Dyrektywa unijna PSD2 - co to jest?

1. Na czym polega dyrektywa PSD2?
2. PSD2 w Polsce - co daje konsumentom?
3. Dzięki PSD2 szybciej weźmiesz pożyczkę
4. Czy PSD2 jest bezpieczne?

Na czym polega dyrektywa PSD2?

Dyrektywa unijna PSD2 weszła w życie 14 września 2019 r. i od tamtej pory obowiązuje na terenie całej Unii Europejskiej. Została stworzona przez Parlament Europejski i Radę Europejską. Akt prawny PSD2 reguluje przede wszystkim przepisy dotyczące m.in. płatności elektronicznych wewnątrz UE, zwiększa bezpieczeństwo i wprowadza innowacje. Dyrektywa przyczyniła się do lepszej ochrony danych osób, które korzystają z usług i produktów finansowych. Ułatwia także integrację w rozumieniu przelewów zagranicznych wewnątrz UE.

Główne założenia unijnej dyrektywy PSD2 to przede wszystkim:

• ochrona konsumentów, ich danych osobowych oraz informacji finansowych,
• rozwój – wprowadzanie nowoczesnych rozwiązań, usprawniających działanie sektora finansowego,
• bezpieczniejsze i szybsze płatności mobilne oraz internetowe,
• open banking, czyli tzw. otwarta bankowość,
• transgraniczne usługi płatnicze,
• współpraca banków z TPP (zewnętrznymi dostawcami).

Powyższe cechy unowocześnionej dyrektywy unijnej mogą nie być do końca zrozumiałe. W rzeczywistości kryje się za nimi wiele udogodnień – zarówno dla konsumentów, jak i banków oraz dostawców wszelkich nowoczesnych usług finansowych czy produktów z niemal każdej gałęzi gospodarki. Wyjaśniamy, na czym polegają korzyści płynące z PSD2 na terenie UE, w tym także w Polsce.

PSD2 w Polsce - nowoczesna bankowość

Oprócz nowych form zabezpieczeń (o których nieco później), dzięki PSD2 otrzymujemy kilka udogodnień. Pierwszym z nich jest kwestia samych płatności, wykonywanych przez internet. PSD2 umożliwia szybkie robienie zakupów przy wykorzystaniu zewnętrznych podmiotów. Kiedy kupujemy coś w sklepie internetowym wystarczy, że po przejściu do strony płatności zatwierdzimy transakcję w naszej aplikacji mobilnej lub serwisie bankowości elektronicznej banku lub wpiszemy dostępny w nich kod BLIK. w odpowiednie miejsce. Zewnętrzny dostawca “sprawdza”, czy posiadamy odpowiednią sumę do pokrycia transakcji i pobiera ją bezpośrednio z naszego konta - oczywiście za naszą zgodą i bez żmudnego wykonywania przelewów. Płacenie online stało się tak proste, jak zakupy kartą w sklepie stacjonarnym.

Powyższy przykład wiąże się bezpośrednio z założeniem PSD2 umożliwiającym współpracę banków z TPP (zewnętrznymi dostawcami usług). Istnieją trzy rodzaje takich podmiotów:

• AIS – mają dostęp do salda i historii transakcji,
• PIS – inicjują płatności z konta właściciela,
• CAF – potwierdzają dostępności pieniędzy na rachunku bankowym.

TPP muszą spełniać określone, restrykcyjne wymagania unijne. Dodatkowo nadzoruje je KNF, które prowadzi rejestr zaufanych dostawców – możesz go znaleźć łatwo w sieci na stronie Komisji Nadzoru Finansowego. Znajdują się na niej zarówno pośrednicy finansowi, fintechy czy krajowe instytucje płatnicze, ale też domy maklerskie, brokerzy i instytucje kredytowe.

Z PSD2 wiąże się również pojęcie open bankingu i skróceniem czasu reklamacji w przypadku nieautoryzowanych transakcji do 15 dni, zamiast wcześniejszych 30.

Dzięki PSD2 szybciej otrzymasz gotówkę

Dyrektywa unijna PSD2 to także nowy wymiar pożyczania w sieci - bez względu na to, czy szukamy chwilówki online lub karty kredytowej. Jeśli chodzi o finansowania proponowane przez banki, dzięki PSD2 mogą one przeprowadzić analizę zdolności kredytowej w krótszym czasie, niż miałoby to miejsce w sposób pierwotny.

Cecha błyskawicznej decyzji należy jednak do firm pożyczkowych. Niektóre z nich przeprowadzają weryfikację wnioskodawców za pośrednictwem aplikacji Kontomatik, która obecnie nosi miano najszybszego narzędzia używanego w procesie udzielenia pożyczek pozabankowych. Dzięki niemu nie trzeba wykonywać przelewów weryfikacyjnych – wystarczy zgoda na sprawdzenie historii transakcji i stanu konta bankowego, w celu zweryfikowania osoby ubiegającej się o pożyczkę.

Kontomatik jest jednocześnie wiarygodny – figuruje w rejestrze zaufanych TPP stworzonym przez KNF i działa w oparciu o obowiązujące regulacje unijne, w tym dyrektywę PSD2. Skutkuje to tym, że konsumenci mogą skorzystać z bezpiecznej pożyczki, bez obaw o przekazaniu poufnych danych nieuprawnionym podmiotom.

PSD2 to także bezpieczeństwo

Dyrektywa unijna PSD2 w dużej mierze skupia się na bezpieczeństwie konsumentów. Unijny akt wprowadził dodatkowe środki ostrożności w rozumieniu ochrony użytkowników. Dzięki niej funkcjonuje silne uwierzytelnianie, np. poprzez weryfikację dwuetapową, którą możemy uruchomić w PKO BP lub dowolnym innym banku posiadającym serwis bankowości elektronicznej czy aplikację mobilną. Hasła jednorazowe na karcie-zdrapce zniknęły, a na ich miejsce pojawiły się kody SMS lub te uzyskiwane poprzez zalogowanie do bankowości mobilnej.

Co więcej, gdy chcemy sprawdzić historię rachunku na naszym koncie starszą niż 3 miesiące, konieczne będzie podanie hasła. Dodatkowo PSD2 rekomenduje stosowanie zabezpieczeń biometrycznych, które są uznawane za jedne z najsilniejszych. Zmiany objęły także sesję logowania, której czas skrócono o 5 minut oraz konieczność potwierdzenia PIN-em co szóstej transakcji kartą na kwotę powyżej 50 zł.

W przypadku TPP to my decydujemy, kto i w jakim zakresie korzysta z naszych danych. Co ważne, mamy możliwość nadania i odebrania prawa dostępu do informacji o rachunkach bankowych w dowolnym momencie. Nie ma tu znaczenia, w jakiej instytucji finansowej posiadamy konto  bankowe– może to być zarówno Alior Bank, jak i mBank czy Credit Agricole. Jeśli już udostępnimy konkretne dane, to zewnętrzni dostawcy nie mają wglądu do danych logowania.