Historia kredytowa - jak ją zbudować?

Budowanie historii kredytowej - siedem sprawdzonych sposobów

Pozytywna historia kredytowa podnosi nasz scoring BIK, czyli punktową ocenę naszej wiarygodności jako pożyczkobiorców. Pokazuje jak pożyczamy i jak radzimy sobie ze spłatą długów. Może to zaważyć na akceptacji naszego wniosku kredytowego i ustalenia warunków zobowiązania. Często klienci z gorszą historią BIK przechodzą bardziej dokładną weryfikację i muszą ustanawiać zabezpieczenie pożyczki w postaci zastawu lub gwaranta. W naszej historii zobowiązań widoczne są także poręczenia kredytów; umowy abonamentowe czy uruchomione debety na karcie.

Historię kredytową łatwo budować i równie łatwo zepsuć. Dlatego musimy być bardzo uważni w naszych decyzjach pożyczkowych. Przedstawiamy 7 sprawdzonych sposobów jak budować historię kredytową.

1. Wykorzystaj kredyt odnawialny na karcie - karta kredytowa to najmniej obciążający rodzaj pożyczki. Nie musimy korzystać z niej cały czas, ale regularnie spłacany limit będzie pozytywnie odnotowany w BIK. Posiadanie karty kredytowej czasowo obniża naszą zdolność kredytową dlatego warto zamknąć kartę tuż przed złożeniem wniosku o duże zobowiązanie finansowe.
2. Zakupy na raty - warto korzystać z tej opcji raz na jakiś czas, nawet jeśli posiadamy fundusze, by zapłacić za dany przedmiot od razu. Jeśli wybierzemy krótki okres spłaty, kredyt nie obciąży nadmiernie naszego budżetu.
3. Pożyczki pozabankowe - pożyczki online mogą być świetnym sposobem na budowanie historii kredytowej. Obecnie na rynku możemy znaleźć produkty dopasowane do indywidualnych potrzeb, w tym pożyczki pożyczki bez zaświadczeń od pracodawcy. Nowi klienci mogą liczyć także na skorzystanie z promocyjnej pożyczki za darmo.
4. Zdecyduj się na kilka aktywnych pożyczek - umiejętność terminowej spłaty kilku zobowiązań w tym samym czasie pozwoli zbudować historię kredytową szybciej. Dodatkowo podniesie to naszą wiarygodność kredytową i pokaże bankom, że potrafimy solidnie wywiązywać się z finansowych obowiązków.
5. Spłacaj przed terminem - nadpłata kredytów lub wcześniejsza spłata zaciągniętych pożyczek pozytywnie wpływa na nasz wizerunek w oczach instytucji finansowych. Świadczy o naszej sumienności i determinacji w pozbyciu się zadłużenia, co ukazuje nas jako wyjątkowo wiarygodnego finansowo klienta.
6. Nie dopuść do opóźnień w spłacie - nigdy nie pożyczaj więcej niż możesz spłacić. Wpadanie w spiralę zadłużenia to częsty problem wielu pożyczkobiorców. Jeśli spotkają cię problemy finansowe nie ukrywaj tego przed pożyczkodawcą. Pomoże on znaleźć najlepsze wyjście w sytuacji, takie jak wydłużenie okresu kredytowania, konsolidacja czy refinansowanie zadłużenia.
7. Regularnie sprawdzaj raport BIK i bazy dłużników - jest to niezwykle ważne. Regularnie weryfikując rejestry szybko dowiemy się o konieczności zapłacenia zaległego mandatu czy wyłudzeniu kredytu na nasze dane. Po spłacie każdego długu dopilnuj, by dane na twój temat w BIK zostały zaktualizowane.

Każda nowa decyzja pożyczkowa ma wpływ na naszą ocenę w BIK. Budowanie pozytywnej historii kredytowej warto zacząć jak najwcześniej, stosując metodę małych kroków. Drobne pożyczki możemy zaciągać już w wieku 18 lat. Już wtedy powinniśmy wypracować dobre nawyki finansowe, które zaprocentują w przyszłości. Pamiętajmy, że żeby spłacony kredyt działał na naszą korzyść, musimy wyrazić zgodę na przetwarzanie przez BIK danych na temat wygasłych już zobowiązań. Załatwimy to poprzez tzw. zgodę ogólną, która dotyczy aktualnych i zamkniętych już kredytów.

Historia kredytowa - jak sprawdzić co piszą o nas w BIK

Historia kredytowa jest widoczna w BIK. To informacja o wszystkich zaciągniętych przez nas zobowiązaniach finansowych - zarówno tych obecnych jak i tych już spłaconych. Zarówno o kredytach hipotecznych, jak i mniejszych np. kredycie na motocykl. W BIK widoczne są nasze kredyty, chwilówki przez internet, poręczone kredyty, obsługiwane karty kredytowe czy zakupy na raty. Jak BIK gromadzi te dane? Za każdym razem gdy wnioskujemy o nową pożyczkę, instytucja finansowa powiadamia o tym bazę BIK.

Po udzieleniu kredytu, do rejestru są na bieżąco przekazywane są informacje o tym jak radzimy sobie ze spłatą rat i czy wystąpiły jakieś opóźnienia. Kiedy BIK aktualizuje dane stają się one widoczne dla wszystkich banków i firm pożyczkowych, które będą chciały sprawdzić dane na nasz temat. To natomiast może wpłynąć na akceptację lub odrzucenie wniosku o nowy kredyt, jeśli będziemy takiego potrzebować.

Gdzie i jak sprawdzić historię kredytową?

Weryfikacja historii kredytowej klienta jest jednym ze sposobów na ograniczenie ryzyka trafienia na niewypłacalnych klientów. W BIK widać m.in. ile miesięcznie przeznaczamy na spłatę rat kredytów. To w połączeniu z informacją o naszych dochodach pozwala ocenić, czy nasz budżet udźwignie kolejne zobowiązanie. Zanim złożymy wniosek o kredyt warto dowiedzieć się, jak wygląda nasza zdolność kredytowa i jak sprawdzić swoją historię kredytową. Możemy to zrobić samodzielnie przez Biuro Informacji Kredytowej.

Wystarczy założyć konto BIK, przejść logowanie i pobrać raport BIK. Podstawową wersję raportu możemy pobierać za darmo raz na 6 miesięcy. Jeśli zależy nam na dokładniejszych informacjach, warto wybrać płatną wersję rozszerzoną. Najważniejsze elementy naszej historii kredytowej, na które zwracają uwagę pożyczkodawcy to:

• Ilość i rodzaj naszych pożyczek - na naszą zdolność kredytową wpływają wszystkie zobowiązania finansowe. Banki najchętniej udzielają kredytów osobom, które mają doświadczenie w pożyczaniu dużych kwot ale drobne pożyczki pozabankowe również pozwolą na budowanie historii w BIK. Pamiętajmy, że im więcej otwartych pożyczek w tym samym czasie, tym mniejsze szanse na kredyt.
• Zapytania do BIK z ostatnich 12 miesięcy - zbyt duża częstotliwość wnioskowania o pożyczki może obniżać naszą wiarygodność kredytową. W BIK widoczne także odrzucone wnioski kredytowe, i głównie one mogą wskazywać na problemy finansowe klienta.
• Terminowość spłat zobowiązań - idealny klient to taki, który wszystkie zobowiązania spłacał w terminie lub wcześniej. Jeśli bank zauważy opóźnienia w spłacie aktywnych obecnie zobowiązań, odrzucenie naszego wniosku o kredyt jest niemal pewne.
• Prowadzone przeciwko nam postępowania windykacyjne i egzekucje komornicze - pokazują one, że mieliśmy (lub mamy) poważne problemy finansowe. Mogą one oznaczać brak umiejętności zarządzania majątkiem lub chęci do regulowania długów na czas. Takie informacje mogą na długi czas zepsuć naszą historię kredytową i uniemożliwić aplikowanie o kredyt.

Jak długo BIK przechowuje dane na nasz temat? Wykreślenie z BIK następuje od razu po terminowej spłacie długu, chyba, że wyrazimy zgodę na dłuższe przetwarzanie danych w BIK. Warto skorzystać z tej opcji, ponieważ każdy pozytywny wpis w BIK podnosi naszą zdolność kredytową. Informacje o zobowiązaniach spłacanych z opóźnieniem mogą być przetwarzane bez zgody klienta przez kolejne 5 lat. Dopiero później może nastąpić usunięcie danych z BIK, znane też jako czyszczenie BIK. Wzór pisma możemy za darmo pobrać online.

kto udzieli kredytu ze złą historią w BIK - oferty pożyczek

Zła historia kredytowa ogranicza nasze możliwości względem tego gdzie wziąć kredyt. Banki są coraz bardziej elastyczne względem swoich klientów, niemniej nadal mają prawny obowiązek weryfikacji potencjalnych kredytobiorców w BIK i bazach dłużników. Zatem jak dostać kredyt ze złą historią kredytową? Z zasady kredyt ze złą historią kredytową nie jest możliwy, jednak wszystko zależy do rodzaju kredytu, wysokości naszych dochodów, polityki banku oraz tego jak zła jest nasza historia BIK. Kredyt hipoteczny z negatywnym bikiem będzie zdecydowanie trudniej dostać niż drobny kredyt gotówkowy ze złą historią kredytową.

Wbrew pozorom negatywna historia BIK jest lepsza niż zupełny jej brak. Kredyt bez żadnej historii kredytowej spotkać można właściwie wyłącznie w sektorze pozabankowym. W tej sytuacji bank nie może w żaden sposób zweryfikować naszej rzetelności i umiejętności regulowania rat zobowiązania w terminie. Dlatego właśnie osoby młode mogą mieć poważne problemy z uzyskaniem kredytu na mieszkanie, samochód itp. W tym wypadku jedynym wyjściem będą pożyczki pozabankowe ze złą historią kredytową lub chwilówki bez BIK. W obu przypadkach brak historii kredytowej nie będzie problemem, a weryfikowane będą głównie nasze dochody.