Zdolność Kredytowa - jak liczą ją firmy pożyczkowe?

W życiu zdarzają się różnego rodzaju sytuacje losowe, w których może zabraknąć nam pieniędzy na niezbędne wydatki. W takim przypadku, duża część osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki w firmie spoza sektora bankowego. Nie każdy jednak ma świadomość, że instytucje finansowe zwykle dokładnie sprawdzają tzw. zdolność kredytową swoich klientów. Sprawdź, w jaki sposób jest ona wyliczana i jakie ma znaczenie przy wnioskowaniu o zobowiązanie.

Potrzebujesz pożyczki pozabankowej lub kredytu gotówkowego? Sprawdź jak firmy pożyczkowe wyliczają zdolność kredytową

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników w przypadku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt w banku. Pod uwagę bierze ją również znaczna część instytucji pożyczkowych, udzielających tzw. chwilówek online oraz pożyczek na raty. Najogólniej rzecz biorąc, zdolność kredytowa określa wiarygodność oraz kondycję finansową klienta.

Zdolność kredytowa jest dokładnie wyliczana na podstawie wielu czynników - zarówno ilościowych, jak i jakościowych. Najważniejszymi zmiennymi zawsze pozostają miesięczne dochody oraz aktualne zobowiązania pożyczkobiorcy. Istotne znaczenie ma również wiek, stan cywilny, wykształcenie, a także historia kredytowa klienta.

Należy też pamiętać, że jeżeli kiedykolwiek zaciągnęliśmy należność w banku lub firmie pożyczkowej, fakt ten z pewnością został odnotowany w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. W bazie widnieją także informacje dotyczące terminu spłaty danej pożyczki, które również w znacznym stopniu wpływają na naszą ocenę. Jeżeli zatem nie chcemy pogorszyć swojej zdolności kredytowej, warto oddawać swoje zobowiązania na czas.

Scoring BIK – na czym polega ocena punktowa klienta?

Scoring BIK jest narzędziem opracowanym przez Biuro Informacji Kredytowej. Stanowi on tzw. ocenę punktową danego pożyczkobiorcy, określającą jego zdolność kredytową oraz ogólną wiarygodność finansową. Jest on wyliczany przede wszystkim w oparciu o terminowość spłat poprzednich zobowiązań. Ponadto, pożyczkobiorca jest porównywany do innych klientów, którzy zwracali swoje należności w terminie.

Ostateczna ocena wnioskodawcy jest również pochodną sumy punktów, które uzyskał on za poszczególne elementy swojego profilu, widniejącego w rejestrze BIK. Scoring może przyjąć wartość  od 192 do 631. Co więcej, wspomniane punkty są następnie przeliczane na tzw. gwiazdki. Zależność między dwoma wspomnianymi zmiennymi przedstawia się następująco[1]:

  • Od 192 do 279 punktów - 1 gwiazdka
  • Od 280 do 367 punktów - 2 gwiazdki
  • Od 368 do 455 punktów - 3 gwiazdki
  • Od 456 do 543 punktów - 4 gwiazdki
  • Od 544 do 631 punktów - 5 gwiazdek

Warto pamiętać, że nasz scoring może zostać obniżony przez różnego rodzaju czynniki. Tak jak zostało powiedziane, klient przede wszystkim nie powinien dopuścić do opóźnienia w spłacie danego kredytu lub pożyczki. Ponadto, na spadek naszej oceny punktowej może również wpłynąć przekroczenie tzw. limitu kredytowego. Aby zachować dobrą zdolność kredytową, wnioskodawca nie może również wnioskować o zbyt dużą liczbę zobowiązań w tym samym czasie (chyba że wszystkie swoje należności spłaca w terminie).

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Każdy pożyczkobiorca ma możliwość sprawdzenia swojej zdolności kredytowej na kilka różnych sposobów. Podstawową formą osobistej weryfikacji w bazach dłużników jest pobranie szczegółowego raportu ze strony Biura Informacji Kredytowej. Zawiera on dokładne informacje na temat historii kredytowej klienta oraz jego oceny punktowej.

Cena pojedynczego, miesięcznego zestawienia wynosi 36 zł. Warto pamiętać, że możemy je zamawiać tak często, jak chcemy. Ponadto, każdy klient może się również zdecydować na zamówienie rocznego pakietu raportów, którego koszt wynosi zaledwie 79 zł (na 12 miesięcy). Istnieje również możliwość pobrania tzw. darmowego raportu na próbę. Trzeba jednak pamiętać, że nie zawiera on historii spłaty kredytów klienta, a także wspomnianej oceny punktowej. Nie można go również wydrukować.

W celu pobrania odpowiedniego zestawienia, wystarczy założyć darmowe konto na stronie Biura Informacji Kredytowej, podać podstawowe dane osobowe oraz potwierdzić swoją tożsamość. Po zalogowaniu się w witrynie BIK i opłaceniu odpowiedniego wariantu, klient może pobrać wybrane zestawienie.

Credit Check – nowoczesna forma wymiany danych

Najbardziej nowoczesnym rozwiązaniem rodzimego sektora FinTech, oferującym możliwość branżowej wymiany danych o historii kredytowej klienta, jest Credit Check. Firma współpracuje z kilkudziesięcioma instytucjami pożyczkowymi z całej Polski. W jej bazie znajdują się informacje o zdecydowanej większości klientów przedsiębiorstw spoza sektora bankowego.

Instytucja zbiera również dane z bazy Krajowego Biura Informacji Gospodarczej. Credit Check zaimplementował także tzw. moduł pożyczkowy, dzięki któremu w bazie gromadzone są dodatkowe informacje, takie jak wartość oraz ilość pożyczek zaciągniętych przez klienta. Instytucja odnotowuje też wszelkie opóźnienia w spłacie należności, które nie przekraczają 60 dni.

Ponadto, Credit Check korzysta również z tzw. modułu antyfraudowego, który automatycznie weryfikuje wszystkie przychodzące wnioski o pożyczkę. Moduł ten ma za zadanie ocenić, czy dane zapytanie nie jest próbą wyłudzenia zobowiązania przez osobę trzecią.

Warto wiedzieć, że instytucja współpracuje także z Forum Wiarygodnej Wymiany Informacji oraz z Platformą Wymiany Informacji Pożyczkowej. Ponadto, Credit Check został objęty patronatem Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych i Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych. Instytucje te reprezentują zdecydowaną większość rynku instytucji spoza sektora bankowego.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Na ogólny poziom indywidualnego scoringu BIK wpływa przede wszystkim terminowość spłaty różnego rodzaju zobowiązań finansowych. Czynnik ten stanowi aż 76% oceny punktowej[2]. Bardzo wiele zależy też od tego, jak często (oraz na jak dużą kwotę) klient przekracza termin spłaty. Dobrą praktyką jest np. zaciąganie niewielkich zobowiązań na drobne wydatki. Trzeba jednak pamiętać, aby podobnego rodzaju należności oddawać na czas.

W drugiej kolejności, BIK bierze pod uwagę historię spłaconych oraz aktywnych kredytów pożyczkobiorcy (11% oceny punktowej). Generalna zasada jest taka, że im więcej pożyczek klient spłacił o czasie, tym więcej wyniesie jego ocena punktowa oraz – tym samym – zdolność kredytowa. Ok. 8% scoringu stanowi natomiast częstotliwość wykorzystywania limitów kredytowych (pod uwagę brany jest również fakt, czy klient reguluje limity w terminie). Ostatnim czynnikiem, oficjalnie analizowanym przez Biuro Informacji Kredytowej, jest regularność ubiegania się o zobowiązania finansowe przez pożyczkobiorców.

Warto również pamiętać, że jeśli chcemy utrzymać pozytywną zdolność kredytową, powinniśmy przede wszystkim zadbać o źródło regularnych dochodów. Instytucje finansowe doceniają także fakt posiadania stałego partnera, z którym klient może wspólnie zaciągnąć kredyt lub pożyczkę.


[1] Czym jest ocena punktowa?,  https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
[2] Co wpływa na wysokość oceny punktowej?, https://www.bik.pl/poradnik-bik/co-wplywa-na-wysokosc-oceny-punktowej

 

Darmowe pożyczki
LendOn
1500 zł / 30 dni
MoneyMan
1500 zł / 30 dni
Netcredit
3000 zł / 30 dni
Ale gotówka
2000 zł / 30 dni
Wandoo
2500 zł / 30 dni
Extraportfel
2000 zł / 45 dni
Visset
1000 zł / 30 dni
Kuki.pl
3000 zł / 30 dni
Szybka Gotówka
2000 zł / 30 dni
Miloan
1500 zł / 30 dni
Chwilówkomat
2000 zł / 30 dni
Tani Kredyt
3100 zł / 30 dni
Filarum
4000 zł / 30 dni
Vivus
3000 zł / 30 dni
Via SMS
1500 zł / 30 dni

Dodaj komentarz

##    ##    ###     #######  ####  ######  
##   ##    ## ##   ##     ##  ##  ##    ## 
##  ##    ##   ##  ##     ##  ##  ##       
#####    ##     ## ##     ##  ##   ######  
##  ##   ######### ##  ## ##  ##        ## 
##   ##  ##     ## ##    ##   ##  ##    ## 
##    ## ##     ##  ##### ## ####  ######  

Zaloguj się, aby nie zobaczyć więcej tego pola

Alicja 2016-10-08 13:44:58 #90
Bardzo fajny artykuł. Konkretny, rzeczowy!