Raport BIK - cennik, jak pobrać, jak sprawdzić i jak usunąć dane

Czym jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej to przedsiębiorstwo założone w 1997 roku przez Związek Banków Polskich i banki prywatne. Dzięki BIK instytucje finansowe mogą wymieniać się informacjami na temat swoich klientów. Zadaniem biura jest gromadzenie, przechowywanie informacji o historiach kredytowych osób fizycznych, przedsiębiorców i firm. Do bazy trafiają zarówno informacje pozytywne (o spłaconych zobowiązaniach) oraz negatywne (dotyczą opóźnień w spłacie, windykacji, zajęciach komorniczych etc). Informacje mogą być przekazywane do BIK wyłącznie przez banki, SKOK-i i pozabankowe firmy pożyczkowe i to już podczas składania wniosku o kredyt, a także już po tym, jak został nam on udzielony.

Weryfikacja danych zawartych w bazie BIK pozwala oszacować zdolność kredytową klienta. Jeśli jest ona niska, bank może zażądać dodatkowych zabezpieczeń, podnieść oprocentowanie kredytu lub nawet odrzucić wniosek. W 2013 roku Biuro uruchomiło specjalny portal internetowy bik.pl, w którym każdy może śledzić własną historię kredytową.

Jakie dane gromadzi bik?

BIK gromadzi dane identyfikacyjne konsumentów, informacje o aktualnym zadłużeniu i historii kredytowej, dane o zapytaniach składanych do bazy, upadłości konsumenckiej oraz ocenę punktową BIK. Od tych aspektów zależy nasza zdolność kredytowa, której wymagają od wszystkie instytucje finansowe. Nie ma określonej kwoty, za jaką jesteśmy wpisani do BIK, wystarczy opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni.

Biuro Informacji Kredytowej ma w swojej ofercie raporty skierowane do różnych podmiotów. Banki i firmy pożyczkowe mają prawo pobierać informacje na temat swoich klientów za każdym razem, gdy ci składają wniosek o pożyczkę. Konsumenci mogą pobrać jedynie informacje o sobie, swojej firmie i innych kontrahentach. Sprawdzenie danych innej osoby prywatnej znajdujących się w BIK jest możliwa wyłącznie za jej zgodą. Dlaczego warto sprawdzać swój BIK raport za darmo?

• pozwala to monitorować swoje zobowiązania finansowe,
• umożliwia poprawienie błędnych danych na swój temat,
• daje szansę oceny i analizy swojej zdolności kredytowej,
• możemy błyskawicznie reagować gdy ktoś chce wziąć pożyczkę na nasze dane.

Dane dostępne w BIK budują portret kredytobiorcy. Regularne pobieranie raportu na swój temat umożliwi budowanie pozytywnej historii kredytowej. Zanim złożymy kolejny wniosek o kredyt czy pożyczkę, warto sprawdzić co na nasz temat wiedzą instytucje finansowe.

Jak pobrać raport bik?

Dane wszystkich osób zaciągających kredyty i pożyczki są zapisane w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Bezpłatny raport BIK można pobrać w swoim banku; w oddziale pocztowym po okazaniu dowodu osobistego; poprzez bankowość internetową, jeśli mamy konta w banku PKO BP S.A., PEKAO SA, Inteligo czy Idea Banku lub online przez stronę www.bik.pl. Najczęściej wybieraną opcją jest raport BIK online.

Obecnie Biuro Informacji Kredytowej jest w trakcie wprowadzania zmian i unowocześniania systemu. Dlatego konsumenci mogą pobierać zarówno standardowe raporty (do których dostęp mają tylko osoby, które przed 21.12.2017 roku zapewniły sobie możliwość ich pobrania w terminie późniejszym poprzez wykupienie Pakietu BIK) oraz nowy raport BIK (jego zakupu dokonać można tylko przez nowe konto BIK).

Raport BIK można pobrać gdy posiadamy własne BIK konto. Jak założyć konto BIK? Wymaga to czterech prostych kroków:

1. BIK rejestracja - wymaga wypełnienia formularza online i uzupełnienia danych takich jak imię i nazwisko, pesel, adres zamieszkania, dane kontaktowe, rodzaj i seria dokumentu tożsamości.
2. weryfikacja tożsamości - jest to możliwe przez skan dowodu tożsamości, list polecony, przelew weryfikacyjny 1 zł lub podpis elektroniczny.
3. BIK logowanie - w tym celu należy kolejno: kliknąć w link aktywacyjny otrzymany mailem, wpisać kod autoryzacyjny z otrzymanej wiadomości SMS, ustalić hasło i przejść do okienka “BIK zaloguj”.
4. Pobierz raport BIK.

Osoby posiadające już konto BIK mają ułatwione zadanie. By wygenerować raport BIK należy zalogować się na swój profil konsumenta, w zakładce “Oferta dla ciebie” wybrać odpowiednią ofertę oraz dokonać płatności. Po wykonaniu tych czynności raport BIK online zostanie automatycznie wygenerowany w czasie od kilkudziesięciu sekund do 2 dni roboczych. Gotowy już raport można obejrzeć w sekcji “Raporty”.

jak czytać raport BIK?

 Po wygenerowaniu raportu możliwe jest jego wyświetlenie na ekranie lub pobranie go w formie PDF. W udostępnionej w raporcie tabeli można się zapoznać z wszystkimi danymi, dotyczącymi zaciągniętych zobowiązań finansowych – określimy m.in. postęp w spłacie należności,termin zwrotu każdej z rat a nawet to czy jakiś oszust zaciągnął na nasze dane pożyczki bez BIK. Analiza raportu BIK pozwala zweryfikować:

• które dane wymagają korekty,
• co obniża naszą zdolność kredytową,
• które wpisy wymagają usunięcia i czy jest to możliwe,
• co da się zrobić z wpisami, których usunięcie nie jest możliwe,
• zmiany w spłatach zobowiązań finansowych na przestrzeni kilku miesięcy,
• możliwości podniesienia oceny punktowej BIK,
• informacje o wierzytelnościach, o których nie wiedzieliśmy,

Historię swoich kredytów/pożyczek można prześledzić w bardzo szczegółowy sposób, ponieważ baza BIK aktualizuje informacje co 7 dni. Opisanie wszystkich danych w sposób przejrzysty wizualnie czyni analizę raportu łatwą nawet dla nowych konsumentów. Każde zobowiązanie może przyjąć jeden z 8 statusów:

• Zaległość 0-30 dni – kod statusu 0
• Zaległość 31-90 dni – kod statusu 1
• Zaległość 91-180 dni – kod statusu 2
• Zaległość powyżej 180 dni – kod statusu 3
• Windykacja – kod statusu W
• Egzekucja – kod statusu E
• Odzyskany – kod statusu O
• Umorzony – kod statusu U

Dane figurujące w tabelach są czytelne i oznaczone odpowiednimi kolorami (zielony – wszystkie należności zostały spłacone w terminie; żółty – odnotowano opóźnienia w spłacie; czerwony – kredyt lub pożyczka nie zostały spłacone). W kolejnej sekcji dostępny jest scoring BIK. Na ocenę punktową wpływ ma liczba zaciągniętych zobowiązań, terminowość spłat. a nawet zarobki i stan cywilny. Zbyt niski scoring może być uzasadnieniem odmowy finansowania.

Ważne - alerty BIK to jedna z dodatkowych usług Biura Informacji Kredytowej. Są to powiadomienia SMS, jakie dostajemy z BIK za każdym razem gdy ktoś będzie próbował sprawdzić nasze dane co może wskazywać m.in. na. próbę wyłudzenia pożyczki na skradziony dowód. Alerty działają przez całą dobę co pozwala na wystarczająco szybką reakcję i zgłoszenie sprawy na policję.

Cennik BIK - ile kosztuje raport?

Za pomocą tabelki z cennkiem można sprawdzić zarówno ceny usług abonenckich instytucji, jak i pojedynczych usług, takich jak pełny raport BIK czy raport o kontrahencie. Dodatkowe usługi BIK-u przydadzą się na pewno osobom starającym się o kredyt na wysoką kwotę, jak choćby kredyt hipoteczny. Usługi jednorazowe Biura nie są zależne od wykupienia abonamentu - można je wykupić zawsze i wszędzie.

*w ramach pakietu można pobrać 12 raportów, koszt każdego następnego to 19 zł.

Jak wyczyścić bik?

Pozytywne dane BIK są widoczne dla banków, jeśli wcześniej wyraziliśmy zgodę na ich przetwarzanie. Jeżeli tego nie zrobiliśmy, informacje są przenoszone do bazy danych statystycznych, gdzie nie będą widoczne dla instytucji finansowych i nie zostaną wzięte pod uwagę przy analizie naszej zdolności kredytowej. Nie jest to korzystne rozwiązanie, ponieważ niewiele instytucji zgodzi się udzielić pożyczki bez historii kredytowej.

Negatywny wpływ na historię kredytową mają też wszystkie Informacje o opóźnieniach w spłacie. Te powyżej 60 dni, mogą być przetwarzane bez zgody klienta przez 5 lat od momentu spłaty zobowiązania. Banki oraz inne instytucje finansowe mają także prawo przechowywać nasze dane w BIK-u dla celów statystycznych przez okres 12 lat od wygaśnięcia zobowiązania. Informacje te nie są jednak widoczne w raporcie BIK i nie obniżają zdolności kredytowej. Wielu konsumentów zastanawia się czy możliwe jest wykreślenie z BIK i jak wyczyścić BIK samemu. Wniosek o usunięcie danych z BIK można złożyć w trzech sytuacjach:

• chcemy odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredytcie pod warunkiem, że został terminowo spłacony lub upłynął termin na jaki zgoda została udzielona,
• minęło 5 lat od spłaty problematycznego kredytu i nie chcemy, by informacje o nim obniżały naszą wiarygodność kredytową,
• w historii naszej kredytowej są informacje niezgodne z prawdą.

Odwołanie zgody bądź korekta danych są działaniami, które może podjąć każdy we własnym imieniu. Nie jest konieczne korzystanie z firm oferujących czyszczenie BIKu. Wniosek o korektę danych składamy w instytucji finansowej, która przekazuje te dane do BIK (czyli banku, firmie pożyczkowej etc.). Biuro Informacji Kredytowej wprowadza zmiany tylko na podstawie pisemnego oraz uzasadnionego wniosku otrzymanego od tej instytucji.

Jak usunąć zapytania w BIK?

Zapytania BIK stanowią 5% oceny punktowej wystawionej przez w Biuro Informacji Kredytowej. Dla wielu instytucji 3-4 zapytania w miesiącu są powodem do odrzucenia wniosku o pożyczkę. Jeśli od poprzedniego zapytania minęło 3-6 miesięcy, nie powinno mieć ono wpływu na przyznanie kredytu.

Zgodnie z prawem możliwe jest wystąpienie do instytucji finansowej i BIK z żądaniem trwałego usunięcia danych o zapytaniach, które nie skończyły się udzieleniem kredytu. Zapytania są przechowywane w BIK przez 12 miesięcy. Jeśli zależy nam na szybszym usunięciu danych możemy wystosować pismo do instytucji, które złożyła zapytanie i poprosić o jego usunięcie. Aktualizacja danych zajmie około 1-2 miesiąca od złożenia wniosku. Jeśli któraś z instytucji nie wyrazi zgody na usunięcie zapytania przysługuje nam skarga do UODO.

^{[1] http://www.citibank.pl/poland/homepage/polish/press1/ wizerunki-kart.htm, data ostatniego dostępu: 02.01.2019r.}