Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Jakie są warunki wstępne do przyznania kredytu?

Kredyt gotówkowy można dostać wyłącznie w banku. Najłatwiej jest złożyć wniosek przez internet, jednak bez problemu można o niego wnioskować również w placówce bankowej. Nie jest konieczne posiadanie konta w danej instytucji, jednak niekiedy banki oferują specjalne promocje kredytowe za założenie w nich rachunku. To, jaki kredyt jest dla nas najlepszy można ustalić przez kalkulator kredytowy, czyli aplikację internetową która sama dobiera kredyt optymalny do naszych potrzeb.

By móc myśleć o zaciągnięciu kredytu gotówkowego należy spełnić kilka bardzo podstawowych wymagań. Należy być osobą pełnoletnią, posiadać aktualny dowód osobisty, telefon komórkowy i stałe źródło dochodów. To wystarczy, by potencjalnie dostać kredyt nawet bez wychodzenia z domu!

Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu?

Kredyt online bez wychodzienia z domu i zbędnych dokumentów (można powiedzieć ‘na dowód’) można zazwyczaj uzyskać na niewielką kwotę. Będzie o niego łatwo również jeśli posiadamy już od jakiegoś czasu konto w tym samym banku, w którym ubiegamy się o finansowanie. Dzięki temu kredytodawca jest w stanie przeanalizować wpływy i wydatki na nasz rachunek i ocenić, czy jesteśmy odpowiedzialni finansowo.

W przypadku kiedy ubiegamy się o kredyt na wyższą kwotę konieczne będzie potwierdzenie, że faktycznie zarabiamy tyle, ile twierdzimy. To jaki dokument będzie potwierdzeniem zależy od polityki danego banku, oraz formy uzyskiwanych dochodów. Niekiedy kredyt można dostać bez zaświadczeń.

Wystarczy PIT za ostatni rok, albo wyciąg z konta z ostatnich kilku miesięcy, a innym razem konieczne będzie dostarczenie zaświadczenia o dochodach. Wzór zaświadczenia można dostać na stronie banku. Wystarczy przedstawić je do wypełnienia swojemu szefowi lub innej osobie upoważnionej.

Co jeśli nie jesteśmy nigdzie zatrudnieni i uzyskujemy dochody z innego źródła? Banki mają swoje sposoby na weryfikację i takich osób. Emeryci i renciści powinni przedstawić ostatnio odcinek emerytury albo decyzję o jej przyznaniu. Prowadzący działalność gospodarczą mają przed sobą najtrudniejsze zadanie. Nic dziwnego - w końcu ich dochody są najmniej stałe. Dlatego przy kredycie na wyższą kwotę muszą dostarczyć do banku dokumenty takie jak zaświadczenie z ZUS, wyciąg z konta firmy i osobistego, rachunek zysków i strat, zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami oraz PIT za ostatni rok. Jeszcze inne zasady mogą obowiązywać przy kredycie dla wolnych zawodów. W każdym przypadku konieczne może być dostarczenie zgody współmałżonka na zaciągnięcie kredytu i potwierdzenie uzyskiwanych przez niego dochodów.

Ile dostanę kredytu? Wymagane zarobki

To, czy dostaniemy kredyt zależy przede wszystkim od tego, o jaki kredyt wnioskujemy. Podczas wypełnienia wniosku bank zapyta nie tylko o wysokość dochodów, ale też o wydatki stałe. Zdolność kredytową, czyli twoje faktyczne możliwości finansowe obniżą inne spłacane kredyty, posiadanie dziecka czy wysokie opłaty za mieszkanie.

Wpływ na pewno będą też miały wysokie wydatki konsumpcyjne. Bank nie założy, że radykalnie zmienisz swój styl życia tylko dlatego, bo zaciągnąłeś kredyt. Dlatego najlepiej jeśli na twoim koncie każdego miesiąca pozostaje jakaś kwota pieniędzy. Oprócz kwoty kredytu istotnym czynnikiem jest czas, na jaki jest zaciągany. Im dłuższy czas spłaty kredytu, tym niższe raty i większa dopuszczalna kwota zobowiązania. Kredyt gotówkowy można typowo otrzymać na maksymalnie 10 lat.

Ile trzeba zarabiać by dostać kredyt?

Na pytanie postawione w tak ogólny sposób można odpowiedzieć równie prosto - wystarczy zarabiać niewiele. Do uzyskania kredytu gotówkowego wystarczy być zatrudnionym na np. pół etatu z pensją minimalną. Będzie to jednak niewielki kredyt. Dlatego lepiej jest zapytać o to, jak obliczyć swoją zdolność kredytową. Aby to zrobić, wystarczy odjąć od swoich miesięcznych dochodów netto koszty stałe, czyli raty innych zobowiązań finansowych, koszty utrzymania osób zależnych od ciebie, opłaty za mieszkanie, samochód czy też wydatki na jedzenie i ubrania. Po przeprowadzeniu tych kalkulacji pozostanie do dyspozycji kwota, którą miesięcznie możesz przeznaczyć na spłatę kredytu. Uwaga! Bank prawdopodobnie maksymalnie policzy zdolność kredytową do kwoty 50 proc. twoich miesięcznych zarobków, nawet jeśli jesteś w stanie zaoszczędzić wyższą kwotę. Analogicznie jest w przypadku kredytów konsolidacyjnych. 

Przykładowo, jeśli zarabiasz 3000 zł netto, to zakładając że bank przyzna ci doskonały scoring (czyli wysoko oceni twoją wiarygodność jako klienta), to możesz teoretycznie zaciągnąć kredyt z maksymalną ratą 1500 zł. Oznacza to, że możesz liczyć na kredyt na 10 lat o całkowitej kwocie, czyli wliczając w tę sumę wszelkie prowizje, odsetki i inne koszty kredytowe, wynoszący 90 tys. złotych. Jeśli pragniesz zaciągnąć zobowiązanie na rok, to możesz liczyć na kredyt o całkowitej kwocie około 17 tys. złotych.

Te wyliczenia zakładają, że wszystkie warunki kredytu są optymalne. Kredytobiorca posiada dobry scoring BIK, posiada bardzo niskie koszty stałe (np. żyje z rodzicami), nie jest ani za młody ani za stary, jest zatrudniony na umowę o pracę a historia jego rachunku bankowego pozwala sądzić, że jest odpowiedzialny finansowo.

W rzeczywistości większość osób przy takich dochodach może liczyć na kredyt na kwotę o około ⅓ mniejszą niż wskazywałaby na to sama zdolność kredytowa, ze względu na ocenę ryzyka kredytowego. Kredyt na kwotę 100 tys. złotych można typowo dostać dopiero zarabiając wielokrotność średniej krajowej.

Podsumowując, nie ma konkretnej kwoty, którą bezwzględnie powinno się zarabiać by dostać kredyt. Najważniejsze jest uzyskiwanie stałych, regularnych dochodów i kwota na koniec miesiąca, którą możemy przeznaczyć na spłatę miesięcznej raty.

Co można zrobić, kiedy bank odmówi kredytu?

Banki przy przyznawaniu kredytów kierują się czasem logiką, którą ciężko jest zrozumieć. Dane o kliencie są przetwarzane przez specjalny algorytm, który przyznaje mu daną kategorią ryzyka. Ta decyzja jest jeszcze czasem sprawdzana przez analityka, ale z maszyną raczej nie ma dyskusji. W jaki dokładnie sposób algorytm ocenia potencjalnych klientów banku stanowi tajemnicę. Nie wiedzą tego nawet zapewne sami bankierzy, a jedynie być może autorzy algorytmu. Pomimo tego istnieje kilka rzeczy, które można zrobić by poprawić swoje szanse na kredyt gotówkowy:

• Nie składaj zbyt wielu wniosków kredytowych na raz. Wybierz maksymalnie 2 - 3 banki w których będziesz obecnie starał się o kredyt. Większa liczba wniosków obniża scoring w BIK. By wrócił do normalnego poziomu należy odczekać około 3 miesiące.
• Zamknij wszelkie dotychczasowe zobowiązania kredytowe, czyli karty, zakupy na raty, debet na koncie czy pożyczki.
• Zmień formę zatrudnienia na bezpieczniejszą. Kredyty są najchętniej przyznawane osobom zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony, później na czas określony a najmniej chętnie na tzw. śmieciówkach czyli umowie zlecenie i umowie o dzieło.
• Zbyt dużo wyników w BIK to zła informacja. Dla banku oznacza to, że masz skłonność do zaciągania zobowiązań. Pozytywne informacje z tej bazy można zawsze usunąć.
• Z drugiej strony, brak jakiejkolwiek historii kredytowej też nie jest korzystny. Bank chce wiedzieć, czy terminowo spłacasz swoje zobowiązania. Przed zaciągnięciem kredytu można kupić drobny przedmiot na raty i regularnie je spłacać, by poprawić swoją historię.
• W uzyskaniu kredytu pomocne są dodatkowe produkty oferowane przez bank. Ubezpieczenie podwyższy wysokość raty, ale zagwarantuje bankowi (i tobie) spłatę kredytu gotówkowego w razie nieprzewidzianych zdarzeń jak np. utrata pracy nie z winy kredytobiorcy.

Innym sposobem na uzyskanie finansowania jest zwrócenie się do instytucji pozabankowych. Tak zwane chwilówki często są tańsze od ratalnych kredytów bankowych na małe kwoty. Firmy pożyczkowe udzielają też pożyczek ratalnych, przy których nie jest wymagana aż tak wysoka zdolność kredytowa i doskonała historia jak w przypadku kredytów.

Jak dostać kredyt - instrukcja krok po kroku

Zobaczmy jeszcze raz, w jaki sposób ubiegać się o kredyt gotówkowy. Nie jest to wcale trudne, wystarczy pamiętać o kolejnych etapach. Należy:

1. Wybrać odpowiedni dla siebie bank, najlepiej przez porównywarkę kredytów lub kalkulator kredytowy.
2. Przygotować wymagane dokumenty. Przy kredycie na mniejszą kwotę wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o zarobkach. Przy większym kredycie należy mieć zaświadczenie o dochodach oraz przygotować się na osobistą wizytę w banku.
3. Złożyć wniosek wypełniając go na stronie internetowej kredytodawcy, przez telefon lub osobiście.
4. Poczekać na decyzję kredytową i podpisać, po zapoznaniu się z jej warunkami, umowę kredytową.