powinien przeanalizować kilka ofert pod względem rat równych i malejących. Na wielu stronach zajmujących się tematyką finansową można znaleźć specjalne kalkulatory, które pomogą dokonać symulacji kosztów kredytowych w zależności od tego, jaką ratę wybierzemy. Poniżej przygotowaliśmy dwa przykładowe obliczenia dla kredytu na 200 000 zł w okresie spłaty do 20 lat z uwzględnieniem zarówno raty równej, jak i malejącej. Zapoznaj się i sprawdź, która z rat będzie dostosowana zarówno do twoich potrzeb, jak i możliwości finansowych. Obliczenia dla rat równych:

Obliczenia dla rat malejących:

Obliczenia zostały opracowane na podstawie kalkulatora rat banku Expander. Dzięki temu kalkulatorowi można też obliczyć kredyt do 100 tys. zł lub inną, wybraną przez nas kwotę.

Spłata kredytu przed czasem - na jakie raty się zdecydować?

Wielu kredytobiorców jest w stanie spłacić kredyt wcześniej, dlatego banki zwykle umożliwiają przedterminowe uregulowanie rat kredytowych w sposób całościowy lub częściowy. Na jaką ratę się zdecydować, jeżeli przewidujemy, że będziemy w stanie oddać kredyt szybciej? W tej sytuacji z pewnością lepszym rozwiązaniem będzie uzyskanie kredytu z ratami równymi. Dlaczego? To po prostu bardziej korzystna opcja - przy nadpłacie odsetki będą znacznie mniejsze, co spowoduje, że całkowity koszt kredytu się po prostu obniży. Bank za wcześniejszą spłatę zobowiązania może jednak pobrać od nas dodatkowe opłaty, warto o tym pamiętać!

Czy można zmienić raty równe na malejące w trakcie spłaty kredytu?

Tak, jest to możliwe. O decyzji dotyczącej zmiany rat równych na malejące trzeba poinformować bank, który będzie wymagał przygotowania specjalnego wniosku (informacje, co powinno się w nim zawierać przekaże nam konsultant). Później należy je złożyć w najbliższym oddziale. Niektórzy kredytodawcy dają też możliwość wysłania takiego wniosku poprzez bankowość elektroniczną. Zanim bank zgodzi się na zmianę rat z równych na malejące może jeszcze raz sprawdzić naszą zdolność kredytową. W ten sposób upewni się, że poradzimy sobie z uregulowaniem rat malejących. Dlaczego? Ten rodzaj rat wiąże się z większymi kwotami i krótszym okresem kredytowym. Ważne - zmiana rodzaju rat wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej i uregulowania dodatkowych kosztów (zwykle jest to kilkaset złotych).

Jak uniknąć wzrostu rat kredytu w razie podniesienia stóp procentowych?

Jeżeli zaciągniemy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym musimy zdawać sobie sprawę, że podczas spłaty rat kredytowych nagle mogą wzrosnąć stopy procentowe. Czy w tej sytuacji można uniknąć większych kosztów kredytowych? Tak, istnieje kilka sposób, należą do nich:

• skrócenie okresu kredytowego - im krócej będziemy spłacać kredyt, tym w mniejszym stopniu odczujemy wzrost stopy procentowej,
• nadpłacanie kredytu hipotecznego może znacząco obniżyć ryzyko związane z powstaniem kosztów na skutek podniesienia stopy procentowej. Co ważne, dzięki temu rozwiązaniu nasza rata z czasem będzie się stopniowo zmniejszać,
• renegocjowanie wysokości marży z bankiem - będzie to jednak możliwe tylko wtedy, gdy terminowo spłacamy kredyt i możemy potwierdzić, że nieruchomość na przestrzeni czasu zyskała na wartości.

Ważne - kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem nie muszą przejmować się nagłym poniesieniem stopy procentowej.

Wady i zalety rat równych i malejących

Jakie raty będą lepszym rozwiązaniem? Niestety nie ma konkretnej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wszystko zależy od tego, jakie mamy potrzeby kredytowe. Każda z nich zawiera swoje wady i zalety, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji w kwestii wyboru rat, warto zapoznać się z ich negatywnymi i pozytywnymi stronami.

Raty równe - zalety:

• stała wysokość raty,
• większa łatwość uzyskania kredytu - w tym przypadku banki wymagają mniejszej zdolności kredytowej niż przy ratach malejących.

Raty równe - wady:

• wyższy koszt kredytu,
• kredyt będzie spłacany dłużej,

Raty malejące - zalety:

• możliwość szybkiej spłaty kredytu,
• mniejszy całkowity koszt zobowiązania,
• z czasem będzie się zmniejszać wysokość raty.

Raty malejące - wady:

• na początku spłaty obowiązują wysokie raty,
• wymagana duża zdolność kredytowa.