Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?

Biorąc kredyt można zazwyczaj wybrać, czy będzie się spłacać raty równe czy malejące. Nie jest to jednak decyzja łatwa - trzeba najpierw rozważyć wszelkie za i przeciw. Pomagamy i opisujemy wszystkie istotne czynniki mogące decydować o tym wyborze. Piszemy też o tym, w jaki sposób szybciej spłacić zobowiązanie. Czy nadpłata kredytu to dobry pomysł?

Instytucje finansowe oferują raty równe i malejące.

POŻYCZKA NA RATY — RATY RÓWNE A MALEJĄCE

Niezależnie od tego, czy pożyczkobiorca stara się o kredyt hipoteczny czy potrzebuje kredytu na zakup samochodu lub innej rzeczy, musi zdecydować czy spłacana przez niego rata będzie równa czy malejąca? Najprościej mówiąc rata równa (inaczej rata annuitetowa) to taka, która zawsze wynosi tyle samo. Jeśli klient zapożyczył się na 5 lat i jego rata wynosi 1000 zł miesięcznie, to będzie spłacał dokładnie 1000 zł co miesiąc przez całe pięć lat.

Rata malejąca z kolei zawsze będzie miała inną wielkość. Pierwsza rata pożyczki pozabankowej będzie największa, a ostatnia najmniejsza. Wysoki próg wejścia w spłatę zadłużenia systematycznie się obniża. Wynika to z tego, że część kapitałowa raty będzie stała w całym okresie trwania pożyczki lub kredytu. Będzie się za to zmieniła jej część odsetkowa - z każdą kolejną spłatą będzie coraz mniejsza. Co ważne, firmy pożyczkowe nie stosują rat malejących. Pożyczka lub kredyt na raty zmienne to produkty bankowe. 

Pożyczki ratalne posiadają raty stałe.

 

RATA KAPITAŁOWA I RATA ODSETKOWA - CZYM SIĘ RÓŻNIĄ?

Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Rata kapitałowa to ta część spłaty, która dotyczy bezpośrednio pożyczonej sumy. To właśnie na podstawie raty kapitałowej naliczane są odsetki. Rata odsetkowa to koszty, które ponosi bank lub firma pożyczkowa za udzielenie pożyczki - koszty, które trzeba zwrócić. Raty odsetkowe naliczane są na podstawie pożyczonej sumy.

RATY STAŁE CZY MALEJĄCE? PLUSY I MINUSY

Raty równe i raty zmienne mają swoje dobre i złe strony. Warto je przeanalizować przed podjęciem decyzji o rodzaju rat. Odpowiedzialny pożyczkobiorca może też poprosić o symulację harmonogramu spłat w obydwu przypadkach albo skorzystać z kalkulatora rat malejących, który można znaleźć w internecie. Przede wszystkim powinien jednak patrzeć na swoją sytuację finansową i potrzeby. Zalety rat malejących:

  • raty z czasem stają się coraz niższe,
  • w momencie zmniejszania się każdej kolejnej raty - mniejsze obciążenie dla budżetu domowego,
  • szybsza spłata kapitału niż w przypadku rat równych,
  • krótszy okres spłaty długu,
  • niższy całkowity koszt kredytu.

Wady rat malejących:

  • konieczność wykazania wyższej (niż w przypadku rat równych) zdolności kredytowej
  • większe obciążenie dla budżetu domowego (w pierwszych terminach spłacania rat).

RATY RÓWNE - ZA I PRZECIW

Zalety rat równych:

  • stała wysokość w całym okresie kredytowania - co daje łatwiejsze zarządzanie budżetem domowym,
  • wyższa zdolność kredytowa klienta. W przypadku rat malejących jest ona wyliczana na podstawie wysokości pierwszej, największej raty. To bardzo ważne przy kredytach hipotecznych!

Wady rat równych:

  • podwyższony koszt spłaty długu - spłata o wiele większej sumy (w porównaniu do rat malejących) za to samo zobowiązanie. Wskaźnik RRSO jest w tym przypadku zwodniczy,
  • dłuższa spłata kapitału - ok. ¾ pierwszych rat kredytu/pożyczki to spłata odsetek, czyli kosztów wzięcia samego zobowiązania,
  • dłuższy okres spłaty długu.

Wobec tego co się bardziej opłaca: rata równa czy malejąca? W ogólnym rozrachunku każdemu bardziej opłacają się raty malejące, bo wtedy płaci się mniej za wzięcie pożyczki. Jednak opłacalność obu rozwiązań w każdym przypadku powinna być rozpatrywana indywidualnie.

RATY MALEJĄCE LUB NADPŁATA. SPOSOBY NA SZYBSZĄ SPŁATĘ DŁUGU

Każdy kto bierze na siebie jakiekolwiek zobowiązanie finansowe — czy to pożyczkę ratalną, czy też kredyt hipoteczny — musi liczyć się z dodatkowymi kosztami. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy ktoś bierze darmową chwilówke. Wtedy spłaca tylko tyle, ile zostało pożyczone. Jednak w innych wypadkach (jeśli akurat nie obowiązuje promocja, która eliminuje koszty pożyczki) klient spłaca to, co pożyczył plus odsetki i prowizję. W koszty zobowiązań finansowych wchodzą m.in.:

  • oprocentowanie pożyczki/kredytu,
  • prowizja dla pożyczkodawcy,
  • opłata przygotowawcza (za umowę, rozpatrzenie wniosku),
  • opłata administracyjna,
  • opłata rejestracyjna (np. przy pierwszej pożyczce),
  • opłata za obsługę klienta w domu (jeśli klient ma takie życzenie.

Nie w każdym przypadku pojawiają się wszystkie z wymienionych powyżej kosztów. Zawsze trzeba sprawdzać, z jakimi kosztami będzie się mieć do czynienia. Ponadto są one mocno indywidualne - zależne od instytucji w której zaciąga się pożyczkę(i jej wewnętrznych ustaleń. Nic więc dziwnego, że wiele osób często zastanawia się jak odzyskać pieniądze, które płaci się z powodu kosztów kredytów i pożyczek? Istnieją dwie opcje:

  1. Nadpłata.
  2. Raty malejące.

SPŁATA POŻYCZKI PRZED CZASEM - NADPŁATA A RATY MALEJĄCE

Nadpłata kredytu lub pożyczki to szybsze niż zaplanowane w umowie spłacanie długu. Może być jednorazowe lub wielokrotne. O nadpłacie myślą pożyczkobiorcy, którzy mają odpowiednio więcej dodatkowej gotówki lub na stałe poprawiła im się sytuacja finansowa.

Niektórzy z nich dokonują nadpłat samowolnie. Zanim jednak ktoś się na to zdecyduje, to powinien porozumieć się z pożyczkodawcą. Są sytuacje, w których samowolna nadpłata przejdzie bez echa, a okres spłaty po prostu się skróci. Nie można na to jednak liczyć. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada co prawda na pożyczkodawców konieczność przyjęcia nadpłaty, jednak zawsze lepiej jest skontaktować się z daną instytucją, by choćby poinformować o tym fakcie.

Którą ratę wybrać? Równą czy malejącą?

Warto podpisać wtedy aneks do pierwotnej umowy, w którym zostanie zawarta informacja o tym, ile będą wynosić obecne raty bądź ile będzie wynosić ostatnia “wielka rata” za całość długu. Spłata kredytu hipotecznego przed terminem może, ale nie musi wiązać się z dodatkowymi kosztami. Takie opłaty nazywa się opłatami rekompensacyjnymi dla banku za wcześniejszą spłatę kredytu. Rekompensacyjną opłatę za nadpłatę bank może narzucić jedynie w ciągu pierwszych trzech lat trwania kredytu hipotecznego. Nie dotyczy to niestety kredytów z oprocentowaniem stałym (to mniejszość na rynku - większość kredytów zaciąga się z oprocentowaniem zmiennym). W tym przypadku bank może doliczyć sobie opłatę rekompensacyjną w każdym momencie nadpłaty.

Oprócz nadpłaty innym sposobem na to, jak szybciej pozbyć się długów są właśnie raty zmienne. Mimo tego raty malejące cieszą się mniejszą popularnością niż raty równe. Gdyby jednak było inaczej, to oszczędności Polaków wyniosłyby nawet 519 milionów zł rocznie. Sama nadpłata bywa rozwiązaniem w sytuacjach takich jak kredyt po rozwodzie

Darmowe pożyczki
LendOn
3000 zł / 45 dni
Extraportfel
2900 zł / 45 dni
Netcredit
3000 zł / 30 dni
Pożyczka Plus
3000 zł / 40 dni
Tani Kredyt
3100 zł / 30 dni
Solcredit
5000 zł / 50 dni
Miloan
2500 zł / 30 dni
Kuki.pl
5000 zł / 30 dni
Ale gotówka
2000 zł / 30 dni
Wandoo
2500 zł / 30 dni
Finbo
3000 zł / 30 dni
Halopożyczka
2000 zł / 30 dni
Via SMS
1500 zł / 30 dni

Dodaj komentarz

##     ##    ###    ##    ##  #######  ##      ## 
 ##   ##    ## ##   ###   ## ##     ## ##  ##  ## 
  ## ##    ##   ##  ####  ## ##     ## ##  ##  ## 
   ###    ##     ## ## ## ## ##     ## ##  ##  ## 
  ## ##   ######### ##  #### ##     ## ##  ##  ## 
 ##   ##  ##     ## ##   ### ##     ## ##  ##  ## 
##     ## ##     ## ##    ##  #######   ###  ###  

Zaloguj się, aby nie zobaczyć więcej tego pola