Konto małżeńskie czy niezależność finansowa - budżet w związku

Niezależność finansowa w związku

Wyniki aktualnych badań Wonga nie pozostawiają żadnych wątpliwości – niezależność i swoboda finansowa są bardzo ważne dla młodych Polaków. Jakie rozwiązania wybierają ludzie będący w związkach?

Finanse w związkach:

• 60% młodych Polaków wybiera wspólne zarządzanie finansami. Z drugiej strony aż 40% przyznaje jednocześnie, że posiada środki, którymi dysponuje samodzielnie;
• 18% badanych wybiera całkowitą niezależność finansową. Uważają, że każdy powinien mieć własne pieniądze, z których nie musi tłumaczyć się partnerowi. 7% decyduje się na zupełną rozdzielność majątkową.

Poglądy nie są jednoznaczne. Czy wobec tego kłócimy się o pieniądze i podział budżetu?

Kłótnie o pieniądze na porządku dziennym

Z badań Wonga dowiadujemy się, że finanse nie są prostym tematem. Co 10-ty ankietowany co najmniej dwa razy w tygodniu kłóci się z drugą połową o pieniądze. W 23% związkach, sprzeczki pojawiają się minimum raz, maksimum kilka razy w miesiącu. Najczęściej powodem są duże wydatki partnera i niedopilnowanie obowiązków finansowych, np. opłat za mieszkanie (na marginesie – koszty utrzymania własnego M ciągle rosną!) Zakochanym często przeszkadzają też różnice w zarobkach, a awanturę zwykle inicjuje kobieta.

Podobne wyniki wskazuje BIG InfoMonitor i Biuro Informacji Kredytowej. Nie tylko kłócimy się o pieniądze – jedna trzecia badanych przez nieporozumienia w tej kwestii jest gotowa podjąć decyzję o rozstaniu^[1]! Czy istnieje przepis na udane dysponowanie środkami, żyjąc z drugą osobą? Jak zarządzać budżetem w związku, aby w ciągłej walce o finanse nie zapomnieć o miłości?

Konto małżeńskie nie musi być jedynym kontem

Podział funduszy w związkach formalnych i nieformalnych nie musi opierać się na wzorcu: razem gromadzimy fundusze i razem je wydajemy. Mamy do wyboru trzy opcje.

Sposoby zarządzania finansami we dwoje:

• pierwsza, wspomniana przed chwilą możliwość – wszystkie dochody trafiają na jedno konto i wspólnie decydujemy o rozporządzaniu nimi;
• druga opcja, tzw. 2+1 – każdy z partnerów ma konto osobiste, ale mają też konto wspólne, które służy wspólnym wydatkom i utrzymywaniu gospodarstwa domowego;
• trzecia możliwość to własne konta i dzielenie się wydatkami, np. jedna osoba płaci za czynsz, druga za większe zakupy itd.

Jak to wygląda w rzeczywistości? 63% ankietowanych uważa, że odpowiedzialnością finansową za dom należy się dzielić. 58% sądzi, że to wspólny obowiązek, ale każdy powinien też mieć własne środki. Tylko 20% jest zdania, że wszystkie wydatki trzeba omawiać wspólnie. I tyle samo osób biorących udział w badaniu przyznaje, że ma tylko jedno konto – konto wspólne – które dzieli ze swoim partnerem. 18% ma dwa rachunki – wspólny i osobisty. Które rozwiązanie jest lepsze? Nie ma takiej odpowiedzi. Każda para musi samodzielnie zadecydować, jak zarządzać finansami, aby żyć w zgodzie.

Najlepsze konto małżeńskie – jak wybrać?

Jeśli uważamy, że podstawowy rachunek płatniczy dla małżeństwa jest najlepsze dla naszego związku, powinniśmy wiedzieć, gdzie założyć konto? Banki nie wymuszają na partnerach ślubu. Rachunek we dwoje można mieć również żyjąc na tzw. kocią łapę. Na jakie kwestie powinniśmy zwracać uwagę?

Idealne konto wspólne charakteryzuje się:

• brakiem opłat za prowadzenie rachunku;
• możliwością założenia wspólnego rachunku również dla pary, która nie jest w związku formalnym;
• brakiem opłat za wydanie i użytkowanie dwóch kart debetowych do jednego konta (sprawdź, czym karta debetowa różni się od karty kredytowej);
• darmową wypłatą z bankomatów swojego banku;
• darmową wypłatą z bankomatów pozostałych polskich banków;
• dodatkowymi bonusami do konta (np. cashback);
• darmowymi zewnętrznymi przelewami internetowymi.

Zwykle prowadzenie konta i korzystanie z kart debetowych będzie darmowe, jeśli zapewnimy miesięczne wpływy na rachunek w określonej wysokości i/lub dokonamy płatności kartą lub BLIK-iem na daną kwotę. Taką propozycję ma dla nas m.in. Millenium Bank – wymaga wpływów w wysokości 1000 zł i przynajmniej jednej transakcji kartą płatniczą.

Wspólne konto bankowe a śmierć współmałżonka

Śmierć nie jest tematem, o którym chętnie rozmyślamy. A już na pewno nie, kiedy zakładamy konto i planujemy wspólne życie. Jednak nagłe odejście z tego świata, według wielu badań, stanowi od 10 do 32% wszystkich zgonów^[2]. Dlatego temat: „Konto wspólne a śmierć współwłaściciela” już wcale nie wydaje się tematem nie na miejscu. Tak samo, jak zastanawiamy się nad odpowiedzialnością za długi rodziców, tak samo powinniśmy pomyśleć, co stanie się, kiedy jeden z partnerów umrze?

Sposoby postępowania banków w przypadku śmierci jednego z współposiadaczy konta:

• przekształcenie rachunku w rachunek indywidualny;
• podzielenie salda rachunku na pół i przekształcenie konta w konto indywidualne. Oszczędności osoby zmarłej będą zaliczone do jej spadku i zostaną wypłacone lub podzielone zgodnie z obowiązującym prawem spadkowym;
• podzielenie środków znajdujących się na rachunku i zamknięcie konta wspólnego bez przekształcania go w rachunek osobisty;
• dalsze prowadzenie konta jako rachunku wspólnego;
• rozwiązanie umowy i wypłacenie pieniędzy współposiadaczowi rachunku.

Możemy mieć też konto osobiste i nigdy nie mierzyć się z tematem dostępności do środków po śmierci bliskiej osoby.

Najlepsze konta osobiste – ranking kont bankowych

Wielu młodych Polaków nie wyobraża sobie wspólnego zarządzania środkami. Zgodnie z ich tokiem myślenia, to oni zapracowali na swoją wypłatę, dlaczego więc mieliby się nią dzielić? Co piąta osoba będąca w związku ma także swoje „zaskórniaki”. Samodzielnie odkłada na realizację planów i być może gromadzi również pieniądze na poduszkę finansową. Decyduje o swoich zarobkach bez ingerencji osób trzecich, więc może je przeznaczyć na dowolne cele. Jak wybrać konto osobiste?

Najlepiej jest posłużyć się rankingiem kont osobistych i tam znaleźć idealną ofertę dla siebie. Zwracajmy uwagę na cechy, które są ważne przy rachunku wspólnym. To m.in. darmowe prowadzenie rachunku i bezpłatne wypłaty z bankomatu, a także dodatkowe korzyści, jakie przyniesie nam podpisanie umowy z danym bankiem. Wybierając mBank, możemy liczyć na 750 zł premii za zakupy w promocji, a współpraca z ING będzie wiązać się otrzymaniem wielowalutowej karty debetowej. Sami zadecydujmy, na czym najbardziej nam zależy i pod tym kątem przeglądajmy oferty. Szczególnie atrakcyjne są oferty darmowego konta.

Konto osobiste będzie nam bardzo pomocne przy staraniu się o zastrzyk gotówki w instytucjach finansowych. W związkach bowiem często zaciągamy pożyczki i kredyty, a konto wspólne może utrudnić ten proces.

Wspólne zobowiązania finansowe

Według badań Wonga, wspólne zobowiązania finansowe są charakterystyczne dla 33% par. Większość spłaca raty w równym stopniu, a w co trzecim związku regulowanie należności należy do jednej osoby. 16% ankietowanych odpowiedziało, że jeden z partnerów lub współmałżonków dokłada więcej. Konto wspólne ułatwia pożyczanie, czy może utrudnia starania o zastrzyk gotówki?

Jak aplikować o pożyczkę w związku?

Gospodarowanie finansami we dwoje może utrudniać aplikację o pożyczkę - przy wspólnym koncie nie można wykonać przelewu weryfikacyjnego, a pożyczki bez weryfikacji nie istnieją. Pożyczkodawca zawsze musi sprawdzić wiarygodność naszych danych. Dlatego konto osobiste jest w tym przypadku niezbędne. Ale czy zawsze? Nie, metodą potwierdzenia swoich danych jest też weryfikacja za pośrednictwem kuriera, który dostarczy nam umowę i sprawdzi naszą tożsamość.

Jeśli chcemy zweryfikować dane za pomocą przelewu weryfikacyjnego - decyzję o pożyczce możemy podjąć wspólnie. Jednak aplikować o nią i dokonywać formalności będzie tylko jedna osoba. Warto wybrać pożyczkodawcę, który korzysta z nowoczesnych sposobów weryfikacji i dzięki temu gwarantuje niemal natychmiastowy przelew środków. Z taką ofertą wychodzi np. Super Credit, posługujący się usługą Kontomatik. Kontomatik integruje konto klienta w serwisie pożyczkowym z kontem bankowym, a jedyne, co musi zrobić klient, to zalogować się na swój rachunek.

Pożyczki online nie są jedynym sposobem na uzyskanie dodatkowych funduszy. Możemy też zdecydować się na pożyczki domowe. Nie potrzebują rachunku bankowego, ponieważ pieniądze dostarczane są do ręki. Z takich propozycji można korzystać w firmach Provident i Bocian Pożyczki. Pożyczki do domu cały czas cieszą się popularnością, głównie z racji możliwości bezpośredniego kontaktu z przedstawicielami firmy pozabankowej.

„Finanse w związku nie są prostym tematem. Każdy musi wypracować własny sposób zarządzania budżetem i zadecydować, czy chce mieć wspólne pieniądze, czy posiadać odrębny rachunek i składać się na wydatki, które dotyczą obojga partnerów. Wybierajmy mądrze, aby każdy dzień nie kończył się kłótnią o finanse, bo takie codzienne sprzeczki prędzej czy później rozbiją najsilniejszy związek. I jedyne, co będzie nas łączyć, to wspólny kredyt” – komentuje Maciej Suwik, ekspert Loando.pl.

^{[1] Big InfoMonitor i Biuro Informacji Kredytowej, badanie z 2016 roku
[2] Nagły zgon sercowy, http://www.czytelniamedyczna.pl/2718,nagly-zgon-sercowy.html}