Raty równe czy malejące — co się bardziej opłaca?

Pożyczka ratalna to produkt doceniany przez klientów. Nie obciąża portfela i pozwala sfinansować zakup tego, co jest pilnie potrzebne. Wybierając kredyt można też wybrać, czy będzie się spłacać raty równe czy malejące. Dla niektórych wyjściem bywa nadpłata zadłużenia. Zarówno ona, jak i raty malejące to sposób na szybsze oddłużenie.

Instytucje finansowe oferują raty równe i malejące

Pożyczka na raty — raty równe a malejące

Niezależnie od tego, czy pożyczkobiorca stara się o kredyt hipoteczny czy potrzebuje kredytu na zakup samochodu lub innej rzeczy, musi zdecydować, jaka będzie spłacana przez niego rata: równa czy malejąca? Najprościej mówiąc rata równa (inaczej rata annuitetowa) to taka, która zawsze wynosi tyle samo. Jeśli klient zapożyczył się na 5 lat i jego rata wynosi 1000 zł miesięcznie, to będzie spłacał dokładnie 1000 zł co miesiąc przez całe pięć lat.

Rata malejąca z kolei zawsze będzie miała inną wielkość. Pierwsza rata pożyczki będzie największa, a ostatnia najmniejsza. Wysoki próg wejścia w spłatę zadłużenia systematycznie się obniża. Wynika to z tego, że część kapitałowa raty będzie stała w całym okresie trwania pożyczki lub kredytu. Będzie się za to zmieniła jej część odsetkowa - z każdą kolejną spłatą będzie coraz mniejsza. Co ważne, firmy pożyczkowe nie świadczą rat malejących. Pożyczka lub kredyt na raty zmienne to produkty bankowe.

Rata kapitałowa i rata odsetkowa - czym się różnią?

Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Rata kapitałowa to ta część spłaty, która dotyczy bezpośrednio pożyczonej sumy. To właśnie na podstawie raty kapitałowej naliczane są odsetki. Rata odsetkowa to koszty, które ponosi bank lub firma pożyczkowa za udzielenie pożyczki - koszty, które trzeba zwrócić. Raty odsetkowe naliczane są na podstawie pożyczonej sumy.

 

Raty stałe czy malejące? Plusy i minusy

Raty równe i raty zmienne mają swoje dobre i złe strony. Warto je przeanalizować przed podjęciem decyzji o rodzaju rat. Odpowiedzialny pożyczkobiorca może też poprosić o symulację harmonogramu spłat w obydwu przypadkach albo skorzystać z kalkulatora rat malejących, który można znaleźć w internecie. Przede wszystkim powinien jednak patrzeć na swoją sytuację finansową i potrzeby.

Zalety rat malejących:

  • raty z czasem stają się coraz niższe,
  • w momencie zmniejszania się każdej kolejnej raty - mniejsze obciążenie dla domowego budżetu,
  • szybsza spłata kapitału niż w przypadku rat równych,
  • krótszy okres spłaty długu,
  • niższy całkowity koszt kredytu.

Wady rat malejących:

Raty równe - za i przeciw

Zalety rat równych:

  • stała wysokość w całym okresie kredytowania - co daje łatwiejsze zarządzanie budżetem domowym,
  • wyższa zdolność kredytowa klienta (w przypadku rat malejących jest ona niższa - odnosi się do wysokości pierwszej, największej raty,
  • łatwiejsza możliwość otrzymania kredytu/pożyczki na całość lub większość zobowiązania (w odniesieniu do rat malejących). Wyjątkowo ważne w przypadku kredytów hipotecznych, do których klient wnosi tylko minimalny wkład własny.

Wady rat równych:

  • podwyższony koszt spłaty długu - spłata o wiele większej sumy (w porównaniu do rat malejących) za to samo zobowiązanie,
  • dłuższa spłata kapitału - ok. ¾ pierwszych rat kredytu/pożyczki to spłata odsetek, czyli kosztów samego wzięcia zobowiązania,
  • dłuższy okres spłaty długu.

Wobec tego co się bardziej opłaca: rata równa czy malejąca? W ogólnym rozrachunku każdemu bardziej opłacają się raty malejące, bo wtedy płaci się mniej za wzięcie pożyczki. Jednak opłacalność obu rozwiązań w każdym przypadku powinna być rozpatrywana indywidualnie.

Raty malejące lub nadpłata. Sposoby na szybszą spłatę długu

Każdy kto bierze na siebie jakiekolwiek zobowiązanie finansowe — czy to pożyczkę ratalną, czy też kredyt hipoteczny — musi liczyć się z dodatkowymi kosztami. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy ktoś bierze pierwszą chwilówkę za darmo. Wtedy spłaca tylko tyle, ile zostało pożyczone. Jednak w innych wypadkach (jeśli akurat nie obowiązuje promocja, która eliminuje koszty pożyczki) klient spłaca to, co pożyczył plus odsetki i prowizję. W koszty zobowiązań finansowych wchodzą m.in.:

  • oprocentowanie pożyczki/kredytu,
  • prowizja dla pożyczkodawcy,
  • opłata przygotowawcza (za umowę, rozpatrzenie wniosku),
  • opłata administracyjna,
  • opłata rejestracyjna (np. przy pierwszej pożyczce),
  • opłata za obsługę klienta w domu (jeśli klient ma takie życzenie.

Nie w każdym przypadku pojawiają się wszystkie z wymienionych powyżej kosztów. Zawsze trzeba sprawdzać, z jakimi kosztami będzie się mieć do czynienia. Ponadto są one mocno indywidualne - zależne od instytucji (i jej wewnętrznych ustaleń), w której zaciąga się pożyczkę. Nic więc dziwnego, że wiele osób często zastanawia się jak odzyskać pieniądze, które płaci się z powodu kosztów kredytów i pożyczek? Istnieją dwie opcje:

  1. Nadpłata.
  2. Raty malejące.

 

Spłata pożyczki przed czasem - Nadpłata a raty malejące

Nadpłata kredytu lub pożyczki to szybsze niż zaplanowane w umowie spłacanie długu. Może być jednorazowe lub wielokrotne. O nadpłacie myślą pożyczkobiorcy, którzy mają odpowiednio więcej dodatkowej gotówki lub na stałe poprawiła im się sytuacja finansowa. Niektórzy z nich dokonują nadpłat samowolnie. Zanim jednak ktoś się na to zdecyduje, to naprawdę powinien porozumieć się z pożyczkodawcą. Są sytuacje, w których samowolna nadpłata przejdzie bez echa, a okres spłaty po prostu się skróci. Nie można na to jednak liczyć. Większość instytucji bez problemu zgodzi się na nadpłatę, ale jej warunki muszą zostać oficjalnie ustalone.

Warto podpisać wtedy aneks do pierwotnej umowy, w którym zostanie zawarta informacja o tym, ile obecnie będą wynosić raty bądź ile będzie wynosić ostatnia “wielka rata” za całość długu. Wcześniejsza spłata pożyczki ma swoje konsekwencje. Pozytywne (jeśli pożyczkodawca wyda zgodę na skrócenie spłat), czyli mniejsze odsetki za zadłużenie. Niektórzy zastanawiają się też, czy bank zwraca odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu.

To zależy od decyzji banku. Spłata kredytu przed terminem czy spłata pożyczki przed czasem może, ale nie musi wiązać się z dodatkowymi kosztami (np. opłata rekompensacyjna dla banku za wcześniejszą spłatę kredytu). Oprócz nadpłaty innym sposobem na to, jak szybciej pozbyć się długów są właśnie raty zmienne. Mimo tego raty malejące cieszą się mniejszą popularnością niż raty równe. Gdyby jednak było inaczej, to oszczędności Polaków wyniosłyby nawet 519 milionów zł rocznie. Sama nadpłata bywa rozwiązaniem w sytuacjach typu kredyt a rozwód. Warto zastanowić się, czy wziąć raty równe czy malejące wcześniej, żeby m.in. na wtedy zobowiązanie nie było obciążeniem na długie lata.

Darmowe pożyczki
LendOn
1500 zł / 30 dni
Extraportfel
2000 zł / 45 dni
Netcredit
3000 zł / 30 dni
Ale gotówka
2000 zł / 30 dni
Kuki.pl
3000 zł / 30 dni
Miloan
2000 zł / 30 dni
Visset
1000 zł / 30 dni
Zylion
1500 zł / 30 dni
Halopożyczka
2000 zł / 30 dni
Via SMS
1500 zł / 30 dni
Wandoo
2500 zł / 30 dni
MoneyMan
1500 zł / 30 dni
Szybka Gotówka
2000 zł / 30 dni

Dodaj komentarz

########  ######## ######## ######## ##     ## 
##     ## ##          ##    ##       ##     ## 
##     ## ##          ##    ##       ##     ## 
##     ## ######      ##    ######   ##     ## 
##     ## ##          ##    ##       ##     ## 
##     ## ##          ##    ##       ##     ## 
########  ########    ##    ########  #######  

Zaloguj się, aby nie zobaczyć więcej tego pola