Zwrot prowizji bankowej – jak złożyć wniosek?

Zwrot prowizji bankowej tylko przy wcześniejszej spłacie kredytu

Podpisanie umowy kredytu gotówkowego wiąże się z akceptacją opłat, które są z nim związane. Całkowity koszt kredytu obejmuje przede wszystkim prowizję i oprocentowanie. W skrajnych przypadkach prowizja może dojść nawet do kilkunastu procent! Jej wysokość w dużym stopniu wpływa na ostateczną cenę kredytu, dlatego pytanie o możliwość zwrotu prowizji bankowej jest całkowicie zasadne.

Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, kredytobiorcy mają prawo ubiegać się o zwrot prowizji bankowej. Wskazuje na to art. 49 ustawy: „W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą¹”.

Banki na swój sposób rozumiały ten zapis. Ich zdaniem zwrotom mogły podlegać jedynie odsetki za niewykorzystany okres kredytu. Koszty za jednorazowe czynności lub usługi (takie jak opłaty przygotowawcze i administracyjne, w tym prowizja) były bezzwrotne. Taki sposób rozumienia nie był korzystny dla kredytobiorców, którzy coraz częściej składali skargi dotyczące kredytów konsumenckich. W związku z rozbieżną interpretacją przepisów, 16 maja 2016 roku Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydali stanowisko w tej sprawie.

Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów potwierdzają możliwość zwrotu prowizji bankowej

Rzecznik Finansowy wraz z Prezesem Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów dokonali wspólnej interpretacji przepisów zawartych w ustawie o kredycie konsumenckim. Ich zdaniem: „Art. 49 ust. 1 ustawy należy rozumieć w ten sposób, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego następuje obniżenie wszystkich możliwych kosztów takiego 2 kredytu, niezależnie od ich charakteru i niezależnie od tego, kiedy koszty te zostały faktycznie poniesione przez kredytobiorcę, z tymże wyjątkiem, iż redukcja ta ma charakter proporcjonalny, tj. odnosi się do okresu od dnia faktycznej spłaty kredytu gotówkowego do dnia ostatecznej spłaty określonej w umowie.²”

Prezentowane stanowisko może być traktowane jedynie jako wskazówkę dla interpretacji przepisów. Rzecznik Finansowy i Prezes UOKiK nie mają właściwych kompetencji, aby móc tego wymagać.

Jak się okazuje, część banków nadal stosuje złe praktyki i narusza przepisy ustawy, co zmusza kredytobiorców do szukania pomocy w sądzie. Sprawdźmy, jakie są dokładne warunki proporcjonalnego zwrotu kosztów początkowych, aby wiedzieć, kiedy możemy dochodzić swoich praw.

Warunki zwrotu prowizji bankowej

Zwrot prowizji bankowej przysługuje każdemu kredytobiorcy, który:

• zaciągnął kredyt konsumencki, którego wysokość nie przekracza kwoty 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska
• zawarł umowę nie wcześniej niż 18 grudnia 2011 r. (data wejścia w życie ustawy o kredycie konsumenckim),
• dokonał wcześniejszej spłaty kredytu,
• zapłacił prowizję od kredytu.

Jak powinien wyglądać wniosek o zwrot prowizji bankowej?

W celu otrzymania od banku zwrotu prowizji, należy złożyć właściwy wniosek. Zawieramy w nim:

• dane kredytobiorcy,
• numer i datę podpisania umowy kredytowej,
• numer rachunku bankowego, na który bank ma dokonać zwrotu,
• prośbę o zwrot prowizji w związku z całkowitą wcześniejszą spłatą kredytu, z powołaniem się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim oraz wspólną interpretację tego artykułu przyjętą przez Rzecznika Finansowego oraz Prezesa UOKiK./li>

Składając wniosek o zwrot prowizji bankowej, warto dołączyć do niego potwierdzenie wcześniejszej spłaty kredytu. W razie uzyskania odmownej decyzji, mamy prawo złożyć wniosek do sądu i czekać na ostateczne rozstrzygnięcie naszego roszczenia.

Zwrot prowizji również przy konsolidacji kredytu

Zwrot prowizji dotyczy różnych rodzajów kredytów, również kredytu konsolidacyjnego, którego głównym celem jest zmniejszenie wysokości rat, a nawet kredytu na motocykl.

Na czym polega zwrot prowizji przy konsolidacji? Pokażemy to na przykładzie. Potrzebujemy pieniędzy na remont domu – pożyczamy od banku 100 000 zł na 10 lat i płacimy prowizję 10 proc. Po roku uznajemy, że inny bank oferuje nam lepsze warunki. Podpisujemy umowę na kredyt konsolidacyjny w wybranej instytucji finansowej, dokonując całkowitej spłaty pierwszego kredytu. W tym momencie powinniśmy otrzymać od banku zwrot 9000 zł. Jeśli tak się nie stanie, składamy reklamację, a w ostateczności kierujemy sprawę do sądu.

Prowizja bankowa równa 0 proc.? To możliwe

Jeśli nie chcemy martwić się o zwrot prowizji bankowej, prześledźmy ranking kredytów bankowych w poszukiwaniu kredytu bez prowizji! Jak się okazuje, takich ofert nie brakuje. Coraz więcej banków nie pobiera opłat z tytułu udzielenia finansowania.

Pożyczanie bez opłat charakteryzuje również sferę pozabankową. W tym przypadku znalezienie pożyczki online bez kosztów, a zatem również bez prowizji, jest dużo łatwiejsze. Tzw. pierwsza pożyczka za darmo na stałe weszła do oferty pożyczkodawców - warto o tym pamiętać!

Niezależnie od tego, czy zdecydujemy się na kredyt czy pożyczkę, zawsze należy dokładnie czytać warunki umowy. Kredyt bez prowizji jest zwykle obwarowany szczególnymi warunkami. Zwolnienie z tej opłaty dotyczy np. wyłącznie kredytu dla nowych klientów, kredytu do lub powyżej określonej kwoty czy kredytu zaciąganego drogą online. Kiedy okaże się, że oferta nam odpowiada, złóżmy wniosek i cieszmy się dodatkowymi środkami na realizację swoich planów!

1. Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim
2. Stanowisko Rzecznika Finansowego i Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, 16 maja 2016 rok, Warszawa