Czy naprawdę im wyższy scoring BIK tym tańszy kredyt? To niestety nieco bardziej skomplikowane zagadnienie. Nie ulega jednak wątpliwości, że ocena punktowa BIK ma ogromny wpływ na przyznanie kredytu, pożyczki czy innego zobowiązania finansowego. Myślisz, że o scoringu BIK wiesz już wszystko? Warto to zweryfikować. Omawiamy jak można sprawdzić, podnieść lub przypadkowo obniżyć swój scoring BIK. Dowiedz się, jak oceniają nas banki i dlaczego nie na wszystko mamy wpływ.
Banki mają prawny obowiązek weryfikowania potencjalnych kredytobiorców m.in. w Biurze Informacji Kredytowej. Przygotowywana przez tę instytucję ocena punktowa konsumentów, tzw. scoring BIK, umożliwia bankom wstępną ocenę naszej wiarygodności finansowej, czyli prawdopodobieństwa, że spłacimy kredyt w terminie. Lista dłużników to nie wszystko, co możemy znaleźć w BIK. Biuro gromadzi również pozytywne informacje kredytowe, które budują nasz wizerunek rzetelnego kredytobiorcy. Podczas tworzenia naszego scoringu, algorytm bierze pod uwagę głównie naszą historię kredytową, czyli dane o wszystkich zobowiązaniach finansowych z ostatnich 12 miesięcy. Jak poprawić scoring w BIK?
Ocena punktowa BIK wyliczana jest na podstawie formuły matematycznej, natomiast nasza wiarygodność kredytowa określana jest poprzez porównanie nas do klientów, którzy wcześniej otrzymali kredyt gotówkowy. Im bardziej nasz profil będzie podobny do profilu klientów, którzy terminowo spłacają zadłużenie, tym wyższą ocenę w BIK otrzymamy. Ocena scoringowa jest zatem sumą punktów przyznanych nam za poszczególne elementy profilu.
Jeszcze do niedawna BIK oceniał konsumentów w skali od 192 do 631 punktów. Dodatkowo, dla zwiększenia czytelności scoringu, punktacja dzielona była na 5 równych części z odpowiadającą im ilością gwiazdek od 1 do 5. Gwiazdki BIK były graficzną interpretacją scoringu i miały ułatwić czytanie raportu. Od 2018 roku ocena punktowa BIK się zmieniła i obecnie jej skala wynosi od 1 do 100, a gwiazdki zniknęły.
Swój scoring możemy sprawdzić pobierając raport BIK. Znajdziemy w nim również informacje, jak interpretować otrzymaną ilość punktów oraz wyjaśnienie, jakie aspekty wpłynęły na nasz wynik. Raz na 6 miesięcy możemy co prawda za darmo pobrać podstawową wersję raportu, jednak nie zawiera ona informacji o scoringu. Ta znajduje się wyłącznie w rozbudowanym (i płatnym) raporcie. Za jednorazowy szczegółowy raport BIK zapłacimy 39 zł, ale usługę możemy wykupić również w pakiecie.
W kontrolowaniu bieżących zmian informacji na nasz temat w biurze pomocne będą alerty BIK. Jest to płatna usługa, w ramach której system poinformuje nas o próbie uzyskania kredytu na nasze dane i nowych zapytaniach w BIK oraz powiadomi o przesyłaniu do BIK informacji o zaległości w spłacie naszego lub poręczonego kredytu czy zamknięciu danego zobowiązania kredytowego.
Zaciągnąłeś niedawno dwie pożyczki, a nie możesz znaleźć swojej oceny punktowej w BIK? Możliwe, że jeszcze system jeszcze jej nie wygenerował. Punktacja BIK wyliczana jest na podstawie historii kredytowej, o ile spełnia ona określone wymogi. Przede wszystkim musi być ona odpowiednio długa. Zazwyczaj okres spłaty jednego kredytu powinien wynosić minimum 6 miesięcy.
Jeśli dług będzie spłacany zgodnie z terminem, to wykreślenie z BIK nastąpi od razu po spłacie ostatniej raty. By temu zapobiec, wystarczy wyrazić zgodę na przetwarzanie danych na temat danego zobowiązania. Informacje o terminowo uregulowanych kredytach mogą być przechowywane w BIK przez maksymalnie 5 lat (o ile wyrazimy zgodę na przetwarzanie danych) i tylko przez ten okres będą oddziaływały na scoring. Jeśli dodatkowo nie dopuścimy do opóźnień w spłacie, nie będzie można obliczyć scoringu. Podsumowując, scoring BIK posiadają doświadczeni pożyczkobiorcy, którzy świadomie budują swój profil w BIK.
Regularna spłata rat kredytu nie wpłynie na błyskawiczne podniesienie scoringu, ale może się zdarzyć, że jedno opóźnienie w spłacie obniży punktację. Na natychmiastową zmianę w scoringu może też wpłynąć aktualizacja danych w BIK i usunięcie informacji przedawnionych, pojawienie się nowego kredytu lub spłata (całości lub części) dużego długu, zmiana warunków kredytu i wysokości zadłużenia na karcie kredytowej, czy wycofanie zgody na przetwarzanie danych o kredytach już zamkniętych. Ogromne znaczenie dla wysokości scoringu na także model, jaki wykorzystano do jego wyliczania. Jeśli chcemy dowiedzieć się, z jakiego modelu korzystał bank, możemy zwrócić się z zapytaniem do BIK.
Zacznijmy od tego, że BIK scoring i scoring bankowy to nie to samo. Z tego właśnie powodu nie można określić, jaki minimalny scoring BIK zapewni wystarczającą ocenę wiarygodności konsumenta, by mógł on uzyskać kredyt. Zazwyczaj scoring BIK poniżej 50 punktów oznacza słabą wiarygodność finansową, a scoring powyżej 80 punktów bardzo dobrą wiarygodność. Musimy jednak pamiętać, że każdy bank samodzielnie określa akceptowalne progi punktowe. Istnieje ryzyko, że niższa wymagana punktacja BIK wiązać się będzie z wyższym kosztem zobowiązania.
BIK posiada trzy modele scoringowe, z których mogą korzystać banki. Dwa z nich przeznaczone do oceny wiarygodności kredytowej osoby ubiegającej się o dowolny rodzaj kredytu, natomiast trzeci przeznaczony jest do oceny konsumenta starającego się o kredyt zabezpieczony hipoteką. Zależnie od modelu scoring może mieć inną wartość. Ocena punktowa BIK, której dotyczy ten artykuł, to jeden z kilku czynników weryfikowanych przez bank przed udzieleniem kredytu.
Punktacja BIK pozwala wstępnie ocenić naszą wiarygodność finansową, jednak banki zazwyczaj korzystają wykorzystują również inne modele scoringowe. Na ocenę kredytobiorcy w oczach banku wpływ ma jego zdolność kredytowa, na którą wpływ ma punktacja BIK, wewnętrzna polityka banku oraz aspekty osobowe klienta tj. wiek, wykształcenie, stan cywilny, źródło dochodu i forma zatrudnienia czy posiadany majątek. Akceptowany poziom ryzyka kredytowego różni się zależnie od instytucji i wybranego produktu finansowego. Możliwe zatem, że jeden bank udzieli nam finansowania, mimo że inne nie chciały.
Starasz się być rzetelnym kredytobiorcą, ale twój scoring BIK nadal jest niski? Możliwe, że podobnie jak wielu z nas popełniasz drobne błędy kredytowe, które obniżają twoją punktację. Jakie są główne powody niskiego scoringu?
Banki słyną z dość wygórowanych oczekiwań wobec potencjalnych kredytobiorców. Niska punktacja BIK może zmniejszyć lub całkowicie wykluczyć nasze szanse na tradycyjny kredyt. Pozabankowe firmy pożyczkowe również weryfikują scoring, jednak nie wymagają aż taki wysokiego wyniku. Pożyczkę pozabankową można dostać ze znacznie niższą punktacją BIK. Wystarczy spojrzeć na ranking chwilówek czy ranking pożyczek ratalnych. Zestawienia takie są pomocne w znalezieniu dostępnych ofert finansowania, niezależnie od naszej sytuacji finansowej czy scoringu.
Jeśli dopiero zaczynamy budowanie naszej historii kredytowej i BIK jeszcze nie posiada wystarczającej ilości informacji do wyliczenia naszej oceny punktowej, banki będą stosowały wewnętrzne metody oceny naszej zdolności kredytowej. Nasza wypłacalność obliczana będzie na podstawie miesięcznych dochodów i wydatków (np. związanych z utrzymaniem, spłacaniem innego zobowiązania czy alimentami). Podobne czynniki będą również brane pod uwagę w firmach pożyczkowych. Jeśli boimy się, że z powodu wieku zapytań kredytowych czy zaniedbanej historii kredytowej nasz wniosek pożyczkowy zostanie odrzucony, warto zdecydować się na wzięcie pożyczki bez sprawdzania BIK (tak, takie istnieją) lub postarać się o pożyczkę z poręczycielem.
5000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
10000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
1000 zł / 30 dni |
Zobacz ofertę |
|
AASA Polska opinie |
|
Super Grosz opinie |
|
RataPro opinie |