Nadpłata kredytu hipotecznego - czy warto z niej skorzystać?

1. Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
2. Banki mogą pobierać prowizję za nadpłatę
3. Nadpłata przy ratach równych i malejących. Co trzeba wiedzieć?
4. Czy przy nadpłacie skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę?
5. Jak obliczyć nadpłatę kredytu?
6. Jakie korzyści niesie za sobą nadpłata?
7. Nadpłata kredytu a urząd skarbowy. Co trzeba wiedzieć?
8. Nadpłata kredytu hipotecznego w MDM lub programie “Rodzina na swoim”
9. Czym różni się nadpłata kredytu gotówkowego od hipotecznego?

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego występuje wtedy, gdy kredytobiorca zacznie spłacać raty kredytowe znacznie większymi kwotami od tych, które zostały wcześniej ustalone z bankiem w umowie kredytowej. Trzeba wiedzieć, że to rozwiązanie pozwala zmniejszyć przede wszystkim koszty związane z odsetkami naliczanymi od aktualnego salda kredytowego.

W praktyce oznacza to, że im więcej i szybciej będziemy spłacać kredyt hipoteczny, tym saldo zacznie coraz bardziej się zmniejszać. W tym miejscu trzeba podkreślić, że po kilku latach stosowania tego rozwiązania wysokość odsetek może obniżyć się nawet o połowę! Ponadto nadpłata ma również inną funkcję w postaci skrócenia okresu kredytowego, czyli pozbycia się zobowiązania finansowego w krótszym czasie. Banki udzielające m.in. kredytów mieszkaniowych w większości gwarantują skorzystanie z nadpłaty. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że w niektórych instytucjach finansowych w związku z tą opcją obowiązują pewne ograniczenia dotyczące tego, że przez pierwsze miesiące, a nawet lata będzie ona niedostępna.

Ważne - z tej opcji nie warto korzystać w pierwszych latach od podpisania umowy o kredyt, ponieważ bank może pobierać za nadpłatę prowizję.

Banki mogą pobierać prowizję za nadpłatę

Za nadpłatę kredytu hipotecznego banki często pobierają prowizję - te dodatkowe opłaty obowiązują tylko przez trzy pierwsze lata od momentu rozpoczęcia spłaty zobowiązania finansowego. Jak duże mogą być te koszty? Ich wysokość nie powinna przekroczyć więcej niż 3 proc. spłacanej kwoty - warto prowadzić negocjacje z bankiem w kwestii obniżenia prowizji, ale decydując się na taki krok trzeba raczej liczyć się z odmową.

Poniżej przedstawiliśmy informacje dotyczące wysokości prowizji za nadpłatę kredytu, jakie występują w znanych bankach. Przekonaj się, jaka instytucja gwarantuje w tym przypadku najniższe koszty dodatkowe.

W drugiej tabelce wskazaliśmy banki, które nie pobierają żadnych prowizji za nadpłatę kredytu hipotecznego. Sprawdź, jakie instytucje zapewniają brak dodatkowych kosztów!

Nadpłata przy ratach równych i malejących. Co trzeba wiedzieć?

Nadpłata kredytu opłaca się bardziej przy ratach równych czy malejących? Więcej zaoszczędzimy, jeżeli wybierzemy raty równe, ponieważ na przestrzeni czasu będzie można osiągnąć zbliżony poziom spłaty kapitału, jaki występuje przy ratach malejących. W tym przypadku będziemy mogli zdecydować zarówno o tym, jaką kwotę chcemy nadpłacać oraz jak często zamierzamy wpłacać dodatkowe pieniądze.

Nie warto jednak korzystać z rozwiązania w postaci nadpłaty przy ratach malejących. Dlaczego? Powód jest dość prosty - może w znaczący sposób obciążyć nasz domowy budżet, ponieważ oprócz uregulowania wysokich rat na początku okresu spłaty trzeba będzie jeszcze poradzić sobie z nadpłaceniem kredytu - tylko klienci z dużymi oszczędnościami mogą sobie na to pozwolić.

Czy przy nadpłacie skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę?

Oba z tych rozwiązań niosą za sobą sporo korzyści. Skrócenie okresu kredytowania poprzez nadpłatę kredytu objawia się tym, że nasza rata pozostanie w tej samej wysokości, ale będzie w niej więcej spłacanego kapitału i łączna kwota zapłaconych odsetek stanie się znacznie niższa. Dzięki temu zaoszczędzimy na naszym koncie bankowym naprawdę sporą kwotę pieniędzy, która może wynieść nawet od 10 000 do 20 000 tysięcy złotych.

Wybierając drugą opcję od razu zobaczymy efekty w postaci stopniowego obniżania się raty. Oznacza to, że rata np. w wysokości 5000 zł będzie z czasem sukcesywnie spadać do mniej niż kilkuset złotych miesięcznie - to motywuje też do tego, aby nie odkładać nadpłat na później. W ten sposób kredyt hipoteczny zostanie spłacony znacznie wcześniej, nawet o 10-15 lat.

Jak obliczyć nadpłatę kredytu?

Spora część kredytobiorców nie decyduje się nadpłatę kredytu hipotecznego, ponieważ obawia się jej obliczania i wszystkich procedur, jakie się z tym wiążą. Zupełnie niepotrzebnie, ponieważ to prosty i szybki proces, który można przeprowadzić za pomocą specjalnego kalkulatora, który znajdziemy na jednej ze stron zajmujących się tematyką finansową - takie narzędzia są też dostępne na niektórych stronach banków.

Kalkulator będzie wymagał wskazania następujących informacje:

• kwota kredytu,
• wysokość oprocentowania,
• okres kredytowania,
• rodzaj rat (równe czy malejące).

Na podstawie tych danych zostanie policzone, o ile obniży się kredyt po jego nadpłaceniu. Wskazana kwota przez kalkulator może być jednak trochę niedokładna, dlatego po szczegółowe informacje lepiej udać się do najbliższej placówki bankowej.

Jakie korzyści niesie za sobą nadpłata?

Pierwszą z korzyści jest obniżenie odsetek, które nalicza się od kwoty pozostałej do spłaty - im niższa, tym mniejsze odsetki do uregulowania. Druga to zmniejszenie dodatkowych kosztów kredytowych, do których można zaliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy samej nieruchomości. W przypadku nadpłaty wysokość składek najczęściej zależy od kwoty, która pozostała do oddania.

Do atutów nadpłacenia kredytu z pewnością należy też zagwarantowanie sobie większego komfortu psychicznego – każde zaciągnięcie kredytu, a zwłaszcza tak dużego, jak kredyt hipoteczny, wiąże się z ogromnym stresem. Dlatego im bliżej do końca okresu kredytowania, tym mniej będziemy się martwić o to, czy uda się uregulować zobowiązanie.

Nadpłata kredytu a urząd skarbowy. Co trzeba wiedzieć?

Zwykle większość nadpłat kredytów hipotecznych wiąże się z wcześniejszym spłaceniem zobowiązania finansowego względem banku. Po ostatecznym uregulowaniu kredytu powinniśmy dostać od instytucji szczegółowe rozliczenie w formie papierowej, w którym zostaną zawarte informacje dotyczące podsumowania spłat, kapitału oraz odsetek.

Po otrzymaniu takiego dokumentu należy niezwłocznie złożyć go w urzędzie skarbowym, do którego przynależymy. To bardzo ważne, ponieważ w ten sposób będziemy mogli udowodnić swój dochód - dotyczy to również innych rodzajów kredytów. Brak przedstawienia rozliczenia w US zwykle wiąże się z poważnymi konsekwencjami, dlatego lepiej tego nie lekceważyć.

Nadpłata kredytu hipotecznego w ramach programów MDM “Rodzina na swoim”

W przypadku programu Mieszkanie dla młodych przez pierwsze 5 lat od zakupu mieszkania kredytobiorca może łącznie nadpłacić kwotę nieprzekraczającą wartości otrzymanego dofinansowania do wkładu własnego. Jeżeli jednak taki limit zostanie przekroczony, wtedy beneficjent MDM-u będzie musiał zwrócić część dopłaty. Karny zwrot wcześniej udzielonego wsparcia nalicza się proporcjonalnie do tego, ile miesięcy pozostało do upływu pięcioletniego terminu.

Beneficjenci programu “Rodzina na swoim” mogą liczyć na dopłaty do odsetek przez 8 lat. W związku z tym przez cały ten okres nie opłaca się nadpłacanie zobowiązania finansowego. Jeżeli jednak chcielibyśmy to zrobić, ponieważ nie chcemy czekać tak długiego czasu, możemy to zrobić, ponieważ w Art. 9 Ust 3. Ustawy o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania nie ma informacji, która zakazywałaby skorzystanie z nadpłaty.

Czym różni się nadpłata kredytu gotówkowego od hipotecznego?

Kredyt gotówkowy w porównaniu do kredytu hipotecznego jest znacznie droższym produktem finansowym - jego oprocentowanie może wynosić nawet 10 proc. Ponadto do tego dochodzą jeszcze dodatkowe opłaty w tym prowizja, która w zależności od banku może wahać się od 1 do nawet 15 proc.!

Trzeba zdawać sobie sprawę, że im dłuższy okres kredytowy np. kredytu do 100 tys., tym bank więcej zyska. Z tego względu dla instytucji finansowych nadpłata kredytu gotówkowego przez klienta jest zupełnie nieopłacalna. Mimo tego, podobnie, jak przy kredycie hipotecznym kredytobiorcy mogą skorzystać z wcześniejszego pozbycia się kredytu bez większych problemów.