Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza - najważniejsze informacje

1. Firma musi działać przynajmniej 12 miesięcy, żeby dostać kredyt hipoteczny
2. Kredyt hipoteczny dla jednoosobowej firmy. Czy to możliwe?
3. Jak banki analizują zdolność kredytową przedsiębiorców?
4. Do uzyskania kredytu potrzebny będzie wkład własny przedsiębiorstwa
5. Jakie dokumenty trzeba skompletować przy kredycie hipotecznym dla firmy?
6. Jak banki postrzegają przedsiębiorców rozliczających się na podstawie ryczałtu?
7. Czy każda firma może starać się o kredyt hipoteczny?
8. Zawieszenie działalności gospodarczej stanowi przeszkodę w uzyskaniu kredytu

Firma musi działać przynajmniej 12 miesięcy, żeby dostać kredyt hipoteczny

Jednym z najważniejszych warunków, jakie musi spełnić firma ubiegająca się o kredyt hipoteczny jest wykazanie osiąganego dochodu netto w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Oznacza to, że każda działalność starające się o sfinansowanie domu lub mieszkania musi funkcjonować na rynku przynajmniej rok, w przeciwnym razie bank może odmówić przyznania kredytu ze względu na tzw. ryzyko kredytowe. W tym miejscu warto podkreślić, że taki wymóg nie jest tak ważny przy kredycie gotówkowym dla firm potrzebujących mniejszej kwoty.

Ważne - część banków wymaga, aby klient ubiegający się o kredyt miał rozliczony co najmniej jeden pełny rok podatkowy (od pierwszego dnia stycznia do ostatniego dnia grudnia zeszłego roku).

Poniżej wskazaliśmy kilka popularnych banków, które wymagają przynajmniej 12-miesięcznego okresu prowadzenia działalności. Sprawdź, w jakiej instytucji twoja roczna firma może się starać o kredyt hipoteczny!

Na naszym rynku są też instytucje finansowe, które wymagają od przedsiębiorców przynajmniej 2 lat prowadzenia firmy. W tym przypadku negocjacje z bankiem o zmniejszenie tego okresu zwykle kończą się niepowodzeniem. Poniżej wskazaliśmy kilka banków, w których wnioski kredytowe są przyjmowane od działalności funkcjonujących od 24 miesięcy.

Kredyt hipoteczny dla jednoosobowej firmy. Czy to możliwe?

Banki akceptują wnioski o kredyt ze spółek cywilnych, partnerskich, jawnych i komandytowych, ale również od osób, które prowadzą firmę w pojedynkę. W przypadku działalności jednoosobowych warunki otrzymania kredytu hipotecznego nie różnią się pod wieloma względami od tych, jakie muszą spełnić większe przedsiębiorstwa.

Przed udzieleniem kredytu hipotecznego instytucja finansowa będzie wymagać, aby firma funkcjonowała przynajmniej od roku i miała stabilną zdolność kredytową. Ponadto wymogi wiążą się też z przedstawieniem wielu formalności np. zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, zaświadczenie o REGON i NIP czy zgoda współmałżonka na zaciągniecie zobowiązania.

Jak banki analizują zdolność kredytową przedsiębiorców?

Banki przed udzieleniem kredytu hipotecznego muszą się przekonać, że mogą zaufać kredytobiorcy w kwestii terminowej spłaty rat równych lub malejących. W tym przypadku zawsze stosuje się szczegółową weryfikację zdolności kredytowej przedsiębiorstwa, która jest procesem zdecydowanie bardziej złożonym niż ten, jaki obowiązuje osoby fizyczne.

Do najważniejszych czynników, jakie są sprawdzane podczas weryfikacji zdolności kredytowej firmy, należą:

• posiadany majątek przedsiębiorstwa (określany najczęściej jako aktywa),
• struktura kapitału,
• źródła finansowania działalności,
• wysokość przychodów,
• koszty prowadzenia firmy działalności,
• konkurencyjność przedsiębiorstwa,
• kwalifikacje kadry kierowniczej oraz załogi.

Jeżeli bank na podstawie wymienionych wyżej kwestii uzna, że zdolność kredytowa firmy jest niewystarczająca, wtedy może odmówić przyznania kredytu hipotecznego. Co zrobić w tej sytuacji? Na pewno warto zastanowić się nad poprawą zdolności poprzez przedstawienie solidnego biznesplanu, z którego będzie jasno wynikać, że działalność potrzebuje czasu na rozwój i duże zyski, zapewnienie o zatrudnieniu większej liczby pracowników oraz pozbycie się zaległych kredytów i pożyczek dla firm.

Do uzyskania kredytu potrzebny będzie wkład własny przedsiębiorstwa

Oprócz zdolności kredytowej banki będą wymagały od wnioskującej firmy wpłacenia określonego wkładu własnego. Czy istnieją jakieś wytyczne dotyczące jego wysokości? Mówiąc najprościej, im większy wkład przedsiębiorstwa tym większa szansa na podpisanie umowy kredytowej z kredytodawcą.

Trzeba wiedzieć, że banki mogą też narzucić danej działalności gospodarczej konkretną kwotę wkładu własnego ze względu na niepewną branżę, w jakiej funkcjonuje. Co ciekawe, instytucje często dają też możliwość innej formy wkładu własnego np. w postaci innej nieruchomości czy działki.

Jakie dokumenty trzeba skompletować przy kredycie hipotecznym dla firmy?

We wcześniejszej części artykułu wspomnieliśmy, jak ważnym i zarazem skomplikowanym procesem jest przedstawienie dokumentów w banku w związku z uzyskaniem kredytu hipotecznego przez przedsiębiorstwo. Jakich formalności wymagają instytucje finansowe? Poniżej w szczegółowy sposób omówiliśmy tę kwestię.

W przypadku osób fizycznych prowadzących firmę banki wymagają:

• zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej,
• zaświadczenia o REGON i NIP,
• zgodę współmałżonka na zaciągniecie zobowiązania (lub orzeczenie o rozdzielności majątkowej),
• umowę spółki (dodatkowo w przypadku spółki cywilnej).

Od spółek jawnych, partnerskich i komandytowych potrzebny będzie:

• odpis z KRS,
• umowa lub status spółki,
• zaświadczenie o REGON i NIP,
• zgoda współmałżonków (wspólników) na zaciągniecie zobowiązania,
• orzeczenie o rozdzielności majątkowej.

Spółki prawa handlowego muszą wykazać w banku:

• odpis z KRS,
• umowę lub status spółki,
• uchwałę dotycząca zaciągania zobowiązań,
• zaświadczenie o REGON i NIP.

Jak banki postrzegają przedsiębiorców rozliczających się na podstawie ryczałtu?

W przypadku firm rozliczających się poprzez ryczałt podatek jest płacony od przychodu. Większość banków traktuje zarobki takich przedsiębiorstw jako zaledwie pewną część dochodów. W przypadku niskich stawek ryczałtu, które wynoszą 3%, 5,5% lub 8,5%, zdolność kredytowa przedsiębiorcy zostanie określona na podstawie zaledwie 20-25% przychodu firmy.

Przez to znacząco pogarsza się zdolność kredytowa, która jednocześnie zmniejsza szanse uzyskania kredytu hipotecznego przez daną firmę. O taki rodzaj kredytu mogą się starać osoby, które płacą ryczałt w stawce 20% lub 17%, czyli jednej z najwyższych występujących w naszym kraju - wtedy banki wycenią dochód przedsiębiorcy średnio na 70% ich miesięcznego przychodu.

Czy każda firma może starać się o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest produktem finansowym, z którego korzystają zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorcy mający średnie lub duże firmy. W przypadku tych drugich procedura uzyskania takiego rodzaju finansowania jest jednak znacznie bardziej skomplikowana zwłaszcza pod względem przedstawienia dużej ilości dokumentów, jakich wymagają banki.

W zależności od charakteru działalności firmy, banki dokonują różnego punktowania podczas scoringu kredytowego. Instytucje finansowe nieco gorzej postrzegają przedsiębiorców zajmujących się:

• transportem,
• ubezpieczeniami,
• turystyką,
• usługami budowlanymi,
• gastronomią.

Dlaczego tak się dzieje? Każda z wyżej wymienionych branż jest w największym stopniu narażona na niestabilność i zarazem zmienność rynku, dlatego kredytodawcy obawiają się, że po udzieleniu tak dużego zobowiązania mogą nie odzyskać pieniędzy w określonym terminie.

Mimo, iż te branże zwykle są przez banki słabiej oceniane w scoringu, to wcale nie oznacza, że nie będą mogły w ogóle starać się o kredyt mieszkaniowy, jeżeli dobrze prosperują i mają duże i regularne zyski. W sytuacji, gdy bank uzna daną firmę za niepewną, wtedy może poprosić o wpłacenie większego wkładu własnego i wykupienie dodatkowego ubezpieczenia kredytu.

Zawieszenie działalności gospodarczej stanowi przeszkodę w uzyskaniu kredytu

Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na zawieszenie swojej działalności gospodarczej i jednocześnie będzie chciał zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, wtedy będzie musiał przedstawić kredytodawcy dokumenty finansowe z informacjami w kwestii okoliczności tego zdarzenia. Czy jest konieczne?

Tak, ponieważ w przeciwnym wypadku instytucja finansowa może założyć, że powodem zawieszenia przedsiębiorstwa są kłopoty pieniężne lub co gorsza, długi i nie udzieli kredytu hipotecznego lub nawet innego rodzaju kredytu oscylującego na mniejszą kwotę.