W dzieciństwie chcemy mieć różne zdolności. Jako dorośli marzymy głównie o jednej i jest to zdolność kredytowa. To od niej zależy czy bank da nam kredyt oraz jak wysoki wkład własny będziemy musieli wpłacić. Czasem nie zdajemy sobie sprawy jak wiele czynników wpływa na ocenę naszej zdolności kredytowej i jak badają ją banki. Już teraz dowiedz się jak sprawdzić swoją zdolność kredytową i zwiększyć jej poziom w kilku prostych krokach.
Jak samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową? Przede wszystkim musimy oszacować jaką miesięczną ratę będziemy mogli spłacać, przy zapewnieniu wszystkich potrzeb naszej rodziny. Dopiero wtedy będziemy mogli ustalić jak wysoki kredyt możemy zaciągnąć i jak długi okres spłaty będzie dla nas odpowiedni.
Popularnym choć mało precyzyjnym narzędziem jest darmowy kalkulator zdolności kredytowej online. Dzięki niemu możliwa jest symulacja kredytu hipotecznego czy samochodowego i sprawdzenie jak wysoką kwotę może nam zaproponować bank. Dodatkowym krokiem jest także weryfikacja danych na swój temat w bazach dłużników i pobranie raportu BIK. Da nam to wstępny ogląd na to, co wiedzą o nas instytucje finansowe i jak nas ocenią.
Przy ubieganiu się o kredyt lub pożyczkę, głównym wymaganiem instytucji finansowych jest wysoka zdolność kredytowa klienta. Co to jest i dlaczego jest aż tak ważna? Definicja zdolności kredytowej zawarta została w ustawie Prawo Bankowe z 29 sierpnia 1997 roku1 . Zgodnie z jej zapisem przez zdolność kredytową rozumie się zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Banki mają prawny nakaz weryfikacji wiarygodności finansowej każdego kredytobiorcy i jego scoringu BIK. Pozytywna ocena zdolności kredytowej jest jednym z głównych czynników wpływających na przyznanie kredytu. Najważniejsze elementy wpływające na ocenę zdolności kredytowej konsumenta to:
Naszą przybliżoną zdolność kredytową może być z powodzeniem wyliczyć kalkulator kredytowy online. Jest to darmowe narzędzie, które po wprowadzeniu odpowiednich danych wskazuje, jaka kwota kredytu będzie dopasowana do naszych możliwości finansowych. Zazwyczaj wymagane informacje to dochód, miesięczne koszty utrzymania rodziny, stałe zobowiązania finansowe, oprocentowanie kredytu i termin spłaty. Znaczenie ma tu także rodzaj kredytu. Inaczej będzie wyliczana nasza zdolność kredytowa pod kredyt hipoteczny, a inaczej pod kredyt gotówkowy.
Kalkulator pokaże na jaki kredyt nas stać, jednak nie gwarantuje, że bank przyzna nam właśnie taką kwotę. Każda instytucja finansowa stosuje własne metody weryfikacji i stawia klientom inne wymagania. Możliwe zatem, że inną zdolność wyliczy nam kalkulator kredytowy banku PKO, a inną kalkulatory dostępne na stronach ING, mBank, WBK czy AliorBank.
Badanie zdolności kredytowej przeprowadzane jest na podstawie informacji uzyskanych od klienta oraz jego historii kredytowej widocznej w bazach. Wnioskując o kredyt w banku jesteśmy zobowiązani przedłożyć na żądanie banku wszystkie dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny naszej zdolności kredytowej oraz umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną naszej przyszłej sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.
Poza aspektami finansowymi na obliczanie zdolności kredytowej wpływają także mniej oczywiste aspekty, na podstawie których bank tworzy cały profil kredytobiorcy. Ocena wszystkich parametrów jest ściśle związana w wewnętrzną polityką wybranej instytucji finansowej, a jej szczegóły stanowią tajemnicę bankową. Jedną z nowszych metod weryfikacji zdolności kredytowej jest weryfikacja kredytobiorcy w systemie getSCORE.
Co wpływa na zdolność kredytową? Banki zwracają uwagę na m.in.:
Kredyt bez zdolności kredytowej w banku nie jest możliwy. NIestety, uniwersalny wzór jak obliczyć zdolność kredytową nie istnieje. Każda instytucja finansowa posiada własny system oceny wiarygodności finansowej pożyczkobiorcy, a różnice w ocenie naszej zdolności mogą sięgać nawet kilkudziesięciu procent. Ocena wypłacalności klienta wpłynie na ustalenie warunków kredytu oraz naliczenie prowizji banku. Im niższa zdolność tym droższy kredyt. 10 sposobów jak podnieść swoją zdolność kredytową:
Ocena zdolności kredytowej ustalana jest w odniesieniu do konkretnego produktu finansowego w danym czasie i miejscu. Zmiana jednego z wyżej wymienionych parametrów może znacznie zwiększyć nasze szanse na pożyczkę. Czasem wystarczy poczekać, aż osiągniemy odpowiedni wiek czy wymagany staż zatrudnienia. W międzyczasie warto sprawdzić wszystkie instytucje gdzie można pożyczyć pieniądze bez zdolności kredytowej oraz systematycznie budować swoją historię kredytową. Ważne - zwiększona zdolność kredytowa pozwoli nam wnioskować w bankach o duże pieniądze np. kredyt 100 tys.zł
Minimalny dochód pozwalający na zaciągnięcie kredytu jest inny w każdym banku. Ważne są tu głównie parametry kredytu gotówkowego, o który wnioskujemy. Im niższa kwota zobowiązania i dłuższy okres kredytowania tym większe szanse, że bank zaakceptuje wniosek. Teoretycznie maksymalna możliwa do uzyskania kwota kredytu to stukrotność naszych miesięcznych dochodów, a ustalona rata kredytu nie może być większa niż 50 proc. miesięcznego dochodu netto kredytobiorcy. W przypadku osób osiągających wyjątkowo wysokie dochody, będzie to 65 proc. Pod uwagę jest zazwyczaj brane średnie miesięczne wynagrodzenie z ostatnich 6-24 miesięcy, zależnie od banku.
Osoby zarabiające najniższą krajową i utrzymujące się z pracy na umowę o dzieło czy umowę zlecenie, są uznawane za mniej wiarygodne finansowo. Podobnie zresztą jak mali przedsiębiorcy, prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą. W przypadku takich klientów bank może wymagać wyższego wkładu własnego, poręczyciela lub ustanowienia zabezpieczenia kredytu. Jeśli decydujemy się na kredyt z drugą osobą, np. kredyt hipoteczny z małżonkiem, to wspólna zdolność kredytowa będzie wyższa, a za spłatę zobowiązania będziemy odpowiedzialni solidarnie.
5000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
10000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
3000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
|
AASA Polska opinie |
|
Super Grosz opinie |
|
RataPro opinie |