Koszty kredytu hipotecznego - co na nie wpływa i jak je obniżyć?

Zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredyt hipotecznego na dom lub mieszkanie, ale obawiasz się jego kosztów? W naszym artykule wskazaliśmy i szczegółowo omówiliśmy wszystkie czynniki, które wpływają na dodatkowe opłaty kredytowe. Dowiedz się, które z nich w największym stopniu wpływają na koszty kredytu hipotecznego oraz jak można je obniżyć!

Koszty kredytu hipotecznego - co na nie wpływa i jak je obniżyć?
1.
Zobacz
(2)
2.
Zobacz
(3)
3.
Zobacz
(12)
Zobacz cały Ranking kredytów gotówkowych - maj 2024
  1. Co w największym stopniu wpływa na koszty kredytu hipotecznego?
  2. Oprocentowanie zmienne zapewnia mniejsze koszty kredytowe
  3. Prowizja może maksymalnie wynosić do 3 proc. kwoty kredytu
  4. Raty równe i malejące - które z nich będą bardziej korzystne?
  5. Okres spłaty i ubezpieczenie również mają duży wpływ na koszty kredytu
  6. Jakie mogą być koszty okołokredytowe?
  7. Jak obniżyć koszty kredytu hipotecznego?

Co w największym stopniu wpływa na koszty kredytu hipotecznego?

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na zbudowanie domu lub zakup mieszkania, najpierw warto oszacować jego całkowity koszt. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że wszystkie banki w związku z tym rodzajem finansowania przewidują naprawdę sporo dodatkowych opłat, które w głównej mierze zależą od następujących czynników:

  • oprocentowanie kredytu hipotecznego,
  • prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego,
  • raty kredytu hipotecznego.

Po przeanalizowaniu tych kosztów łatwiej będzie ocenić, czy wybrany kredyt hipoteczny jest korzystny w porównaniu do innych ofert cieszących się zainteresowaniem na naszym rynku. Ponadto dzięki sprawdzeniu wysokości oprocentowania, prowizji i rat kredytu szybko przekonamy się, czy w ogóle poradzimy sobie z ich uregulowaniem.

Oprocentowanie zmienne zapewnia mniejsze koszty kredytowe

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch czynników: stopy procentowej i marży. Pierwszy parametr to zmienna, której wysokość nie jest ustalana przez bank ani tym bardziej przez kredytobiorcę. Decyzję w tej kwestii podejmuje tylko i wyłącznie Bank Centralny. Trzeba wiedzieć, że w sytuacji, gdy stopa procentowa zostanie obniżona, wtedy oprocentowanie kredytu od razu się zmniejszy.

Marża jest stała i nie ulega żadnej zmianie podczas spłaty zobowiązania. Na jej wysokość mają wpływ: waluta, prowizja, wkład własny, zdolność i historia kredytowa, cross sell czy typ nieruchomości. Ostateczną decyzję o wysokości marży podejmuje instytucja finansowa, w której wnioskujemy o kredyt hipoteczny.

Najczęściej kredytobiorcy decydują się na oprocentowanie zmienne, ponieważ w znaczący sposób obniża całkowity koszt kredytu mieszkaniowego. Niektórzy wybierają jednak oprocentowanie stałe, które jest mniej opłacalne, ale zapewnia większe bezpieczeństwo i komfort - dla wielu z pewnością będzie to duży przywilej.

Prowizja może maksymalnie wynosić do 3 proc. kwoty kredytu

Niestety, prowizja za udzielenie kredytu w każdym banku może wiązać się z innym kosztem, zarówno mniejszym, jak i większym. Zwykle wysokość prowizji wynosi od 1 do 3 proc. kwoty zobowiązania finansowego. Podczas ustalania tego parametru banki biorą pod uwagę następujące czynniki:

  • kwota kredytu hipotecznego,
  • okres kredytowania,
  • rodzaj nabywanej nieruchomości,
  • okres kredytowania,
  • stosunek wysokości kredytu hipotecznego do wartości kredytowanej nieruchomości,
  • zdolność kredytowa wnioskującego.

Jak uregulować prowizję? Banki dają dwie możliwości: forma jednorazowej wpłaty na wskazany rachunek bankowy lub spłaty w ratach kredytowych - w przypadku pierwszego rozwiązania możemy od razu pozbyć się dodatkowych kosztów, natomiast druga z tych opcji z pewnością będzie mniej odczuwalna dla naszego budżetu

Raty równe i malejące - które z nich będą bardziej korzystne?

Raty kredytu hipotecznego składają z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej. Ponadto każdy kredytobiorca może spłacać zaciągnięte zobowiązanie finansowe poprzez raty równe lub malejące. Na jakie się zdecydować? Które z nich będą bardziej korzystne dla naszego portfela?

Raty równe charakteryzują się tym, że najpierw trzeba będzie spłacić odsetki narzucone przez bank, natomiast w późniejszym czasie należy stopniowo regulować kapitał. W przypadku rat malejących odsetki naliczane są od realnego zadłużenia, co powoduje obniżenie wysokości odsetek.

Okres spłaty i ubezpieczenie również mają duży wpływ na koszty kredytu

Często wnioskujący starając się o kredyt hipoteczny w banku, decydują się na na najdłuższy okres kredytowania, czyli 35 lat. Może być to jednak błędem, ponieważ taki termin spłaty kredytu w dość znaczący sposób wpływa na wysokość opłat dodatkowych w związku z kredytem mieszkaniowym. Nie wszyscy kredytobiorcy będą mogli sobie jednak pozwolić na krótszą spłatę zobowiązania finansowego, ponieważ nie mają wystarczającej ilości pieniędzy.

Banki często proponują klientom możliwość wykupienia przynajmniej jednego z ubezpieczeń kredytu tj. ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie od utraty pracy czy ubezpieczenie na życie. Wykupienie polisy w znaczący sposób podniesie koszty naszego kredytu hipotecznego, ale może być bardzo przydatne w sytuacji, gdy wpadniemy w przejściowe kłopoty finansowe i nie będziemy w stanie uregulować kilku rat kredytowych.

Jakie mogą być koszty okołokredytowe?

Koszty okołokredytowe to nic innego, jak opłaty pozabankowe, czyli należności, jakie trzeba uregulować w różnych instytucjach w związku z uzyskanym kredytem hipotecznym. Przykładowo będą to wydatki na rzecz sądu przy ustanowieniu hipoteki czy notariusza przy zawieraniu aktu notarialnego. Co jeszcze wchodzi w ich skład?

  • opłaty za wystawienie promesy kredytowej przez bank,
  • uregulowanie podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC) w Urzędzie Skarbowym,
  • uiszczenie opłaty za pomoc agenta nieruchomości przy szukaniu nieruchomości - jeżeli nie korzystaliśmy z jego usług, wtedy te koszty nie będą nas dotyczyć,
  • opłacanie składek ubezpieczeniowych np. za ubezpieczenie nieruchomości.

Jak obniżyć koszty kredytu hipotecznego?

Przede wszystkim należy dokładnie przeanalizować wszystkie wyżej omówione aspekty oraz spróbować negocjacji z bankiem w celu ustalenia korzystnych warunków. Koszt tego rodzaju zobowiązania finansowego można również zmniejszyć poprzez zastosowanie innych sposobów, do których można zaliczyć:

  • porównanie ofert kredytów hipotecznych - analizując kilka ofert kredytów mieszkaniowych dowiemy się, która z nich jest dla nas najkorzystniejsza,
  • skorzystanie z rozwiązania Cross-sell - które polega na wymianie lub sprzedaży dodatkowych usług finansowych tj. ubezpieczenie, karta kredytowa czy konto bankowe, w zamian za obniżenie marży kredytu lub niższej prowizji za udzielenie zobowiązania finansowego,
  • rezygnację z tzw. taksy notarialnej, czyli wpisu do księgi wieczystej oraz wyceny kosztu zakupionej nieruchomości przez specjalistę, który pracuje na rzecz banku, w którym staramy się o kredyt hipoteczny.

Artykuły

Pożyczki społecznościowe - poradnik i opinie!

Kiedy brakuje nam pieniędzy, pierwszą myślą jest pożyczka...

Ustawa antylichwiarska - najważniejsze informacje

Można śmiało stwierdzić, że klientów instytucji pozabankowych...

Pożyczka dla bezrobotnych – chwilówki dla osób bez zatrudnienia

Według danych GUS z 2018 roku, bezrobocie spada, ale...

Kredyt na wesele. Ile kosztuje przyjęcie weselne?

Jeżeli planujesz wejść w związek małżeński, a nie masz...

Zakupy na raty - zasil konto ekstra gotówką na letnie wyprzedaże

W popularnej sieci odzieżowej Zara wyprzedaż letnia...

Pożyczka dla emerytów i rencistów − które firmy?

Bardzo często gdy planujemy złożyć wniosek o chwilówkę...

Poręczenie pożyczki – na czym polega oraz kiedy się opłaca?

Na rynku pożyczek pozabankowych znajdziemy nie tylko...

Kiedy ponosimy odpowiedzialność za długi partnera?

Każda para ma swój sposób na finanse. Tuż po zaręczynach...

Dodaj komentarz

######## ######## ##     ##    ###    ########  
##       ##        ##   ##    ## ##   ##     ## 
##       ##         ## ##    ##   ##  ##     ## 
######   ######      ###    ##     ## ########  
##       ##         ## ##   ######### ##   ##   
##       ##        ##   ##  ##     ## ##    ##  
##       ######## ##     ## ##     ## ##     ## 

Zaloguj się, aby nie zobaczyć więcej tego pola

Komentarze