Rata balonowa - w leasing i kredycie

Na czym polega kredyt balonowy?

Kredyt z ratą balonową to taki kredyt, który spłacamy w największej części na samym końcu. Można powiedzieć, że rata kredytu balonowego na koniec zwiększa się właśnie jak balon. Ostatnia rata może wynosić nawet około 40 proc. wartości całego kredytu, a sam kredyt spłaca się najczęściej w 3-4 lata.

Nie w tym tkwi jednak istota kredytu z ratą balonową. Kredyty tego typu są zazwyczaj udzielane przez tzw. motobanki (np. VW Bank, Toyota Bank), czyli banki ściśle współpracujące z producentami samochodów na zakup pojazdu. Takie banki gwarantują możliwość bezproblemowej sprzedaży auta w cenie rynkowej po zakończeniu okresu kredytowania i tym samym spłaty ostatniej ‘balonowej’ raty.

Jako że raty balonowe są mniejsze od rat klasycznego kredytu gotówkowego, to kredyt balonowy jest atrakcyjną opcją dla osób, które chcą korzystać z pojazdu 3-4 lata i później wymienić go na nowy. W takim sensie kredyt balonowy przypomina leasing albo najem długoterminowy, tyle, że jest przeznaczony głównie dla osób prywatnych.

Raty balonowe w praktyce

Jak wygląda kredyt z ratą balonową w praktyce? Różnicę w stosunku do klasycznego kredytu stanowi konieczność opłacenia wkładu własnego. Jego wysokość może sięgać od 10 do 30 proc. wartości pojazdu. Obowiązkowe jest również ubezpieczenie AC samochodu. Po otrzymaniu kredytu spłacamy w ratach jedynie część pożyczonego kapitału i odsetki.

Na koniec musimy pozostałą część kapitałową kredytu, która wynosi nawet 50 proc. wartości pojazdu. Możemy tego dokonać na trzy sposoby:

• spłacić całość raty balonowe od razu w gotówce,
• refinansować kredyt, czyli wziąć kolejny kredyt na spłatę ostatniej raty,
• albo sprzedać dilerowi samochód. Pozwoli to spłatę raty balonowej a nawet odzyskanie części pieniędzy lub uiszczenie wkładu własnego na nowy pojazd.

Korzystając z tej ostatniej opcji możemy co kilka lat zmieniać samochód płacąc jedynie miesięczną część raty, bez wkładu własnego i ostatniej raty balonowej.

Kredyt na raty balonowe - kilka propozycji

Kredyt z ratą balonową można otrzymać na samochody m.in, następujących marek:

• Toyota, Lexus -Toyota Bank Polska
• Seat, Škoda, Audi, Volkswagen - VW Bank
• Mazda - Santander Consumer Bank
• Renault, Dacia, Nissan - RCI Banque
• BMW - mBank
• Ford - BNP Paribas

Takiego kredytu nie dostaniemy jednak od ręki w bankach komercyjnych. Jeżeli chcemy kupić samochód przez kredyt balonowy, to najpierw powinniśmy skontaktować się dilerem samochodów, a ten skieruje w naszym imieniu wniosek do odpowiedniej instytucji. Kredyt z ratą balonową można otrzymać na samochód właściwie każdej marki, w tym także niektóre pojazdy używane. Informacji na temat finansowania należy szukać na stronie producenta danej marki.

Warto jednak przejrzeć ofertę kredytową (kalkulatory są dostępne na stronach internetowych producentów samochodów) jeszcze przed podjęciem decyzji o zakupie. To, czy oferta finansowania jest atrakcyjna może być tak samo istotnym czynnikiem w wyborze auta jak jego parametry czy cena.

Sposoby finansowania samochodu - porównanie

Oprócz raty balonowej mamy do wyboru jeszcze kilka sposobów finansowania samochodu. Mogą to być:

• kredyt gotówkowy
• kredyt samochodowy
• leasing, w tym leasing konsumencki
• wynajem długoterminowy

Każdy z wymienionych sposobów na korzystanie z samochodu ma swoje wady i zalety. Kredyt gotówkowy można dostać najszybciej i bez żadnego wkładu własnego. Nominalnie to jednak najdroższy sposób finansowania samochodu. Bardziej korzystny jest kredyt samochodowy, ale wymaga on niekiedy zabezpieczenia na pojeździe (a więc nie można go dostać od ręki) i nie ma zalet innych form finansowania.

Jednym z  najbardzij opłacalnych sposobów finansowania samochodu jest leasing. Warunkiem jest jednak posiadanie firmy, co pozwoli na odliczenie co najmniej podatku VAT. Leasing konsumencki to właściwie to samo, co kredyt z ratą balonową. Różnicę stanowi jednoczesne finansowanie ubezpieczenia AC i serwisu samochodowego w ramach raty leasingu.

Do wyboru pozostaje jeszcze najem długoterminowy. To zdecydowanie najdroższa opcja spośród wszystkich, ale też najwygodniejsza. Może się opłacać, jeżeli potrzebujemy samochodu jedynie przez pewien czas w roku - np. na wakacje.

Podsumowując w przypadku zakupu samochodu przez osobę prywatną na kredyt:

• jeżeli jesteśmy zainteresowani kupnem samochodu na stałe to najlepszym rozwiązaniem jest kredyt samochodowy,
• jeżeli mamy zamiar zmieniać samochód co kilka lat, to lepszym rozwiązaniem jest kredyt z ratą balonową lub leasing konsumencki,
• w przypadku kiedy liczy się wyłącznie czas i łatwość uzyskania kredytu to najlepiej jest wnioskować o kredyt gotówkowy lub pożyczkę pozabankową.

Koszty kredytu z ratą balonową

Używanie wskaźnika RRSO do porównania kredytu z ratą balonową i klasycznego kredytu gotówkowego może być mylące. To różne typy kredytów i nawet dla takiej samej kwoty i czasu pożyczki wskaźnik może być niemiarodajny.

Oprocentowanie kredytu z ratą balonową jest prawie zawsze nominalnie niższe od od oprocentowania kredytu gotówkowego, a nawet samochodowego. Wynika to przede wszystkim z faktu, że bank odpowiedzialny za jego udzielenie jest ściśle powiązany z producentem samochodu, a kwota spłacana w kredycie jest niższa. Pozwala to uzyskać raty mniejsze nawet o kilkadziesiąt procent w stosunku do zwykłego kredytu. Z drugiej strony wymagany jest wkład własny, a na końcu spłata bądź refinansowanie pozostałej kwoty zobowiązania, która sięga nawet połowy ceny pojazdu.

Ostateczny, całkowity koszt kredytu może jednak być niższy dla kredytu samochodowego lub gotówkowego. Wartością, którą powinniśmy więc kierować się przy porównywaniu tak zróżnicowanych produktów finansowych jest więc całkowity koszt kredytu, który musi być podany w każdej ofercie pożyczkowej. Kalkulacje w przypadku wszelkich pożyczek na samochód komplikuje wymagane ubezpieczenie AC. Może się okazać, że te proponowane przez kredytodawcę jest nierynkowo drogie, co nie wlicza się w koszt finansowania

Wady i zalety rat balonowych - nasza opinia

Zebraliśmy zalety i wady kredytu z ratą balonową w jednym miejscu. W naszej opinii zaletami rozwiązania są:

• znacznie niższa miesięczna rata
• bezproblemowa sprzedaż samochodu po zakończeniu spłaty kredytu
• atrakcyjne warunki finansowania - stosunkowo niskie oprocentowanie i marże

Natomiast wady to:

• kredyt z ratą balonową wcale nie musi być tańszy od klasycznego
• wkład własny do kredytu
• ubezpieczenie pojazdu od partnera kredytodawcy
• w niektórych ofertach roczny limit kilometrów