Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny – definicja

Kredyt hipoteczny – co to jest i co wyróżnia ten produkt bankowy? Jest jednym z rodzajów kredytów oferowanych przez banki. Bardzo popularnym, ponieważ pozwala zrealizować marzenia o własnym M. Kredyt na mieszkanie spłaca już niemal 4 mln Polaków!¹

Definicja kredytu hipotecznego zawarta jest w ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z jej zapisami, kredyt hipoteczny jest umową, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredyt zabezpieczony hipoteką lub daje mu przyrzeczenie, że takiego kredytu mu udzieli. Kredytobiorca zaś zobowiązuje się do terminowej spłaty długu wraz z odsetkami. Jeśli zaprzestanie zwrotu pożyczonych pieniędzy, bank ma prawo przejąć nieruchomość, na której ustanowiono hipotekę.

Kredyt hipoteczny – na co można przeznaczyć?

Kredyt pod hipotekę można przeznaczyć na:

• zakup domu jednorodzinnego lub mieszkania z rynku pierwotnego lub z rynku wtórnego,
• budowę domu jednorodzinnego,
• zakup lub budowę garażu,
• działkę budowlaną,
• domek letniskowy lub działkę rekreacyjną,
• remont, modernizację i wykończenie lokalu mieszkalnego, w tym dostosowanie go do celów mieszkalnych,
• wykupienie nieruchomości od skarbu państwa, gminy, spółdzielni mieszkaniowej bądź syndyka,
• zwrot innego kredytu hipotecznego, który zaciągnęliśmy wcześniej.

Po otrzymaniu kredytu hipotecznego na dom, mieszkanie czy remont może się okazać, pożyczona kwota była niewystarczająca. Czy możliwe jest zwiększenie kredytu hipotecznego? Tak, bank dopuszcza możliwość dobrania kredytu hipotecznego. Pieniądze mogą być przeznaczone wyłącznie na potrzeby, które wynikają z podpisanej umowy kredytowej! Co to oznacza? Jeśli w trakcie budowy czy remontu zabraknie nam środków, możemy wnioskować o dokapitalizowanie kredytu. Kiedy z kolei potrzebujemy gotówki na zakup mebli czy sprzętów, powinniśmy zaciągnąć kredyt gotówkowy.

Rodzaje kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne mogą być klasyfikowane według różnych kryteriów. Najczęstszy podział kredytów dotyczy przeznaczenia środków, które otrzymamy od banku.

Podział kredytów hipotecznych ze względu na ich przeznaczenie:

• kredyt hipoteczny na zakup domu i mieszkania, budowę domu lub zakup działki budowlanej,
• kredyt hipoteczny konsolidacyjny, łączący posiadane kredyty w jedną, niższą ratę,
• kredyt hipoteczny refinansowy dla osób niezadowolonych z dotychczasowych warunków spłaty,
• pożyczka hipoteczna na dowolnie wybrane cele.

Kredyty hipoteczne można podzielić również ze względu na walutę, w której zostały udzielone, a także z uwagi na sposób spłaty zobowiązania. Podział kredytów hipotecznych ze względu walutę:

• kredyt hipoteczny złotowy,
• kredyt hipoteczny walutowy.

Warto zaznaczyć, że od lipca 2014 roku możliwe jest branie kredytu na mieszkanie wyłącznie w walucie, w której zarabiamy. Na zmianę w przepisach bez wątpienia wpłynęli frankowicze. Przez nagły wzrost kursu franka szwajcarskiego do dziś spłacają raty kredytów hipotecznych wziętych w tej walucie.

Podział kredytów hipotecznych ze względu na sposób spłaty zobowiązania:

• kredyt hipoteczny spłacany w ratach malejących,
• kredyt hipoteczny spłacany w ratach równych.

Raty malejące oznaczają szybszą spłatę kapitału np. kredytu hipotecznego przy działalności gospodarczej, ale wiążą się z większym obciążeniem dla budżetu domowego w pierwszym okresie spłaty kredytu. Z kolei raty równe ułatwiają planowanie finansów, lecz oznaczają wyższy koszt kredytu.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny?

Koszt kredytu hipotecznego jest uzależniony od kilku czynników. Zależy w głównej mierze od:

• oprocentowania kredytu,
• prowizji,
• ubezpieczenia kredytu,
• dodatkowych zabezpieczeń, np. ubezpieczenia niskiego wkładu,
• rodzaju rat,
• okresu kredytowania.

Znaczenie ma również wkład własny. Im więcej zaangażujemy własnych środków, tym mniejsza będzie kwota kredytu i wysokość rat.

Jeżeli po jakimś czasie uznamy, że nie jesteśmy zadowoleni z warunków spłaty kredytu, możemy przenieść kredyt do innego banku, czyli wziąć wspomniany kredyt refinansowy. Nowy kredytodawca może zagwarantować nam niższą ratę i dłuższy okres kredytowania, co pozwoli lepiej zarządzać budżetem domowym. Warto zastanowić się nad tym rozwiązaniem, zwłaszcza kiedy przed nami kilkanaście lub więcej lat spłaty kredytu.

W dużym stopniu o wysokości kosztów kredytu hipotecznego decyduje rodzaj rat kredytowych. Raty równe czy malejące? Które z nich są bardziej opłacalne? W przypadku rat równych na początku spłaty kwota rat jest niższa niż pod koniec uregulowania kredytu. Decydując się na raty malejące każda kolejna rata kapitałowo-odsetkowa się zmniejsza.

Warunki kredytu hipotecznego

Banki dokładnie analizują sytuację każdego klienta, który chce zaciągnąć nawet mniejsze zobowiązanie np. w postaci kredytu na 100 tys. zł. Poznajmy wszystkie warunki kredytu hipotecznego.

Kredytodawcy biorą pod uwagę:

• wiek kredytobiorcy, modelowy klient ma nie więcej niż 35 lat,
• historię kredytową, dlatego powinniśmy rzetelnie wywiązywać się ze swoich zobowiązań finansowych,
• zdolność kredytową, zależną m.in. od wysokości naszych zarobków, kosztów utrzymania i formy zatrudnienia.

Warunkiem przyznania kredytu jest również wkład własny. Czy banki wykluczają niektórych klientów z możliwości otrzymania środków na wymarzony dom lub mieszkanie?

Kto może wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest produktem dostępnym dla każdego. Jeżeli mamy odpowiednią zdolność kredytową i spełniamy pozostałe warunki, bank nie będzie odmawiał nam przyznania środków.

Problem z uzyskaniem kredytu mogą mieć osoby prowadzące własną działalność gospodarczą oraz te, które nie regulują długów w terminie. Trudności napotkają również osoby młode, bez wystarczającej historii kredytowej, a także osoby na emeryturze. Bank udzieli im kredytu hipotecznego, ale muszą liczyć się ze znacznie krótszym okresem kredytowania niż w przypadku osób 30- czy 40-letnich.

Ważne - warto wiedzieć, że w razie uzyskania nadwyżki finansowej w naszym budżecie np. zmiany pracy na lepiej płatną, możemy zdecydować się na nadpłatę kredytu hipotecznego, która pozwoli szybciej pozbyć się zobowiązania i zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy.

Kredyt hipoteczny – jaki wkład własny?

Dla wielu osób wkład własny jest barierą, która uniemożliwia im składanie wniosku o kredyt na mieszkanie. Tym bardziej że zgodnie z Rekomendacją S banki wymagają od klientów 20 proc. wartości nieruchomości. Jest wiele rozwiązań, które mogą nam pomóc zgromadzić wymaganą kwotę. Jednym z nich jest pożyczka na wkład własny. Pozabankowe instytucje finansowe dają szereg możliwości do wyboru, w tym chwilówki, pożyczki na raty, a nawet pożyczki z gwarantem. Jeśli mamy odpowiednią zdolność kredytową, uzyskanie pożyczki online nie będzie żadnym problemem.

Możemy też skorzystać z alternatywnych form wkładu własnego i zamiast gotówki zaproponować inną nieruchomość lub środki zgromadzone na koncie bankowym. Warto negocjować z bankiem i spełnić marzenia o własnym M.

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny

Na koniec przedstawimy różnicę między kredytem hipotecznym a mieszkaniowym. Często używamy tych pojęć zamiennie, choć nie oznaczają tego samego. Kredyt hipoteczny jest kredytem, który możemy przeznaczyć na zakup lub budowę domu, remont czy kupno działki budowlanej, ale też na spłatę innego kredytu. Daje więcej możliwości. Kredyt mieszkaniowy służy wyłącznie celom mieszkaniowym. Banki również zamiennie stosują te terminy, jednak warto znać różnicę.

Wiemy już, co to jest kredyt hipoteczny, ile kosztuje i jakie są warunki jego otrzymania. Pora przejrzeć najnowsze oferty kredytów lub skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych. Z pomocą comiesięcznych zestawień w prosty sposób wybierzemy najlepszy kredyt hipoteczny i już wkrótce zamieszkamy na swoim!

1. Biuro Informacji Kredytowej, raport „Kredyt Trendy”, 2018 rok