Kredyt hipoteczny na budowę domu - Czym jest i jak uzyskać kredyt na budowę domu?

1. Kredyt hipoteczny na dom
2. Kredyt hipoteczny na działkę
3. Kredyt hipoteczny na budowę domu - niezbędny wkład własny.
4. Kredyt hipoteczny na budowę domu - zdolność kredytowa, historia kredytowa w BIK.
5. Jak zbudować dom na kredyt?
6. Kredyt hipoteczny na zakup domu
7. Koszty kredytu hipotecznego na budowę domu. Kalkulator kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny na dom

Własny dom. Prędzej, czy później każdy chciałby mieć swoje cztery kąty. Niestety budowa lub zakup domu wiąże się z niemałym wydatkiem. Nie wszyscy mogą sobie pozwolić na zakup nieruchomości przy pomocy zebranych pieniędzy. Jednak posiadanie pewnych oszczędności to dobry początek na drodze do skorzystania z produktu bankowego jakim jest kredyt hipoteczny na dom.

Wiele banków oferuje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na zakup lub budowę domu. Są to kredyty o wartości od setek, nawet do milionów złotych. Trzeba mieć na uwadze, że wysokość kredytu hipotecznego na dom, jaki przyzna bank, zależna jest od takich czynników jak wartość docelowej nieruchomości, zdolność kredytowa, historia kredytowa w BIK. Wszystko to rzutuje na szansę uzyskania kredytu hipotecznego na budowę domu.

Oprócz opcji budowy domu istnieją także inne możliwości. Można sięgnąć po gotowe domy z rynku pierwotnego lub wtórnego.

Rynek pierwotny, czyli tzw. domy deweloperskie, dostępne są w trzech wariantach. W zależności od opcji (stan surowy otwarty, stan surowy zamknięty, stan deweloperski), domy są na różnym poziomie wykończenia. W celu samodzielnego wykończenia można wnioskować o odpowiednio wyższą kwotę kredytu.

Rynek wtórny, to z kolei domy należące do kogoś, więc kupując dom z rynku wtórnego stajemy się kolejnym nabywcą. Domy tego typu są zazwyczaj gotowe do zamieszkania, jednak może być potrzebny remont takiej nieruchomości. Wnioskując o kredyt można podnieść wnioskowaną kwotę o koszt potencjalnego remontu.

Każdy z wariantów ma swoje wady i zalety, a do głównych wad domów z rynku pierwotnego należą dodatkowe koszty związane z wykończeniem. Natomiast zakup domu z rynku wtórnego może być związany z remontem. Na szczęście, sięgając po kredyt hipoteczny na dom, można uwzględnić we wnioskowanej kwocie dodatkowe koszty. Dla banku jest to inwestycja. Dom posiada swoją wartość jako nieruchomość, ale wszystkie dodatkowe prace wykończeniowe jeszcze ją podnoszą. Dlatego wnioskowanie o wyższy kredyt nie jest czymś, co bank odgórnie odrzuci.

Kredyt hipoteczny na działkę

Gdy w planach jest budowa od fundamentów, a nie zakup gotowego domu z rynku pierwotnego lub wtórnego sprawa jest nieco bardziej zawiła. W pierwszej kolejności niezbędna jest działka budowlana. Gdy jest się posiadaczem takiej działki, można od razu wnioskować o kredyt hipoteczny na budowę domu. W przeciwnym razie, gdy pierwszym krokiem do budowy własnego domu jest zakup działki, to należy wpierw uzyskać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej.

Budowa domu i zakup działki budowlanej nie mogą zostać sfinansowane jednym kredytem hipotecznym. Niezbędne będzie pozyskanie dwóch oddzielnych kredytów. Kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej oraz kredytu hipotecznego na budowę domu.

Kredyt na zakup działki jest o tyle problematyczny, że większość banków nie akceptuje pustej działki jako zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Istotne jednak jest położenie działki budowlanej. Banki znacznie chętniej udzielają kredytu hipotecznego na działkę, gdy owa nieruchomość znajduje się w aglomeracji miejskiej. Jednak wciąż niezbędne jest zabezpieczenie w postaci hipoteki. W tym celu, aby uzyskać kredyt na zakup działki, wnioskujący o kredyt potrzebuje innej nieruchomości w celu ustanowienia jej zabezpieczeniem hipotecznym. Inna działka, mieszkanie, dom, każda inna nieruchomość, odpowiedniej wartości, może stać się hipoteką dla kredytu na działkę budowlaną.

Kredyt hipoteczny na budowę domu - niezbędny wkład własny.

Kredyt hipoteczny, prócz wysokiej kwoty wnioskowanej, oraz zabezpieczenia w postaci hipoteki, posiada jeszcze jeden charakterystyczny element. Jest nim wkład własny. W 2021 roku minimalny wkład własny stanowi od 10 do 30% wartości nieruchomości. W przypadku gdy w planie jest zakup mieszkania lub domu, obliczenie wkładu własnego nie jest trudne. Sprawa się nieznacznie komplikuje, gdy w grę wchodzi budowa domu. Nieruchomość jeszcze nie jest gotowa, nie posiada nominalnej wartości, jak więc obliczyć wkład własny?

W przypadku, gdy wybór pada na kredyt hipoteczny na budowę domu, kwestia wkładu własnego mogłaby wydać się problematyczna. Jednak wkład własny liczony jest od szacunkowej wartości nieruchomości. Koszt budowy jest wstępnie obliczany, wkład własny kredytu hipotecznego na budowę domu jest wyliczany od szacowanej wartości gotowej nieruchomości. Oczywiście uwzględniany jest, zarówno w kwestii wartości nieruchomości, jak i we wnioskowanej kwocie kredytu, finalny koszt inwestycji z uwzględnieniem prac wykończeniowych, gdyż one także mają duży wpływ na finalną wartość inwestycji.

Skąd wziąć wkład własny? Najczęstszą formą w jakiej występuje wkład własny jest gotówka. Nie jest to jednak jedyna możliwość. Jako wkład własny traktować można także działkę budowlaną na której powstanie dom. Tak samo może być on pokryty za sprawą kosztu materiałów budowlanych, o ile zakupione były przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny na budowę domu. Spotkać można także praktykę zaciągania kredytu gotówkowego aby pokryć wkład własny. Nie jest to najlepsze rozwiązanie choćby z tego względu, że w historii kredytowej w BIK kredytobiorcy pojawia się dodatkowe, aktualnie trwające zadłużenie, które brane jest pod uwagę przez bank przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt hipoteczny na dom.

Kredyt hipoteczny na budowę domu - zdolność kredytowa, historia kredytowa w BIK.

Bank rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny na budowę domu, bierze pod uwagę parę czynników. Do najważniejszych należy scoring BIK oraz zdolność kredytowa. Bank skrupulatnie sprawdza jedno i drugie i w oparciu o nie, kredyt przyznaje, lub odmawia udzielenia go.

Zdolność kredytowa to jedna z nadrzędnych składowych przy wnioskowaniu o jakikolwiek kredyt, w tym i kredyt hipoteczny na budowę domu. Forma zatrudnienia, wysokość uzyskiwanego dochodu, liczba osób na utrzymaniu. Wszystko to ma wpływ na zdolność kredytową. Warto wnioskować o kredyt hipoteczny np. jako para. Idealnym klientem, który przychodzi po kredyt hipoteczny na budowę domu, jest młode, bezdzietne małżeństwo, o stabilnym zatrudnieniu z wysokimi dochodami.

Scoring BIK, czyli historia wszystkich spłaconych, oraz spłacanych aktualnie zadłużeń. Banki bardzo poważnie traktują BIK przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt na budowę domu. Aktywne zadłużenia, jak i poślizg w spłatach kredytów z przeszłości negatywnie rzutują na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na dom. Trzeba mieć to na uwadze, albowiem nawet w przypadku wysokiej zdolności kredytowej, negatywne wpisy w BIK mogą przekreślić szansę na uzyskanie kredytu. W przypadku, gdy wniosek składa wspomniane wcześniej małżeństwo, to oboje współmałżonków podlega weryfikacji historii kredytowej w BIK, co również warto mieć na uwadze.

Jak zbudować dom na kredyt?

Wnioskowanie o kredyt wymaga dopełnienia pewnych formalności oraz przygotowania niezbędnych dokumentów.

Wpierw konieczne formalności. Oczywiście krok pierwszy to działka budowlana pod budowę domu. Bez miejsca, w którym powstanie docelowy dom, nie ma szans na rozpoczęcie prac budowlanych. Sama działka to nie wszystko. Niezbędne będzie pozwolenie na budowę oraz projekt architektoniczny. Następnym krokiem jest uzyskanie wyceny oraz kosztorysu od rzeczoznawcy. Warto od razu też przygotować te dokumenty, gdyż będą niezbędne w banku. Gdy te formalności są już dopełnione, a dokumenty gotowe, niezbędnym krokiem będzie wizyta w banku. Po wcześniejszym wybraniu najkorzystniejszego kredytu wypada już tylko zebrać niezbędne dokumenty oraz odbyć wizytę w oddziale banku w celu złożenia wniosku.

Kredyt hipoteczny na budowę domu wymaga też szeregu niezbędnych dokumentów. Do podstawowych należy dowód osobisty, oraz oczywiście poprawnie wypełniony wniosek kredytowy. Prócz tego należy w banku przedłożyć:

• zaświadczenie o dochodach
• akt notarialny nieruchomości (działki)
• odpis z księgi wieczystej, warunki zabudowy i zagospodarowania terenu
• pozwolenie na budowę
• dziennik budowy
• projekt domu
• kosztorys wraz z wyceną rzeczoznawcy

Wszystkie dokumenty, których wymaga bank, są równie ważne. Brak któregokolwiek z nich odsunie w czasie możliwość złożenia wniosku, gdyż bank musi mieć wgląd w całą dokumentację związaną z projektem.

Kredyt hipoteczny na zakup domu

Tak jak w przypadku budowy domu, tak i przy zakupie domu z rynku pierwotnego lub wtórnego należy dopełnić pewnych formalności. Oczywiście formalności związanych z zakupem domu jest mniej, choćby z tego powodu, że nie są potrzebne takie dokumenty jak projekt budowy, kosztorys, dziennik budowy. Zakup domu na kredyt jest nieco łatwiejszy i mniej skomplikowany niż budowa. Nie potrzebna jest też działka. Zakup domu z rynku wtórnego, czy pierwotnego obejmuje także koszt posesji, na której dom się znajduje. Oczywiście by uzyskać kredyt na zakup domu niezbędna także jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz historia wpisów w BIKu, która będzie satysfakcjonować bank.

Na pewno by uzyskać kredyt hipoteczny na zakup domu, lista niezbędnych dokumentów jest zdecydowanie mniejsza. Oczywiście niezbędny będzie wniosek o kredyt na dom, dowód osobisty oraz zaświadczenie o dochodach. Co się tyczy reszty dokumentów, to różnią się nieznacznie w zależności, czy kupowany dom pochodzi z rynku pierwotnego, czy z rynku wtórnego. Kiedy w planie jest kredyt na zakup domu z rynku wtórnego, niezbędne będą:

• Umowa przedwstępna z aktualnym właścicielem, która jest potwierdzeniem chęci nabycia nieruchomości. Jest to niezbędny dokument, żeby przystąpić do wnioskowania o kredyt
• Odpis nieruchomości z księgi wieczystej
• Akt własności lub inny dokument potwierdzający prawo do posiadania nieruchomości przez aktualnego właściciela.
• Zaświadczenie ze spółdzielni

W momencie, kiedy wybór pada na dom od dewelopera, dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu na zakup domu jest nieco więcej:

• Umowa przedwstępna z deweloperem, tak jak w przypadku domu z rynku wtórnego, świadcząca o chęci nabycia nieruchomości
• Wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków
• Odpis z księgi wieczystej
• Pozwolenie na budowę, które powinien zapewnić deweloper
• Kopia pełnomocnictwa od dewelopera dla reprezentanta, jeśli zachodzi taka potrzeba
• Dokumenty związane z deweloperem, lub spółdzielnią, od których nabywana będzie nieruchomość

Kredyt na zakup domu może być wyższy niż wartość samej nieruchomości, gdyż we wnioskowanej kwocie można uwzględnić koszty wykończenia domu w przypadku zakupu domu od dewelopera, lub niezbędnego remontu w przypadku zakupu domu z rynku wtórnego. Banki przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny na zakup domu obliczają zdolność kredytową, oraz sprawdzają historię kredytową na podstawie wpisów BIK dokładnie tak samo, jak w przypadku kredytu na budowę domu.

Koszty kredytu hipotecznego na budowę domu. Kalkulator kredytu hipotecznego.

Wyliczenie kosztów kredytu hipotecznego nie jest łatwym zadaniem. Jest wiele składowych, które wpływają na ostateczny koszt kredytu hipotecznego na budowę domu. Prowizja, marża, oprocentowanie, raty stałe lub malejące.

Prowizja - jeden z podstawowych kosztów, który stanowi zarobek dla banku. Nie da się pominąć tej opłaty, jednak w przypadku przedterminowej spłaty zadłużenia, bank powinien zwrócić część prowizji kredytobiorcy.

Marża - drugi koszt, który jest zarobkiem dla banku. Jest to jedyna podlegająca negocjacji składowa kredytu hipotecznego. To jednak wnioskujący musi złożyć odpowiedni wniosek o obniżenie kosztu marży. Warto w tym celu skorzystać z oferty kredytu hipotecznego banku, z którym wnioskującego wiąże więcej zobowiązań (konta, karty, limit odnawialny, inne kredyty) i je uwzględnić we wniosku. Bank może marżę obniżyć, albo kompletnie z niej zrezygnować.

Oprocentowanie - Oprocentowanie zależne jest od stóp procentowych NBP, które z kolei zależne są od wskaźnika WIBOR. Im niższe oprocentowanie, tym niższy całkowity koszt kredytu. Stopy procentowe w tej chwili są najniższe w historii, co jednak wiąże się z faktem, że banki oczekują wyższej zdolności kredytowej wnioskującego. Oprocentowanie zmienne występuje w wariantach Wibor 3M, 6M i 1R, co znaczy, że oprocentowanie będzie się zmieniać odpowiednio co 3, 6 lub 12 miesięcy.

RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Koszt, który jest nadrzędny względem pozostałych, gdyż RRSO to całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty zobowiązania w ujęciu rocznym, na który składa się m.in. oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie.

Raty stałe i malejące - tutaj większość banków również oferuje dowolność. Jednak przy wyborze rat malejących również niezbędna jest wyższa zdolność kredytowa, gdyż na początku raty będą znacznie wyższe i ich wysokość będzie maleć dopiero z czasem. W przypadku rat malejących w pierwszej kolejności spłacana jest część kapitałowa. W przypadku rat stałych najpierw spłacane są odsetki główne, a część kapitałowa w niewielkim stopniu.

Kalkulator kredytu hipotecznego to niezwykle przydatne narzędzie. Samodzielnie nie trudno zgubić się pośród wszystkich kosztów związanych z kredytem hipotecznym na budowę domu. Kalkulator bardzo ułatwia obliczenie całości zadłużenia, oraz wybór najlepszego, najtańszego kredytu. Wprowadzenie paru podstawowych danych konkretnej oferty pozwala wyliczyć przybliżony całkowity koszt kredytu oraz poszczególnych rat. Nie warto jednak przywiązywać się do wartości, które podaje kalkulator, gdyż wyliczenie banku będzie znacznie dokładniejsze. Kalkulator podaje jedynie szacunkowe wyliczenia.