Umorzenie odsetek. Jak napisać podanie o umorzenie odsetek?

Odsetki - czym są?

Odsetki to koszt, który zawsze pojawia się przy braniu chwilówki online czy kredytu. To pieniądze, jakie klient płaci firmie pożyczkowej lub bankowi w zamian za to, że dane instytucja udziela pożyczki. Odsetki zawsze wliczone są w ratę kredytu, a ich wysokość zależy od kilku czynników:

• wysokości pożyczonej sumy,
• okresu kredytowania,
• rodzaju zobowiązania,
• wysokości stopy procentowej (określonej przez instytucję finansową).

Rodzaje odsetek:

• odsetki kapitałowe,
• odsetki karne (ustawowe za opóźnienie, za zwłokę).

Firmy pożyczkowe oraz banki mają własne ustalenia dotyczące wysokości odsetek kapitałowych. W przypadku odsetek karnych obowiązują limity - oprocentowanie nie może być większe niż to maksymalne - określone przez przepisy. Odsetki za opóźnienie wynoszą 7 proc. w skali rocznej. Takie oprocentowanie jest uciążliwe dla osób, które mają wysoki dług. Dlatego często wnioskują o umorzenie odsetek. Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie to 14 proc. w skali rocznej.

Umorzenie odsetek - Co zrobić, kiedy odsetki od długu są zbyt duże?

Zdarza się, że odsetki karne lub odsetki kapitałowe (które okazują się zbyt uciążliwe) sprawiają, że klient nie jest w stanie spłacić zobowiązania. Odsetki ustawowe za opóźnienie - w związku z tym, że wynoszą 7 proc.- przy małych kwotach da się jeszcze spłacić, ale w przypadku kilku wysokich rat mogą stać się zadłużeniem nie do spłacenia.

Jeśli odsetki od długu są zbyt duże i nie ma żadnej innej opcji, żeby je spłacić (np. dany klient nie może skorzystać z pożyczki prywatnej czy pożyczki dla zadłużonych), można napisać podanie o umorzenie odsetek do wierzyciela. Jest to bardzo podobny dokument do podania o umorzenie długu. W internecie można znaleźć kilka wzorów o umorzenie odsetek, które dotyczą różnych sytuacji (np. umorzenia zaległości podatkowej).

Wierzyciel nie ma obowiązku umorzenia odsetek

Nie są to jednak wzory, które można wykorzystać jako dobry przykład pisma i wysłać je do firmy pożyczkowej czy banku. Wniosek o umorzenie odsetek najlepiej napisać samodzielnie, zwracając uwagę na wszystkie elementy, które muszą się w nim znaleźć.

Należy jednak pamiętać, że wierzyciel nie ma obowiązku umorzenia odsetek (ani umorzenia długu - niezależnie od sytuacji dłużnika). Umorzenie to dobra wola wierzyciela, który domaga się odsetek i zwrotu długu na podstawie umowy zawartej z pożyczkobiorcą.

Jak napisać podanie o umorzenie odsetek?

Wniosek o umorzenie odsetek - wzór podania zaczerpnięty z internetu zawsze będzie mniej skuteczny niż samodzielnie napisany i spersonalizowany wniosek. Jak więc przygotować wniosek o umorzenie odsetek od pożyczki? Należy zawrzeć w nim następujące elementy:

• dane klienta- dłużnika,
• dane prywatnego wierzyciela, firmy pożyczkowej, banku,
• określenie stosunku prawnego, z którego wynika dług i jego odsetki - np. umowa pożyczki na 6 tys. zł na 6 miesięcy,
• dokładną sumę długu oraz wynikających z niego odsetek karnych,
• umotywowanie wniosku o umorzenie odsetek - może to być trudna sytuacja materialna, utrata pracy lub niezdolność do pracy,
• zapewnienie o terminowej spłacie pozostałych rat lub zaproszenie do negocjacji warunków spłaty - pokazuje to dobrą wolę i chęć współpracy dłużnika,
• załączniki - wszystkie dokumenty, które potwierdzą umotywowanie wniosku,
• prośbę o pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Naliczanie odsetek - Jak to działa?

Mowa tu o naliczaniu odsetek w dwóch przypadkach:

1. naliczanie odsetek kapitałowych,
2. naliczanie odsetek karnych.

Naliczanie odsetek kapitałowych odbywa się w odniesieniu do całości kapitału (całości zadłużenia) - banki i firmy pożyczkowe wykorzystają do tego specjalne wzory. Klient zawsze spłaca dwie części raty: odsetki i kapitał (część pieniędzy, które pożyczył). Oprocentowanie zobowiązania podawane jest w stosunku rocznym, tak więc choćby klient wybrał tzw. ratę równą (co oznacza, że suma raty jest niezmienna), to ilość odsetek w racie będzie się zmieniać.

Raty płacone są co miesiąc - tak więc każdego miesiąca instytucja finansowa oblicza odsetki od kapitału, który pozostał do spłaty. Wraz ze zbliżaniem się do końca spłaty ilość odsetek maleje, a rośnie spłata samego kapitału. Inaczej jest w przypadku rat malejących - pierwsza rata kredytu jest największa, potem maleje. W ratach malejących kapitał spłacany jest o wiele szybciej, a odsetki są mniejsze. Do rat malejących trzeba mieć jednak większą zdolność kredytową niż do rat równych. 

Naliczanie odsetek karnych odbywa się w stosunku do każdej niezapłaconej raty. Odsetki naliczane są za każdy dzień zwłoki aż do momentu, w którym dłużnik ureguluje należność. W 2018 roku stawka za opóźnienie w skali rocznej to, przypomnijmy, 7 proc. Za to stawka za opóźnienie w transakcja handlowych wynosi 9,5 proc.

Odsetki karne - jak ich uniknąć? 

Umorzenie odsetek jest możliwe, ale nie zawsze wierzyciel zgodzi się na takie rozwiązanie. Odsetek karnych można łatwo uniknąć, tak aby w przyszłości nie martwić się o rozwiązania sprawy z bankiem czy firmą pożyczkową. Aby nie płacić ustawowych odsetek za opóźnienie należy:

• zawsze spłacać raty w terminie,
• jeśli spłata w terminie nie jest możliwa - skontaktować się z pożyczkodawcą i wspólnie zastanowić nad rozwiązaniem. Mogą być m.in. wakacje kredytowe albo przesunięcie terminu spłaty rat,
• spróbować przekonać pożyczkodawcę do prolongaty - przedłużenia terminu spłaty pożyczki,
• skonsolidować pożyczki - jeśli opóźnienia w spłacie wynikają ze zbyt dużej ilości zobowiązań, można pomyśleć o konsolidacji.

Przed wzięciem pożyczki lub kredytu należy dokonać analizy domowego budżetu, żeby upewnić się, że spłata zobowiązania nie będzie zbyt wielkim obciążeniem dla portfela. Ważne - w sytuacji gdy instytucja pozabankowa oferuje pożyczkę bez BIK, w przypadku braku spłaty może nas wpisać do rejestu dłużników.  Brak spłaty rat pożyczki i kredytu - konsekwencje:

• naliczanie odsetek karnych,
• pojawienie się monitów - wezwań do zapłaty,
• obciążenie przez wierzyciela klientów kosztami monitów,
• wpisanie klienta do baz dłużników,
• pogorszenie zdolności kredytowej klienta,
• wdrożenie postępowania sądowego przez wierzyciela - jeśli monity i wezwania do zapłaty nie odniosą skutku,
• w przypadku przegranej przez klienta sprawy - interwencja komornika.

Jeśli zadłużony klient uważa, że jego sprawa została niewłaściwie potraktowana ma prawo zgłosić się do rzecznika finansowego. Od 2015 roku tę funkcję pełni Aleksandra Wiktorow.