Czym jest promesa kredytowa?

1. Co to jest promesa
2. Czy promesa jest zawsze wiążąca
3. Promesa zatrudnienia a promesa kredytowa
4. Wniosek o wydanie promesy. Gdzie można ją dostać?

Co to jest promesa kredytowa?

Promesa jako pojęcie oznacza przyrzeczenie zrobienia czegoś w przyszłości. W kontekście kredytu hipotecznego jest to obietnica banku, który stwierdza, że może komuś przyznać kredyt na określoną kwotę. Takie zaświadczenie posiada oficjalną pieczątkę i podpis pracownika banku, jest więc dokumentem kredytowym.

Promesa do kredytu jest często wymagana przez sprzedawców mieszkań. Nie chcą tracić swojego czasu i potencjalnych kupców przez nabywców, którzy w rzeczywistości nie posiadają wymaganej do zakupu zdolności kredytowej. Banki zazwyczaj nie pobierają żadnej opłaty za wystawienie promesy. Muszą co prawda wykonać pracę, by określić naszą zdolność kredytową, jednak uzyskanie w danym banku promesy zwiększa szansę, że akurat w nim zdecydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Niegdyś promesy kredytowe stanowiły raczej rzadkość, jednak są coraz częściej wymagane przez sprzedawców. Zaopatrzenie się w promesę przed rozpoczęciem poszukiwania nieruchomości to mądre posunięcie. Dzięki temu mamy możliwość poznania swojej zdolności kredytowej i nie tracimy czasu na poszukiwanie mieszkania, na które nas w rzeczywistości nie stać.

Czy promesa jest zawsze wiążąca?

Promesa nie jest decyzją ani umową kredytową, i nie daje gwarancji uzyskania kredytu hipotecznego. To, na ile trwała jest promesa zależy głównie od tego, w jaki sposób dany bank sprawdza naszą zdolność kredytową. Może bowiem okazać się, że nieruchomość na którą otrzymaliśmy promesę wymarzonego kredytu nie odpowiada wymaganiom banku (jej cena jest zaniżona albo zawyżona), albo w toku przeprowadzania procedury kredytowej światło dziennie ujżą nowe informacje o naszej zdolności kredytowej. Z odmowę przyznania kredytu hipotecznego pomimo posiadania promesy spotkamy się też na pewno jeśli stracimy albo zmienimy pracę, lub zaciągniemy inny poważny kredyt.

Bank nie wycofa się więc z promesy bez istotnej przyczyny. Ma jednak pełne prawo to zrobić, w przypadku gdy to jedynie potwierdzenie zdolności kredytowej na konkretną kwotę w danym czasie. Nie każda promesa z banku jest jednak taka sama. Jeśli promesa dotyczy konkretnej nieruchomości, to bankowi będzie trudno się z niej wycofać. Bankom zależy na sprzedaży kredytów hipotecznych więc nie ma powodu dla którego miałyby nie dotrzymywać promes.

Promesa zatrudnienia a promesa kredytowa

Promesa zatrudnienia i promesa kredytowa to dwa oddzielne zagadnienia. Łączy je słowo ‘promesa’ czyli obietnica dokonania czegoś w przyszłości. Promesa zatrudnienia również przyda się nam przy okazji ubiegania się o kredyt hipoteczny w przypadku kiedy jesteśmy zatrudnieni na umowę na czas określony.

Oprócz tych przypadków banki udzielają promes w jeszcze bardziej skomplikowanych kredytach biznesowych na np. inwestycje. Również i tam te słowo użyte jest w kontekście przyrzeczenia dokonania czegoś na określonych warunkach.

Wniosek o wydanie promesy. Gdzie można ją dostać?

Każdy bank posiada nieco inne procedury i szczegółowy sposób przyznawania promesy różni się w zależności od danej instytucji. W BZ WBK, ING i Banku Pekao otrzymamy promesę na podstawie samych dokumentów finansowych. W Citi, mBanku i Millenium promesa będzie wystawiona na podstawie zarówno dokumentów finansowych, jak i dokumentów nieruchomości, dzięki czemu będzie bardziej pewna.

Natomiast PKO BP i Alior nie wystawiają promes kredytowych¹ . Aby otrzymać promesę należy udać się osobiście do oddziału banku, w którym planujemy dostać kredyt. Żaden bank nie wystawia obecnie promes przez internet.

W przypadku tych pierwszych banków będą konieczne dokumenty takie jak:

• PIT za ostatni rok,
• umowa zatrudnienia,
• niekiedy wyciąg z konta.

Oprócz tego konieczne będzie wyrażenie zgody na sprawdzenie wpisów do BIK i ZBP, a być może i innych baz informacji kredytowej. Należy na to uważać, gdyż zbyt wiele zapytań do bazy w krótkim czasie obniża scoring BIK.

W przypadku rozszerzonej promesy, czyli tej z dokumentami dotyczącymi nieruchomości konieczne będzie przedstawienie informacji na jej temat, czyli adresu, ceny i powierzchni. Bank oceni czy przedstawiona cena odpowiada rzeczywistości i czy zakup ma sens ekonomiczny. Przy obecnych, zautomatyzowanych kredytowych systemach scoringowych ocena zdolności kredytowej nawet przy tak skomplikowanym kredycie jak hipoteczny jest podejmowana już w nawet jeden dzień. Wystawiona promesa bankowa jest zazwyczaj ważna przez 30 do 60 dni. Po tym czasie należy ponownie udać się do banku po odnowioną promesę.

Jeśli nie chcemy decydować się z jakichś powodów na promesę, to zawsze można ubiegać się o przyznanie od razu decyzji kredytowej. Ta jest już całkowicie wiążąca dla banku i nie może się z niej wycofać, pod warunkiem dostarczenia wymaganych dokumentów (np. umowy przedwstępnej). Z drugiej strony decyzja kredytowa może wiązać się z większym kosztem, związanym choćby z przygotowaniem umowy kredytowej.

1. Informacje o konkretnych bankach za Malycha Buisness Finance.